Sino ang maaaring maging guarantor para sa isang mortgage sa Sberbank? Mga posibleng panganib ng garantiya ng mortgage Pag-alis ng garantiya sa mortgage Decree ng gobyerno ng Russia

Ang isa sa mga kondisyon ng karamihan sa mga bangko kapag nag-aaplay para sa isang mortgage ay ang pagtatapos ng isang kasunduan sa surety. Itinuturing ito ng maraming tao bilang isang simpleng pormalidad, ngunit ang pagtatapos ng naturang kasunduan ay nangangailangan ng mga panganib at nagbibigay sa isang tao ng ilang mga obligasyon.

Ang guarantor ay isang tao na umaako ng mga obligasyon sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang kung sakaling hindi matupad ng kliyente ng bangko ang mga ito. Ang pangunahing tungkulin nito ay tanggapin ang buong pananagutan para sa mortgage kung ang nanghihiram ay huminto sa pagbabayad ng utang. Ang mga karapatan at obligasyon ng partidong ito sa kasunduan ay tinukoy sa Civil Code ng Russian Federation (clause 5, art. 361-367). Ayon sa code, ang pananagutan ng isang tao sa bangko ay maaaring:

subsidized (sa kasong ito, hinihiling muna ng bangko ang pagbabayad ng utang mula sa nanghihiram, at pagkatapos ay lumiliko sa tagagarantiya ng transaksyon);
magkasanib at marami (sa kaso ng pagkabigo upang matupad ang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan, hinihiling ng bangko ang pagbabayad ng utang mula sa magkabilang panig sa transaksyon).

Ang kontrata bilang default ay nagpapalagay ng magkasanib at maraming pananagutan, maliban kung iba ang nakasaad sa mga tuntunin nito.

Lumalabas na ang borrower at ang guarantor ay may pantay na pananagutan sa pananalapi sa bangko. At ang karapatan ng pagmamay-ari ng real estate na nakarehistro sa isang mortgage ay nananatili sa nanghihiram. Ang responsableng tao ay walang kaugnayan sa pag-aari ng pautang ng nanghihiram.

Ang isang pagbubukod ay ang sitwasyon kapag ang guarantor ng transaksyon ay nagbayad ng utang para sa nanghihiram. Sa kasong ito, may karapatan siyang humingi ng materyal na kabayaran mula sa may utang.

Mahalaga! Ang guarantor ay pinagkalooban hindi lamang ng obligasyon na bayaran ang utang para sa nanghihiram, kundi pati na rin ang mga karapatan na ibinigay para sa Artikulo 365 ng Civil Code ng Russian Federation. Kung ang obligasyon na bayaran ang mortgage ay inilipat sa guarantor ng transaksyon, pagkatapos ay binibigyan siya ng parehong mga karapatan tulad ng nanghihiram.

Artikulo 365 ng Civil Code ng Russian Federation. Mga karapatan ng guarantor na nakatupad sa obligasyon

Ang guarantor na nakatupad sa obligasyon ay dapat tumanggap ng mga karapatan ng pinagkakautangan sa ilalim ng obligasyong ito at ang mga karapatan na pagmamay-ari ng pinagkakautangan bilang isang may-hawak ng pangako hanggang sa nasiyahan ang guarantor sa paghahabol ng pinagkakautangan.
Ang guarantor ay may karapatan din na humingi mula sa may utang ng pagbabayad ng interes sa halagang ibinayad sa pinagkakautangan at kabayaran para sa iba pang mga pagkalugi na natamo kaugnay ng pananagutan para sa may utang.
Sa katuparan ng obligasyon ng tagapanagot, ang pinagkakautangan ay obligadong ibigay sa tagapanagot na mga dokumento na nagpapatunay sa pag-angkin laban sa may utang at ilipat ang mga karapatan sa pag-secure ng paghahabol na ito.
Ang mga alituntunin na itinatag ng artikulong ito ay nalalapat maliban kung iba ang itinatadhana ng batas, iba pang mga legal na aksyon o isang kasunduan sa pagitan ng guarantor at ng may utang at hindi sumusunod sa relasyon sa pagitan nila.

Nangangahulugan ito na siya ay may karapatan:

demand mula sa bangko ang lahat ng mga dokumento na may kaugnayan sa pagpaparehistro ng isang mortgage;
hilingin na muling ayusin ng bangko ang utang;
magtaas ng pagtutol sa mga aksyon ng bangko;
humingi mula sa may utang sa korte ng kabayaran para sa lahat ng mga pondong ibinayad sa bangko para sa kanya.

Ang mga panganib nito

Sa pamamagitan ng pagpirma ng isang kasunduan, inaako ng isang tao ang responsibilidad para sa katuparan ng nanghihiram ng mga tuntunin ng kasunduan sa institusyon ng kredito. Kung mayroon siyang utang sa mortgage, kung gayon ang taong kumikilos bilang tagagarantiya ng transaksyon ay nanganganib na balikatin ang lahat ng mga obligasyong pinansyal:

hihilingin ng bangko ang pagbabayad ng hindi lamang ang pangunahing halaga ng utang, kundi pati na rin ang mga multa at mga parusa;
kung ang kaso ay mapupunta sa korte, kailangan niyang bayaran ang bangko para sa mga legal na gastos;
sa kawalan ng mga pondo upang bayaran ang mortgage, ang bangko ay maaaring puwersahang kolektahin ang mga ito sa pamamagitan ng mga bailiff, pag-agaw ng likidong ari-arian;
ang mga problema sa bangko ay negatibong makakaapekto sa iyong credit history;
Kung hindi niya mabayaran ang utang sa tamang oras, hindi na siya mapapahiram ng mga bangko ng malaking halaga sa hinaharap.

Mahalaga! Kapag pumirma ng isang kasunduan, ang guarantor ng transaksyon ay kailangang maging tiwala hindi lamang sa kanyang solvency, kundi pati na rin sa integridad ng nanghihiram.

Kailangan bang kumuha ng mortgage?

