Seguro laban sa kanser at iba pang kritikal na sakit. Insurance sa kritikal na sakit. Sino ang hindi karapat-dapat na mag-insure

Ang konsepto ng seguro sa kritikal na sakit (mula dito ay tinutukoy bilang CHI) ay unang iminungkahi ng cardiac surgeon na si Marius Barnard sa South Africa noong 1983. Ang potensyal sa merkado ng CHI ay malapit na nauugnay sa antas ng pag-unlad ng mga teknolohiyang medikal: mas advanced ang huli, mas malaki ang posibilidad na mabuhay bilang resulta ng paggamot sa sakit. Ang SKZ ay isang produkto ng insurance na umuunlad sa pinakamabilis na bilis sa buong mundo, kumpara sa iba pang uri ng life insurance.

Ang saklaw sa pangunahing anyo nito ay ibinibigay bilang isang lump sum, na binabayaran sa kaganapan ng paglitaw o diagnosis ng isa sa isang bilang ng mga sakit o kondisyong medikal na nakalista sa patakaran. Ang seguro sa kritikal na sakit ay maaaring kumilos bilang isang elektibong opsyon sa isang patakaran sa seguro sa buhay upang magbigay ng saklaw para sa may-ari ng patakaran karagdagang halaga o isang advanced na bahagi ng halagang nakaseguro, na babayaran pagkatapos ng kanyang kamatayan.

Ang halaga ng isang patakaran ng VHC ay nakasalalay sa mga salik gaya ng edad, kasarian, pamumuhay, mga nakaraang tagapagpahiwatig ng medikal na kalusugan, panahon ng insurance at sum insured.

Ang mga pangunahing kondisyon ng seguro sa kritikal na sakit ay kinabibilangan ng:

• pagbibigay sa nakaseguro ng isang tiyak na halaga Pera sa pagsusuri ng anumang sakit na nakalista sa patakaran. Sa kasong ito, ang nakaseguro ay dapat mabuhay ng hindi bababa sa 30 araw mula sa petsa ng diagnosis;
• itinatapon ng nakaseguro ang halaga ng pera na natanggap sa kanyang sariling pagpapasya;
• sinasaklaw ng pangunahing saklaw ang mga sakit tulad ng atake sa puso, stroke, kanser;
• bukod pa rito, maaaring kabilang sa patakaran ang mahigit 40 uri ng sakit;
• kung sakaling mamatay ang may-ari ng polisiya, ibinabalik ang mga bayad na premium;
• ang isang patakaran sa seguro sa kritikal na sakit ay maaaring kumilos bilang isang hiwalay na produkto ng seguro, at anumang mga patakaran sa seguro sa buhay ay maaaring idagdag dito bilang mga opsyon;

• ang panahon ng patakaran ay nag-iiba mula sa 5 taon hanggang ang may hawak ng patakaran ay umabot sa 65 o 75;
• ang posibilidad ng pagbabalik ng mga premium ng insurance sa kawalan ng mga paghahabol para sa pagbabayad pagkatapos ng 10 taon o kapag ang may-ari ng patakaran ay umabot sa 75 taong gulang.

Kabilang sa mga pangunahing pagbubukod ang sumusunod:

• paglahok sa mga air flight bilang iba sa isang pasahero ng isang komersyal na lisensyadong airline;
• pakikilahok sa kriminal na aktibidad;
• Abuso sa droga. Pagkagumon sa alak o droga (pag-abuso sa sangkap) o paggamit ng droga sa mga kaso maliban sa inireseta ng isang doktor na lisensyadong magpraktis ng gamot;
• hindi pagsunod sa mga medikal na tagubilin. Hindi makatwirang kabiguan na sumunod o sumunod sa mga medikal o medikal na utos;
• mapanganib na mga aktibidad sa sports o paglilibang (boxing, rock climbing, cave diving, horse riding, skiing, martial arts, yate at motor boat racing, underwater diving, car testing, auto racing);
• AIDS/HIV. Impeksyon sa human immunodeficiency virus (HIV) o ang paglitaw ng mga sakit na dulot ng acquired immunodeficiency syndrome (AIDS);
• pangmatagalang paninirahan sa ibang bansa;
• sinasadyang saktan ang sarili;
• digmaan o kaguluhang sibil. Digmaan, pagsalakay, labanan (ideklara man ang digmaan o hindi), Digmaang Sibil, riot, rebolusyon, o pakikilahok sa insureksyon o kaguluhang sibil.