Ang mga kondisyon ng mortgage ay nagbago sa nakalipas na ilang taon. Kung mas maaga ang paglahok ng isang guarantor ng transaksyon ay isang paunang kinakailangan, ngayon maraming mga bangko ang naglunsad ng mga programa ng mortgage nang walang kinakailangang ito.

Sa isang banda, ginagawang posible ng mga naturang programa na gumuhit ng isang kasunduan sa maikling panahon nang hindi nag-aaksaya ng oras sa paghahanap ng isang guarantor. Sa kabilang banda, sa ilalim ng mga tuntunin ng isang mortgage na walang guarantor, ang rate ng interes ay magiging mas mataas.

Kakailanganin ang isang guarantor ng transaksyon upang makakuha ng mortgage sa mga sumusunod na kaso:

kung ang programa ng pautang na pinili ng kliyente ay nangangailangan ng pagpapatupad ng isang kasunduan sa garantiya;
kung mayroon kang masamang kasaysayan ng kredito;
kung ang kita ng nanghihiram ay hindi sapat na mataas o ang karanasan sa trabaho ay maikli;
kung kailangan mong kumuha ng mortgage sa mababang rate ng interes;
kung kinakailangan, humiram ng malaking halaga.

Sino kaya ito?

Kapag nag-aaplay para sa isang mortgage, pinag-aaralan ng bangko ang impormasyon hindi lamang tungkol sa nanghihiram, kundi pati na rin tungkol sa taong responsable sa pagbabayad ng utang. Ang pagpili ng maling tao ay maaaring magresulta sa pagtanggi sa iyong housing loan. Isaalang-alang natin ang mga karaniwang kinakailangan ng mga bangko para sa mga guarantor:

Kapag nagsasagawa ng kontrata, ang guarantor ng transaksyon, pati na rin ang nanghihiram, ay dapat magbigay ng mga sertipiko ng suweldo, isang pasaporte at isang libro ng talaan ng trabaho.

Maaari ba akong kumuha ng pautang sa aking sarili?

Alinsunod sa Artikulo 365 ng Civil Code ng Russian Federation, ang guarantor ng transaksyon, na nag-ako ng obligasyon na bayaran ang utang, ay maaaring mangailangan ng borrower na bayaran ang halagang binayaran niya para dito. Ang bangko ay obligadong ilipat sa mga dokumento ng tagapanagot sa batayan kung saan ito ay may karapatang gumawa ng mga paghahabol laban sa may utang para sa pagbabalik ng halaga.

pansinin mo! Maaaring hilingin ng guarantor na muling ibigay ang mortgage sa kanyang pangalan kung ang nanghihiram ay huminto sa pagbabayad. Ayon sa Artikulo 391 ng Civil Code ng Russian Federation, ang muling pagpaparehistro ay posible lamang sa pahintulot ng pinagkakautangan. Ang guarantor ng transaksyon ay dapat ipaalam sa bangko ang kanyang intensyon na kumuha ng utang.

Ang nanghihiram ay dapat ding magbigay ng kanyang pahintulot. Kung ang borrower ay hindi nagbabayad ng mortgage, ngunit sa parehong oras ay hindi nais na ilipat ang kanyang mga karapatan sa guarantor, pagkatapos ay ang isyu ng muling pagpaparehistro ng kontrata ay maaaring malutas sa korte.

Paano magbago?

Ang Artikulo 367 ng Civil Code na "Sa maagang pagwawakas ng isang garantiya" ay hindi nagpapahiwatig ng pagwawakas ng kasunduan sa pagitan ng bangko at ng guarantor ng transaksyon sa kaganapan ng isang pagkasira sa solvency ng borrower. Lumalabas na kung lumala ang sitwasyon sa pananalapi ng nanghihiram, hindi magagawa ng guarantor na wakasan ang kasunduan sa bangko.

Ang pagpapalit ng mga guarantor ay posible sa mga sumusunod na sitwasyon:

pagkamatay ng guarantor ng transaksyon;
diborsiyo (kung ang mga asawa ay ang tagagarantiya ng transaksyon at ang nanghihiram);
ang kawalan ng kakayahan ng guarantor ng transaksyon na sagutin ang mga obligasyon ng kontrata sa kaganapan ng naturang obligasyon (sakit, pagkawala ng solvency, paglipat sa ibang bansa, atbp.).

Ang proseso ng pagbabago ng mga tuntunin ng kontrata ay medyo mahaba. Hindi lahat ng mga bangko ay handang palitan ang mga partido sa transaksyon, kaya't ang nanghihiram ay dapat magbigay sa bangko ng mga nakakahimok na dahilan para sa kanyang kahilingan na baguhin ang taong kinauukulan.

Upang muling magparehistro ng kontrata sa ibang tao, kailangan mong kumuha ng pahintulot ng lahat ng partidong kasangkot sa transaksyon. Ang unang bagay na kailangan mong gawin ay abisuhan ang bangko at bigyang-katwiran ang iyong desisyon.

Sanggunian! Upang isaalang-alang ang isang bagong kandidato para sa tungkulin ng tagapanagot ng transaksyon, kakailanganin mong mangolekta ng mga dokumento na nagpapatunay sa solvency ng bagong partido sa kasunduan: work book, pasaporte, sertipiko ng suweldo at work book.

Kailangan mong magsulat at maglakip ng mga dokumento sa bangko. Sinusuri ng bangko ang aplikasyon at, kung natutugunan ng tao ang lahat ng mga kinakailangan, inaprubahan ang pagbabago ng guarantor. Ang dokumento ay iginuhit muli, na may bagong tagagarantiya ng transaksyon. Ang nakaraang guarantor ay binibigyan ng isang dokumento na nagpapatunay sa pag-alis ng lahat ng mga obligasyon mula sa kanya.

Maaaring tumanggi ang bangko na muling irehistro ang kasunduan kung ang bagong guarantor ng transaksyon ay hindi nakakatugon sa mga kinakailangan o kung ang nanghihiram ay gumaganap ng mga obligasyon nito nang may masamang pananampalataya.