Ang mga patakaran ng VHC ay nag-iiba depende sa uri ng saklaw (ang listahan ng mga sakit kung kailan ginawa ang pagbabayad) at mga kumbinasyon ng mga panganib. Ang pinakasimpleng patakaran ay sumasaklaw sa mga atake sa puso, stroke, kanser (ibig sabihin, ang mga pinakakaraniwang kritikal na sakit). Ang pangalawa, mas kumplikadong uri ng saklaw ay sumasaklaw sa cardiovascular surgery, multiple sclerosis, kidney failure, paralisis, pagkabulag, pagkawala ng pandinig, pagkawala ng organ o paglipat. Kasama sa ilang insurer ang coverage para sa Alzheimer's disease, Parkinson's disease, coma, pagkawala ng function ng pagsasalita, at malubhang pagkasunog. Hindi saklaw ng listahang ito ang lahat ng posibleng sakit, ngunit ginagarantiyahan ang pagbabayad sa kaso ng karamihan sa kanila. Maraming mga modernong patakaran ng VHC ang nagbibigay ng proteksyon sa kaso ng higit sa 40 sakit.

Ang seguro sa kritikal na sakit ay nagbibigay sa mga tao ng pagkakataong gumaling

Larawan: Fotolia/ribalka yuli

Ang merkado para sa seguro laban sa mga kritikal na sakit, kabilang ang kanser, ay mabilis na lumalaki kasunod ng pagtaas ng morbidity at dahil sa pagtaas ng atensyon ng mga tao sa kanilang kalusugan. Bukod dito, ang mabilis na paglaki ng merkado na ito ay naging isang driver para sa buong segment ng seguro sa buhay.

May malay na pagpili

Bawat taon tuwing Pebrero 4, ipinagdiriwang ng sangkatauhan ang World Cancer Day. Isa sa mga paraan para magawa ito ay sa pamamagitan ng critical illness insurance.

Mga isang dosenang kompanya ng seguro lamang, na ang espesyalisasyon ay alinman sa VHI o seguro sa buhay, ang aktibong nagpapatakbo sa Russian critical illness insurance (CIC) at merkado ng seguro sa kanser. Bukod dito, karamihan sa kanila ay pumasok sa segment na ito sa nakaraang taon o dalawa. Bago ito, ayon sa kaugalian, ang diagnosis ng isang malignant na tumor ay itinuturing na isang pagbubukod sa mga kaso ng seguro para sa VHI, seguro sa buhay at mga aksidente. Mula noong 2014, gayunpaman, nagsimulang lumitaw ang isang hiwalay na partikular na segment ng merkado - seguro laban sa mga kritikal na sakit, kabilang ang cancer. Dahil naging malinaw na ang mga produktong ito ay lalong nagiging popular sa mga kliyente, parami nang parami ang mga insurer na nagsimulang "kumonekta" sa serbisyo.

Sa kasalukuyan ay medyo mahirap na tumpak na sukatin ang laki ng merkado dahil sa ang katunayan na ang iba't ibang mga kumpanya ay nagpapakilala ng mga panganib na nauugnay sa oncology sa iba't ibang mga lugar. Ang ilan ay kinabibilangan ng mga ito bilang isang karagdagang opsyon sa personal at corporate na boluntaryong programa sa segurong pangkalusugan (halimbawa, sa Ingosstrakh, ang panganib na ito ay kasama sa saklaw sa ilalim ng corporate voluntary health insurance na mga kasunduan para sa 50 libong mga kliyente ng empleyado). Isang tao - bilang pamantayan o karagdagang panganib sa seguro sa buhay. Isang tao - bilang isa sa mga panganib sa programa ng paggamot sa ibang bansa (IC "Wefare").

"Hindi namin hiwalay na tinasa ang dami ng merkado, ngunit tinatasa namin ito bilang hindi gaanong mahalaga, at ang merkado mismo ay napakalayo mula sa saturation," sabi ni Elena Kovaleva, pangkalahatang direktor ng IC Soglasie-Vita.

Sa pagtaas ng interes ng mga policyholder sa mga naturang produkto, maraming kumpanya noong nakaraang taon ang naglunsad ng hiwalay na "oncology" program o VHC program na kinabibilangan ng oncology (VTB, Ingosstrakh-Life, IC Blagosostoyanie), at ang ilan ay nagsimulang aktibong magbenta ng mga naturang patakaran online , na dapat ding palakasin ang paglago ng segment sa kabuuan. Noong Disyembre 2016, inanunsyo ng VSK ang mga elektronikong benta, noong isang araw lang inanunsyo ng Soglasie-Vita, at planong ilunsad ang online na serbisyo ng MetLife sa Marso.

Ayon sa mga magaspang na pagtatantya ng mga tagaseguro mismo, ang kabuuang kapasidad ng merkado para sa seguro sa aksidente, seguro sa buhay at boluntaryong seguro sa kalusugan, na maaaring magsama ng mga panganib ng kanser, ay kasalukuyang hindi hihigit sa 5 bilyong rubles. Ang figure na ito, sa partikular, ay ibinigay ni Oleg Merkulov, Deputy General Director ng VTB Insurance. Ang kumpanya ay pumasok sa segment ng merkado na ito medyo kamakailan - noong 2013, ngunit napaka-aktibo: noong 2016, sineseryoso nitong pinalawak ang linya nito, dahil sa kung saan ang bilang ng mga kontrata para sa ganitong uri ng seguro ay tumaas ng halos 2.5 beses - mula 64 libo hanggang 2015 hanggang 155 libo para sa 2016.