Ang isang garantiya sa katunayan ay walang anumang mga pakinabang para sa guarantor. Ang isang tao na sumasang-ayon na pumirma sa naturang kasunduan ay nagpapabigat sa kanyang sarili ng malalaking panganib at responsibilidad. Kasabay nito, kung sakaling matupad ang mga obligasyon sa ilalim ng kasunduan sa halip na ang nanghihiram, ang guarantor ay pinagkalooban ng parehong mga karapatan tulad niya. Ito ay nagpapahintulot sa iyo na ipagtanggol ang iyong mga karapatan sa harap ng bangko, nanghihiram at hukuman.

Ang mortgage guarantor ay isa sa mga partido sa transaksyon, kung saan ang isang hiwalay na kasunduan ay natapos. Ang konseptong ito ay hindi dapat makilala sa isang co-borrower, dahil ang bawat isa sa mga taong ito ay gumaganap ng ganap na magkakaibang mga tungkulin sa proseso ng pagpapahiram ng mortgage.

Tagagarantiya ng mortgage: sino ito?

Ang pangunahing layunin ng isang guarantor sa isang mortgage loan ay upang garantiyahan ang pagbabayad ng utang. Gayunpaman, wala siyang anumang benepisyo sa pagkumpleto ng transaksyong ito. Ang isang kinakailangan para sa pag-isyu ng isang garantiya ay ang pagkakaroon ng isang nakumpirma na kita sa isang antas na sapat upang bayaran ang utang.

Ang guarantor ay maaaring:

isang indibidwal (empleyado, indibidwal na negosyante, pensiyonado);
legal na entity (halimbawa, ang kumpanya ng employer ng nanghihiram).

Mahalaga! Kung ang isang pensiyonado ay ginagamit bilang isang guarantor, dapat niyang matugunan ang mga paghihigpit sa edad. Ang kanyang edad ay hindi maaaring lumampas sa pinakamataas na posibleng marka sa pagtatapos ng mga pagbabayad.

Pagkakaiba sa pagitan ng guarantor at co-borrower

Ang isang guarantor ay naiiba sa isang co-borrower sa mga sumusunod na paraan:

Uri ng pananagutan. Ang mga co-borrower, kasama ang pangunahing borrower, ay magkakasama at magkakahiwalay na responsable sa pagbabayad ng utang. Nangangahulugan ito na sa kaganapan ng unang pagkaantala, ang bangko ay maaaring humingi ng katuparan ng mga obligasyon na bayaran ang utang mula sa magkasanib na mga partido sa transaksyon. Ang guarantor ay nagbabayad lamang ng mga utang ng nanghihiram pagkatapos na ang huli ay ideklarang insolvent sa pamamagitan ng desisyon ng korte (subsidiary liability).
Pagmamay-ari. Ang co-borrower ay karaniwang isang asawa o asawa, kaya sila, kasama ang pangunahing nanghihiram, ang mga may-ari ng ari-arian na binibili. Ang guarantor ay walang mga karapatan sa real estate, at, nang naaayon, hindi katulad ng mga co-borrower, ay hindi makakatanggap ng bawas sa buwis.
Halaga ng kita at epekto sa halaga ng pautang. Ang kita ng guarantor ay hindi isinasaalang-alang kapag kinakalkula ang maximum na limitasyon ng pautang, habang ang solvency ng co-borrower ay direktang nakakaapekto sa huling sukat ng mortgage.

Kaya, ang guarantor, kumpara sa co-borrower, ay may hindi gaanong kapaki-pakinabang na posisyon, dahil siya ang may pananagutan sa pagbabayad ng utang, ngunit sa parehong oras ay wala siyang anumang mga karapatan sa pabahay.

Mga kinakailangan para sa mga guarantor

Sa pangkalahatan, ang mga bangko ay nagpapataw ng katulad na hanay ng mga kinakailangan sa mga nanghihiram at mga ikatlong partido na kasangkot sa isang kasunduan sa mortgage:

pagkakaroon ng pagkamamamayan ng Russia at isang wastong pasaporte (ang pagbubukod ay ang mga bangko na nagpapahiram
mga dayuhang mamamayan, halimbawa, "DeltaCredit");
permanenteng pagpaparehistro sa teritoryo ng Russian Federation;
edad mula 21 hanggang 75 – 85 taong kasama (sa petsa ng pagtatapos);
nakumpirma na kita (2NDFL certificate, ayon sa bank form, tax return);
opisyal na trabaho (nakumpirma ng isang kopya ng work book o kontrata).

Ang mga bangko ay nagtatatag din ng mga kinakailangan tungkol sa karanasan sa trabaho (kabuuan at sa kasalukuyang lugar ng trabaho), katayuan ng mamamayan (indibidwal na negosyante, empleyado). Para sa mga kliyente sa bangko na may mga salary card o deposito, ang mga nagpapahiram ay nagpapataw ng mas maluwag na mga kondisyon.

Bukod pa rito, ang pakete ng mga dokumento ay may kasamang application form para sa guarantor na maaari itong makuha mula sa isang sangay ng bangko o i-download mula sa opisyal na website. Matapos isumite ang dokumentasyon at aprubahan ang aplikasyon para sa pagpapalabas, ang isang hiwalay na kasunduan sa panaguro ay nilagdaan sa tagapanagot, na nagtatakda ng kanyang mga karapatan at obligasyon, pati na rin ang antas ng responsibilidad.

Mga karapatan, obligasyon at panganib kapag ginagarantiyahan

Kung ang nanghihiram ay idineklara na walang bayad, ang guarantor ay obligadong bayaran ang utang na may interes at ang halaga ng utang. Siya rin ang may pananagutan sa pagbabayad ng mga multa para sa mga huli na pagbabayad at pagbabayad ng mga parusa sa hukuman.

Mahalaga! Matapos matupad ang mga obligasyon nito na tinukoy sa kasunduan sa garantiya, ang guarantor ay maaaring mag-aplay sa korte sa pangunahing nanghihiram para sa kabayaran para sa mga pagkalugi. Sa kasong ito, ang bangko ng pinagkakautangan ay dapat magbigay ng lahat ng mga dokumento na nagpapatunay sa mga aksyon ng guarantor.

Sa pamamagitan ng pagsang-ayon na garantiya ang isang mortgage borrower, ang isang tao ay may panganib na mawala ang kanyang sariling solvency. Bilang karagdagan, nahaharap siya sa maraming iba pang posibleng negatibong kahihinatnan:

Napinsalang kasaysayan ng kredito. Dahil sa kasalanan ng nanghihiram, ang utang ay maaaring ma-arrears, na makikita sa credit file ng lahat ng kalahok sa transaksyon.
Ang hirap kumuha ng loan o bagong mortgage sa iyong pangalan. Kapag isinasaalang-alang ang isang aplikasyon ng pautang mula sa isang kliyente na may kasunduan sa garantiya, binabawasan ng bangko ang kanyang solvency sa pamamagitan ng halaga ng mga obligasyon sa ilalim ng kasalukuyang utang. Halimbawa, sa Sberbank, kung walang mga atraso at sapat na solvency, ang umiiral na guarantor ay maaaring mag-aplay para sa isang bagong mortgage.
Nanganganib ang guarantor na mawalan ng ari-arian, na, kung hindi natupad ang mga obligasyon, ay maaaring mapunta sa bangko.

Bakit kasali ang mga third party?

Ang pagsali sa mga co-borrower at guarantor ay maaaring tumaas ang posibilidad ng pag-apruba ng isang mortgage application, gayundin ang pagbabawas ng mga panganib ng bangko. Ang garantiya, kasama ang collateral, ay isa sa mga paraan ng pag-secure ng housing loan. Ang ilang mga bangko ay walang kakayahang mag-isyu ng garantiya sa mortgage (Rosselkhozbank, VTB Bank). Sa iba, halimbawa, sa Sberbank, ang isang guarantor ay kailangan lamang hanggang sa mairehistro ang pledge, pagkatapos nito ay maaari itong ibukod mula sa transaksyon.

Mahalaga! Kung ang kliyente ay walang asawa at may sapat na kita, maaari siyang mag-aplay para sa isang mortgage nang hindi kinasasangkutan ng mga third party.

Sa ilang mga kaso, ang isang garantiya ay maaaring inireseta bilang mandatoryong kondisyon para sa pagpapalabas ng mga pondo ng kredito. Ito ay posible sa ilalim ng mga espesyal na alituntunin para sa pagpopondo sa mga batang nanghihiram, mga taong nasa edad militar, o para sa panahon bago ang pagpaparehistro ng mga karapatan sa ari-arian.

Posible bang tanggihan ang isang garantiya?

Mayroong ilang mga kaso kung saan ang isang kasunduan sa garantiya ay maaaring wakasan sa batayan ng Art. 367 ng Civil Code ng Russian Federation. Kabilang dito ang pagkamatay ng nanghihiram, pag-expire ng kasunduan sa garantiya, mga pagbabago sa mga kondisyon ng pagpapahiram nang walang kasunduan sa guarantor (kabilang ang pagpapalit ng nanghihiram).

Kung ang pagtanggi ay kinakailangan para sa iba pang mga kadahilanan, kung gayon sa sitwasyong ito ay kinakailangan upang makuha ang pahintulot ng nanghihiram at ng nagpapahiram na bangko. Bilang karagdagan, ito ay kinakailangan upang palitan ang guarantor. Dapat matugunan ng bagong guarantor ang mga kinakailangan ng bangko, at ang pagpapalit ay maaari lamang isagawa sa pamamagitan ng kasunduan ng lahat ng partido sa transaksyon.

Ang garantiya sa pagpapautang sa mortgage ay isang karagdagang paraan ng seguridad para sa pagbabayad ng utang. Ang guarantor, tulad ng pangunahing nanghihiram, ay dapat matugunan ang mga kinakailangan ng bangko at magkaroon ng isang matatag na kita, na, kung kinakailangan, ay magpapahintulot sa kanya na matupad ang kanyang mga obligasyon sa pagbabayad ng mortgage.

Ang mortgage ay kadalasang tanging opsyon para sa mga gustong gumawa ng malaking pagbili, tulad ng pagbili ng apartment. Ngunit dahil sa mga rate ng interes, ang desisyong ito ay hindi madali. Isa sa mga paraan para makakuha ng mas paborableng interest rate ay ang pagkuha ng loan sa tulong ng isang guarantor.

Ang guarantor ay isang taong mananagot sa pagbabayad ng upa kung ang nanghihiram sa ilang kadahilanan ay huminto sa paggawa nito. Ang mga pautang sa mortgage ay mamahaling pamumuhunan, kaya ang mga bangko ay nangangailangan ng dalawang guarantor, na, kung ang nanghihiram ay huminto sa pagbabayad sa utang, hatiin ang lahat ng mga obligasyon sa kalahati. Ibig sabihin, ang mga late fees, penalty, at loan repayment ay pantay na isinasagawa ng mga trustee.

Sa terminolohiya sa pagbabangko, mayroong dalawang uri ng pananagutan: magkasanib at marami. Ang solidary ay kapag maraming guarantor ang may pantay na responsibilidad kasama ang nanghihiram. Subsidiary – ito ang kaso kapag ang nanghihiram ay tumangging magbayad ng utang at ang buong pananagutan sa pautang ay nasa guarantor. Ang tanging pagkakaiba sa pagitan ng subsidiary at magkasanib na pananagutan ay na sa kaso ng mga obligasyon sa subsidiary, ang bangko ay dapat makahanap ng ebidensya na ang nanghihiram ay hindi maaaring magbayad ng utang at maghintay sa takdang petsa. Pagkatapos lamang nito ang bangko ay maaaring magdala ng isang paghahabol laban sa guarantor.