Ang isa pang medyo bagong kalahok sa merkado ng segurong pangkalusugan, Blagosostoyanie Insurance Company, ay nagpakita rin ng 50 porsiyentong pagtaas noong 2016: isang programa para sa seguro laban sa panganib ng paggamot at mga operasyon sa ibang bansa, kabilang ang insurance sa kanser, ay inilunsad noong 2014. Noong 2016, lumitaw ang isa pang programa ng VHC na "Informed Choice". Sa loob lamang ng isang taon, nakolekta ng kumpanya ang humigit-kumulang 100 milyong rubles sa mga premium para sa dalawang uri ng insurance na ito.

Ang mga "matandang lalaki", na nakagawa na ng isang portfolio matagal na ang nakalipas, ay hindi, siyempre, nagpapakita ng ganoong mabilis na paglago. Ang kumpanya ng MetLife ay maaaring ituring na isang pioneer sa critical illness insurance (CII), na nagsimulang mag-alok ng pagsasama ng mga naturang panganib sa mga corporate client nito noong 2005, at sa "mga manggagamot" noong 2008. Sa paglipas ng mga taon, ang insurer ay nakolekta ng isang malaking portfolio ng mga kontrata kabilang ang cancer insurance - 400,000. Ngayon ay mayroon itong mga panganib sa kanser na kasama sa mga boluntaryong programa sa segurong medikal, insurance sa aksidente, at seguro sa buhay. Sa 2016, ang pagtaas sa bilang ng mga kontrata para sa VHC ay magiging 5-6%, para sa corporate voluntary health insurance, kabilang ang oncology, - 15%.

Kasama sa iba pang may karanasang manlalaro sa market na ito ang PPF Life Insurance, na nagsimulang isama ang cancer bilang karagdagang panganib noong 2010. Kasama sa portfolio ng insurer ang higit sa 69 libong mga kontrata na may panganib ng "insurance sa kaso ng mga nakamamatay na sakit".

"Ang seguro sa oncology ay isa sa mga nagmamaneho ng merkado ng seguro sa buhay sa loob ng ilang taon," ang sabi ni Dmitry Dubina, teknikal na direktor ng PPF Life Insurance. "Ang aming kumpanya ay isa sa mga nangunguna sa larangang ito, na nagdadala ng mga bago at makabagong produkto sa merkado." Noong 2014, ang IC PPF Life Insurance ay isa sa mga unang bumuo ng hiwalay na mga programa para sa mga sakit sa kanser sa pangkalahatan at isang espesyal na programa para sa mga kababaihan.

Ang MetLife ay mayroon ding mga partikular na programang "kababaihan". Noong 2014, ipinakilala ng kumpanya ang programa ng seguro sa kritikal na sakit na "Harmony" para sa mga kababaihan, na nakatuon sa komprehensibong proteksyon kapag nag-diagnose ng babae at iba pang uri ng cancer para sa mga kliyente na nasa batang edad, pati na rin ang partikular na mga sakit ng kababaihan, tulad ng osteoporosis na may kaugnayan sa edad, atake sa puso at stroke para sa mga babaeng may edad na 45 taong gulang at mas matanda. Ayon sa MetLife, 60-80% ng mga pagbabayad sa seguro sa kritikal na sakit ay nagmumula sa mga pagbabayad na nauugnay sa diagnosis ng kanser sa nakaseguro.

Ang isang orihinal na produkto na pinagsasama ang proteksyon laban sa panganib ng kanser at endowment life insurance ay inaalok ng Ingosstrakh-Life: ang programa ay idinisenyo para sa pitong taon, kung saan ang proteksyon ng seguro ay wasto. Sa pagtatapos ng panahong ito, kung hindi nangyari ang nakasegurong kaganapan, ibabalik ng may-ari ng patakaran ang lahat ng kanyang mga kontribusyon.