Ang garantiya ay may isang kalamangan: kung ang guarantor ay nagsimulang magbayad sa utang, kapag ang nanghihiram ay nagpatuloy ng mga pagbabayad, ang may utang ay hindi na nagbabayad ng pera sa bangko, ngunit sa guarantor. May mga panganib na maaaring kunin ng bangko ang bahagi ng collateral property ng taong gumaganap bilang guarantor, ngunit kung ito lamang ang lugar ng pagpaparehistro at tirahan ng guarantor, walang karapatan ang bangko na kunin ang ari-arian.

Ang lahat ng mga obligasyon ay ganap na tinanggal mula sa guarantor sa ilang mga kaso:

ang utang sa bangko ay ganap na nabayaran (ngunit pagkatapos nito kailangan mong bisitahin ang bangko at kumuha ng sertipiko na nagpapatunay na ang bangko ay walang mga paghahabol laban sa guarantor at nanghihiram);
sa kaso ng pag-expire ng "limitasyon sa oras" ng garantiya, kung ibinigay sa kontrata;
sa kaso ng muling pagpirma ng utang sa ibang tao na hindi nauugnay sa guarantor;
sa kaganapan ng pagkamatay ng nanghihiram (aksidente sa eroplano, aksidente sa sasakyan, atbp.), Sa kasong ito ang lahat ng mga gastos ay binabayaran ng kumpanya ng seguro.

Kapag naging guarantor, dapat mong tiyakin na ang taong may pananagutan sa guarantor ay mapagkakatiwalaan ng 100%. Hindi rin masama na tiyakin ang kanyang solvency, mga prospect, at mga kakayahan, dahil sa kaso ng pagtanggi, ang guarantor ay kailangang bayaran ang utang. Susunod, dapat mong suriin ang iyong lugar ng pagpaparehistro sa pamamagitan ng pagtingin sa iyong pasaporte. Dapat mo ring pag-aralan nang mabuti ang lahat ng impormasyong ibinigay ng bangko tungkol sa mortgage loan, at mas mabuti, kumunsulta sa isang abogado. Huwag maging tamad na suriin ang halaga ng pautang, ang halaga ng mga regular na pagbabayad, ang rate ng interes, atbp. Ngunit sa anumang kaso, kalkulahin ang lahat sa pinakamaliit na detalye. Kahit na isaalang-alang ang katotohanan na maaaring kailanganin mong bayaran ang utang. Kung kakayanin mo, then reconsider the contract as a guarantor in the future, at least ang property ay sa iyo na at maibabalik ang perang ginastos.

Maraming mga tao ang interesado sa kung ang isang guarantor ay kinakailangan para sa isang mortgage sa Sberbank? Bilang isa sa mga pinuno sa pagbibigay ng mga serbisyo sa pagbabangko sa populasyon sa pamamagitan ng pagpapautang, ginagawa ng Sberbank ang lahat ng mga pamamaraan na may kaugnayan sa pagkuha ng pautang para sa pagbili ng isang apartment bilang simple at transparent hangga't maaari. Ang mga taong may hindi lamang mataas, kundi pati na rin ang average na kita ay maaaring kumuha ng pera upang makabili ng bahay. Gayunpaman, ang bangko ay dapat may mga garantiya na ang halaga ng pera na may interes ay ibabalik sa oras. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang tanong ay lumitaw kung ang isang guarantor ay kinakailangan para sa isang mortgage sa Sberbank.

Kailangan mo ba ng guarantor kapag nakakakuha ng pautang mula sa Sberbank?

Ang isang komersyal na bangko ay hindi maaaring ipagsapalaran ang mga pondo na inilabas nito, kaya ito ay napipilitang maghanap ng mga paraan na magagarantiyahan ang pagbabayad ng utang. Madalas itong nagagawa sa pamamagitan ng pagrerehistro ng isa pang uri ng ari-arian na pag-aari ng nanghihiram bilang collateral.

Ang isa pang paraan ay ang pagsali sa isang ikatlong partido, na inaakit ng tatanggap ng pautang upang kumpirmahin ang kaseryosohan ng kanyang mga intensyon tungkol sa pagbabayad ng utang. Ang taong ito ay gumaganap bilang isang guarantor. Kung sa ilang kadahilanan ang nanghihiram ay hindi makapagpatuloy sa paggawa ng buwanang pagbabayad ng prinsipal at interes, kung gayon ang pasanin ng pananagutan sa pananalapi ay nahuhulog sa taong nagsisilbing guarantor sa kasunduan. Ang taong ito ay kailangang magbayad ng utang para sa kliyente sa bangko na nawalan ng solvency.

Kadalasan ang mga malapit na kamag-anak o pangalawang asawa ay iniimbitahan na gampanan ang papel na ito. Posibleng makakuha ng loan kung saan 2 tao ang magsisilbing co-borrowers. Ang sitwasyong ito ay nagsasangkot ng pagbabayad ng mga pondo ng parehong nanghihiram, habang ang ari-arian na binili gamit ang pera ng bangko ay pag-aari ng mga tatanggap ng pautang sa pantay na bahagi.

Kung ang isang tao ay may pananagutan para sa utang ng ibang tao at kumilos bilang isang guarantor, sinasadya niyang inilalantad ang kanyang sarili sa mga panganib sa pananalapi. Kahit na may tiwala sa mga kakayahan ng kanyang kamag-anak o kakilala, maaaring makatagpo siya ng mga sitwasyon kung saan siya mismo ang kailangang magbayad ng utang. Ito ay maaaring mangyari sa kaganapan ng pagkamatay o pagkawala ng tatanggap ng pautang, pagkawala ng kanyang kakayahang magtrabaho at iba pang mga pangyayari sa force majeure.

Ang sagot sa tanong kung kailangan ng mga guarantor para sa isang mortgage sa Sberbank ay higit sa lahat ay nakasalalay sa mga tuntunin kung saan nais ng borrower na kumuha ng pautang, pati na rin sa kung gaano siya kahusay na nakakatugon sa mga kinakailangan na inilalagay ng bangko para sa mga kliyente ng mortgage . Ang pagkakaroon ng mga guarantor ay magpapataas ng posibilidad ng isang mortgage loan na maaprubahan ng mga empleyado ng Sberbank.

Ang isang mortgage ay maaaring maibigay nang walang third party na guarantor. Ang isang pagbubukod ay isang sitwasyon kung saan ito ay binalak na bumili ng pabahay sa isang bagong gusali sa utang. Ang guarantor ay dapat lumitaw sa kontrata.

Gaano karaming mga guarantor ang kailangan mong kumuha ng isang mortgage?

Bago kumuha ng mortgage loan, dapat mong alamin ang mga kondisyon para sa pagkuha nito at tanungin kung gaano karaming mga guarantor ang kailangang kasangkot upang magarantiya ang pagbabayad ng utang.

Ang bilang ng mga tao ay nakasalalay sa laki ng utang na inaasahan ng potensyal na nanghihiram.

Para sa isang pautang na ibinigay sa rubles at nagkakahalaga ng mas mababa sa 45 libong rubles, ang pagpaparehistro ng parehong guarantor at collateral ay hindi kinakailangan.

Pagtanggap ng isang kabuuan ng pera mula 45 hanggang 300 libong rubles. ay mangangailangan ng paglahok ng 1 tao bilang guarantor, ngunit hindi rin kakailanganin ang collateral.

Pautang mula 300 hanggang 700 libong rubles. nagsasangkot ng 2 tao na magagarantiya sa pagbabayad ng utang. Ang 3 guarantor ay kailangang hilingin na lumahok sa isang transaksyon na natapos para sa halagang higit sa 700 libong rubles. Sa kasong ito, magiging mandatory din ang pagkakaloob ng collateral.

Ang pautang para sa pagbili ng bahay na may partisipasyon at walang ibang tao ay may iba't ibang kondisyon. Kaya, sa isang guarantor, ang bangko ay naglalabas ng pera sa isang mas mababang rate ng interes (hanggang sa 10.5%) at para sa isang mas mahabang panahon. Tumataas din ang edad ng nanghihiram (hanggang 75 taon). Kung sa ilang kadahilanan ang kliyente ng bangko ay hindi makahanap ng isang taong handang magbigay ng garantiya para sa kanya, kung gayon ang interes sa utang ay nagiging mas mataas (hanggang sa 12.5%), ang utang ay kailangang bayaran sa loob ng 15 taon, at ang kliyente ng bangko ay hindi dapat mas matanda 54 (para sa mga babae) o 59 (para sa mga lalaki) na taon sa oras ng buong refund.

Mga kinakailangan para sa mga co-borrower ng mortgage ng Sberbank

Hindi lahat ng tao ay angkop bilang isang guarantor para sa isang mortgage sa Sberbank. Ang organisasyon ay naglalagay ng ilang mga kinakailangan na dapat sundin kaugnay ng mga ikatlong partido na lumalahok sa kasunduan. Kung ang isang tao ay angkop o hindi para sa ganoong tungkulin ay tinutukoy ng mga empleyado sa panahon ng proseso ng pag-aaral ng isang palatanungan, na dapat punan ng taong nagtitiyak para sa nanghihiram.

Kadalasan ang mga tao ay tinanggihan ang isang mortgage loan dahil sa ang katunayan na ang guarantor ay hindi nakamit ang pamantayan ng Sberbank.

Ang kagustuhan ay ibinibigay sa mga mamamayan ng Russian Federation, bagaman sa ilang mga kaso ang pakikilahok ng isang dayuhang mamamayan ay posible. Kung ang isang tao ay kasal, pagkatapos ay aanyayahan ng mga empleyado ng bangko ang pangalawang asawa na kumilos bilang isang guarantor o makibahagi sa pagpapahiram bilang isang co-borrower. Ang pagkamamamayan ay hindi tiyak na kahalagahan. Kinakailangan ang permanenteng pagpaparehistro, na kinumpirma ng kaukulang selyo sa pasaporte.

Ang isang tao na magbibigay ng mga garantiya para sa solvency ng iba ay dapat magkaroon ng isang mahusay na kasaysayan ng kredito, nang walang mga delinquencies o natitirang mga pautang.

Ang mga limitasyon sa edad na itinatag para sa guarantor ay kapareho ng para sa nanghihiram - mula 21 hanggang 75 taon. Sa kasong ito, ang ikatlong partido ay dapat ding magkaroon ng permanenteng lugar ng trabaho, kung saan hawak niya ang posisyon nang hindi bababa sa 6 na buwan na may kabuuang karanasan ng hindi bababa sa 1 taon.

Responsibilidad at karapatan ng isang mortgage guarantor sa Sberbank

Ang guarantor para sa isang mortgage sa Sberbank, na ang responsibilidad ay itinalaga sa mga nauugnay na sugnay ng kasunduan, ay inaako ang responsibilidad para sa pagbabayad ng pangunahing utang sa utang na binili ng kliyente sa bangko. Bilang karagdagan, kailangan niyang magbayad ng pera para sa interes o naipon na mga parusa. Ang pagbabayad ng mga multa, kung sila ay ipinataw, ay nagiging responsibilidad din ng guarantor.

Sa yugto ng pagkumpleto ng pakete ng mga dokumento, ang ikatlong partido na kalahok sa pagtatapos ng kasunduan ay dapat magbigay ng mga sertipiko at iba pang mga papeles na maaaring hilingin ng empleyado ng bangko. Kung ang anumang data ay nabago, halimbawa, ang address, o mga dokumento ay binago, ang nagpapahiram ay dapat na maabisuhan tungkol dito sa isang napapanahong paraan.

Gayunpaman, kasama ang mga responsibilidad, ang guarantor ay mayroon ding mga karapatan. Halimbawa, maaaring tumanggi siyang magbayad ng utang na natamo ng tatanggap ng utang. Sa kasong ito, susubukan ng bangko na kolektahin ang mga pondo sa korte. Kung ang guarantor ay may ari-arian na katumbas ng utang na ibinigay, pagkatapos ay ililipat ito sa bangko sa pamamagitan ng desisyon ng korte upang bayaran ang utang.

Bago sumang-ayon na bayaran ang utang, ang guarantor mismo ay maaaring legal na humiling sa nanghihiram na magdeposito ng mga kinakailangang pondo.

Kung ang isang ikatlong partido gayunpaman ay sumasakop sa utang ng tatanggap ng pautang, kung gayon ang pagpapaandar ng pinagkakautangan ay pumasa sa kanya.

Parehong ang mga karapatan at obligasyon ng taong gumagarantiya sa nanghihiram ay kinokontrol ng Federal Law No. 102.

Posibleng tanggalin ang guarantor mula sa paglahok sa natapos na kasunduan. Matapos mairehistro ang kontrata, ang nanghihiram ay maaaring magbigay ng collateral sa anyo ng real estate o isang kotse, sa gayon ay inaalis ang responsibilidad ng ikatlong partido para sa solvency nito.

Mga dokumento para sa pag-isyu ng garantiya para sa isang mortgage loan sa Sberbank

Ang isang guarantor o surety ay nagsasangkot ng pagtatapos ng isang hiwalay na kasunduan sa isang ikatlong partido na lumalahok sa transaksyon. Ito ay inilabas sa 2 kopya. Isinasaad ng dokumentong ito ang mga responsibilidad ng bangko at ang taong kumikilos bilang tagagarantiya. Ang panahon kung saan nag-isyu ang bangko ng halaga ng pera, ang layunin ng pautang, impormasyon tungkol sa nanghihiram, mga detalye ng institusyon ng kredito, atbp.

Ang kasunduan ay may annex sa anyo ng isang pakete ng mga dokumento, kabilang ang isang pasaporte at/o ID ng militar (kung magagamit), isang sertipiko ng kita at haba ng karanasan sa trabaho, isang sertipiko na nagpapatunay sa pagkakaroon ng mahalagang palipat-lipat o hindi natitinag na ari-arian, isang sertipiko ng kasal o diborsiyo (kung mayroon man), mga diploma at ilang iba pang mga dokumento sa pagpapasya ng bangko.

Video tungkol sa mga tagagarantiya ng pautang:

Mga katulad na materyales

Kung hihilingin sa iyo na kumilos bilang isang guarantor para sa isang mortgage loan at ayaw mo, sabihin sa aplikante na ikaw mismo ang kukuha ng isang mortgage. Dahil sa mga pinansiyal na nuances na ipinaliwanag sa ibaba, wala kang maisip na mas magandang dahilan.

Kumuha ako ng kamay ng kung sino, pero nakaramdam ako ng siko
Minsan nalilito ng mga hindi espesyalista sa mortgage market ang mga terminong "tagapanagot" at "co-borrower." Hindi ito ang parehong bagay.

Ang co-borrower ay isang taong nakikibahagi sa pasanin ng buwanang pagbabayad ng utang sa nanghihiram. At, higit sa lahat, kailangan ang mga co-borrower kapag hindi sapat ang kumpirmadong kita ng borrower para makuha ang nais na halaga. Pagkatapos ng lahat, mas maraming mga mamamayan ang "nakikilahok" sa aplikasyon, mas mataas ang kabuuang kita ng grupong ito. Nangangahulugan ito na ang mga aplikante ay maaaring umasa sa mas malaking halaga ng pautang.

At sa karagdagang seguridad, isang miyembro lamang ng pamilya ang maaaring kumilos bilang isang guarantor. Tandaan natin na ang paglilinaw na ito ay may espesyal na kahulugan - mas madalas na "iistorbohin" ng mga kamag-anak ang isang walang ingat na nanghihiram.

At kung may mga lalapit sayo...
Ang isang tao na sumasang-ayon na maging isang guarantor ay nagpapalagay ng ilang mga panganib. Sa partikular, sa panahon ng termino ng kasunduan ay magiging mas mahirap para sa guarantor na makakuha ng anumang pautang sa kanyang sarili. Kapag tinutukoy ang posibleng halaga ng pagpapahiram, ang mga banker ay magbabawas mula sa kita ng isang mamamayan ng halagang katumbas ng kanyang mga obligasyon.

Sabihin nating ang buwanang pagbabayad ng borrower sa mortgage loan ay 20 libong rubles. Ang kita ng guarantor ay 60 libong rubles. At kung mag-aplay siya para sa isang mortgage loan, kalkulahin ng bangko ang maximum na halaga na handa itong ilabas batay sa "natitirang" kita na 40 libong rubles.

Sa pamamagitan ng paraan, salamat sa naturang mga kasanayan sa pagbabangko, ang mga mamamayan na hiniling na kumilos bilang mga guarantor ay may pagkakataon na gamitin ang perpektong dahilan. Sabi nila, hindi ako makakasali sa loan application mo dahil "Gusto kong magsangla sa sarili ko."

Ang mga sumusunod na posibleng problema para sa guarantor ay nauugnay din sa kanyang sariling mga plano para sa pagkuha ng mga pautang. Kung ang nanghihiram ay magsisimulang mahuli sa mga pagbabayad, ito ay "magpapasama" hindi lamang sa kanyang sariling "kasaysayan ng kredito", kundi pati na rin sa "kasaysayan ng kredito" ng tagagarantiya.
Samantala, tulad ng sinabi ni Tatyana Khobotova, pinuno ng departamento ng pagpapautang ng mortgage ng sangay ng VTB24 sa St. . At ayon sa Central Bank, noong Hulyo 1, ang overdue na utang sa kasalukuyang mga pagbabayad sa mortgage ay lumampas sa 46 bilyong rubles. (2.8% ng dami ng pagpapautang sa mortgage housing).

Ngunit, siyempre, ang pinakamataas na problema ay naghihintay sa guarantor kung ang nanghihiram ay hindi makatugon sa kanyang mga obligasyon sa lahat. Sa kasong ito, bilang karagdagan sa utang, ang guarantor ay kailangang magbayad ng naipon na interes at iba pang pagkalugi ng nagpapahiram.

"Kapag nag-aaplay para sa isang consumer loan, madalas na hindi kinakailangan ang mga guarantor. Samakatuwid, ang proporsyon ng mga utang kung saan, bilang karagdagan sa nanghihiram, ang isang guarantor ay maaari ding kasangkot ay maliit, "si Sergei Shpeter, senior vice-president ng National Collection Service, sinabi sa BN. "Kung pinag-uusapan natin ang tungkol sa mga pautang sa mortgage, narito ang bahagi ng mga utang sa mga guarantor ay higit sa 90%."

Kung mayroong ilang mga garantiya, ngunit lahat maliban sa isa ay nagawang kumbinsihin ang nagpautang sa kanilang kawalan ng utang sa pananalapi, ang buong pasanin ng responsibilidad ay babagsak sa mga balikat ng "nag-iisa". Halimbawa, may dalawang guarantor, at ang isa ay nagsabi na bigla siyang nawalan ng trabaho. Sa kasong ito, susubukan ng pinagkakautangan na "pisilin" hindi ang 50% ng utang mula sa pangalawang guarantor, ngunit 100%.

Wala kang magagawang negosyo
At para sa lahat ng mga panganib na ito, ang guarantor ay tumatanggap lamang ng isang bagay - ang karapatang mag-claim ng isang residential property, kung saan binayaran niya ang mortgage sa halip na ang nanghihiram. Dahil, kasama ang pagbabayad ng utang, ayon sa Art. 365 ng Civil Code "ang mga karapatan ng pinagkakautangan sa ilalim ng obligasyong ito ay inilipat sa guarantor na nakatupad sa obligasyon para sa nanghihiram hanggang sa nasiyahan ang guarantor sa claim ng pinagkakautangan." Bilang karagdagan, ang guarantor ay may karapatang humiling mula sa may utang na pagbabayad ng lahat ng nauugnay na gastos, at maging ang interes na patuloy na naipon.

Dapat tandaan na ang karapatang ito ay lubhang kahina-hinala. Pagkatapos ng lahat, sa kabila ng pagkakaroon ng isang kawani ng mga abogado at isang serbisyo sa seguridad, ang may utang ay "nakalabas". Kaya't talagang posible na ang guarantor, na mismong nasusumpungan ang kanyang sarili sa isang mahirap na sitwasyon sa pananalapi, ay magagawang mag-isa na "muling turuan" ang may utang?

Sa pangkalahatan, ang mga prospect para sa pagbabalik ng pera ay medyo malabo. At dahil ang mga partido ay madalas na konektado sa pamamagitan ng magkakaibigan o mga relasyon sa pamilya, ang kasanayan ng pagsali sa mga propesyonal na mga collectors ng utang sa naturang mga paglilitis ay hindi naging laganap sa Russia. "Sa aming pagsasanay, walang mga kaso kung saan sinubukan ng guarantor na ibalik ang kanyang mga pondo sa pamamagitan ng isang ahensya ng pagkolekta," sabi ni Sergey Shpeter. "Ang ganitong mga isyu ay nalutas alinman sa personal na pakikipag-usap sa may utang o sa korte."

Bukod dito, dapat na maingat na basahin ng garantiya sa hinaharap ang kontrata. Una sa lahat, ito ay nagkakahalaga ng pagtukoy kung anong uri ng responsibilidad ang iminungkahing gawin sa iyong sarili - magkasanib o subsidiary. Sa unang kaso, ang pinagkakautangan ay may karapatang humiling ng pagbabayad mula sa lahat ng mga taong tinukoy sa kasunduan sa sandaling lumitaw ang pinakamaliit na problema sa mga pagbabayad. Sa pangalawa - kung walang kukuha sa mismong nanghihiram.

Susunod, kailangan mong isaalang-alang na dapat ipahiwatig ng kontrata ang panahon ng garantiya. Halimbawa, bago magparehistro ng isang pangako, bago magrehistro ng isang transaksyon, para sa buong panahon ng pagbabayad. Ang panahong ito ay ipinahiwatig sa desisyon ng bangko na mag-isyu ng pautang.

Sa wakas, ito ay ganap na hindi makatwiran na pumirma sa isang kasunduan kung saan ang guarantor ay nangangako ng kanyang sariling tahanan bilang collateral. Totoo, para sa mga malalaking lungsod, ang gayong trick sa mga dokumento ay bihira.

Sa pamamagitan ng paraan, sa mga dalubhasang mga forum ng mortgage mayroong hiwalay na "mga thread" na nakatuon sa mga malungkot na kwento tungkol sa kung paano namatay ang mga co-borrower sa isang sunog, ang bahay ay hindi nakaseguro, at ang guarantor ay kailangang magbayad para sa mga patay.

Sa katunayan, ang gayong pag-unlad ng mga kaganapan ay hindi kinakailangan. Siyempre, kung ang nanghihiram ay namatay, ang bangko ay susubukan na pisilin ang lahat ng posible mula sa guarantor. Ngunit hindi lahat ng mga hukom ay pumapanig sa mga nagpapautang. At may mga dahilan para dito.

Gaya ng iminungkahi ng First Capital Legal Center, sa pamamagitan ng desisyon nito na may petsang Agosto 29, 2007 No. 34-B07-12, kinilala ng Korte Suprema ng Russian Federation na ang pangangalaga ng mga obligasyon sa ilalim ng isang kasunduan sa pautang at isang kasunduan sa panaguro pagkatapos ng kamatayan ng ang isang may utang ay salungat sa mga pamantayan ng Civil Code.

At ang halimbawang ito ay nagpapahiwatig na ang guarantor, na binigo ng nanghihiram, ay hindi dapat sumuko. Sa kabutihang palad, sa mga paglilitis sa pagitan ng mga may utang at nagpapautang, ang mga korte ay may posibilidad na pumanig pa rin sa una.