Ang programa ng Edges of Health ay dinagdagan ng isang komprehensibong bahagi ng serbisyo. "Ang aming programa ay may bisa sa loob ng pitong taon at nagsasangkot ng pag-check-up tuwing dalawang taon, pag-aayos at pagbabayad para sa paggamot sa halagang hanggang 300 milyong rubles. Sa pamamagitan ng pagbili ng programa, ang kliyente ay maaaring tumawag lamang upang mag-sign up para sa isang check-up o mag-ulat ng isang nakaseguro na kaganapan (pag-diagnose ng isang kritikal na sakit), kami ang bahala sa lahat ng iba pa," sabi ni Vladimir Chernikov, Pangkalahatang Direktor ng Ingosstrakh- kumpanya ng buhay. - Lalo na: pag-aayos ng isang preventive na pagsusuri sa anumang klinika sa Russian Federation kung saan gumagana ang napiling bersyon ng programa, pagkuha ng pangalawang medikal na opinyon sa kaso ng pag-diagnose ng isang kritikal na sakit, agarang organisasyon ng paggamot, suporta sa visa, paglipat, tirahan at kahit na pagbabayad para sa mga iniresetang gamot na kakailanganing inumin pagkatapos ng paggamot."

Sa buong buhay ko?

Ang pagpapakalat ng saklaw ng seguro, mga taripa, mga paraan ng pagbabayad ng kabayaran sa seguro at mga serbisyo na kasama ng serbisyo ay napakahusay na mahirap i-systematize.

Ang listahan ng mga kritikal na sakit mula sa VHC ay maaaring magsama ng isa hanggang 40 na mga diagnosis. Ang pinakakaraniwan ay cancer, myocardial infarction, stroke, kidney failure, paralysis, blindness, multiple sclerosis, Parkinson's disease, muscular dystrophy, coronary artery bypass surgery, vital organ transplantation. Mga premium ng insurance nag-iiba mula 3,900 hanggang 39,000 rubles, at ang laki ng premium ay hindi palaging direktang nakadepende sa halagang nakaseguro. Ang iba pang mga salik na nagpapataas sa halaga ng insurance ay maaaring ang edad at kasarian ng nakaseguro, ang hanay ng mga panganib at serbisyo. Ngunit hindi lahat ng kumpanya ay may pagkakaiba sa kasarian at edad; hinahati ng ilan ang may kondisyong nakaseguro sa mga matatanda - mula 18 hanggang 64 taong gulang - at mga bata - wala pang 18 taong gulang. Ang ilang mga insurer, halimbawa IC Blagosostoyanie at MetLife, ay may mga programang pambata na kinabibilangan ng oncology.

Karaniwang tumataas sa edad. Gayunpaman, mayroon ding mga programa kung saan, kung pumasok ka sa isang tiyak na edad, ang premium ay nananatiling hindi nagbabago sa buong tagal nito. Sa pamamagitan ng paraan, ito ay isa pang argumento na pabor sa pangmatagalang seguro (kadalasan ang mga kontrata para sa mga kontrata ng seguro ay natapos para sa pito, sampung taon o para sa buhay).

Walang saysay ang pag-insure laban sa panandaliang sakit o hiwalay na oncology sa loob ng isang taon. "Natural, kapag pinag-uusapan natin ang tungkol sa hinaharap, ang ibig nating sabihin ay hindi isang taon, ngunit isang mas mahabang panahon. Kung ang taunang patakaran ay ginagarantiyahan na mai-renew, hindi mahalaga kung aling patakaran ang pipiliin mo - taunang o pangmatagalan, sabi ni Dmitry Maksimov, pangkalahatang direktor ng Blagosostoyanie Insurance Company. "Kung ang patakaran ay taunang lamang at paulit-ulit na eksaminasyon o makabuluhang pagbabago sa mga tuntunin ng seguro ay inaasahan sa susunod na taon, kailangan mong maunawaan na ang naturang programa ay hindi maaaring maging solusyon sa problema."

Sa ilalim ng karamihan sa mga kontrata ng segurong pangkalusugan ay mayroong panahon ng paghihintay (90-180 araw), kung saan, kung ang kanser o ibang problema sa kalusugan ay masuri, walang pagbabayad ng halagang nakaseguro na magaganap. Sa ganitong paraan, sinisiguro ng kumpanya ang sarili nito, na binabawasan ang panganib na ang isang tao ay pumasok sa isang kontrata ng seguro na alam na o pinaghihinalaan ang tungkol sa diagnosis. Ang mga malignant neoplasms ay nakita bago makuha patakaran sa seguro, pati na rin ang pagkakaroon ng impeksyon sa HIV sa taong nakaseguro - mga pagbubukod sa saklaw ng seguro sa ilalim ng mga naturang programa.

Ipinaliwanag ni Oleg Merkulov mula sa VTB Insurance na ang panahon ng paghihintay ay kinakailangan dahil ang pagsasagawa ng mga pagsusuri sa yugto ng pagbili ng isang patakaran sa seguro ay mahaba, labor-intensive at hindi epektibo (ang pagsusuri ay maaaring hindi masuri ang sakit). "Kung ang isang tao ay magkasakit sa panahon ng paghihintay, ang halaga ng seguro ay hindi binabayaran sa kanya, ngunit ang sistema ng tulong ay nagsisimulang gumana: nagbibigay kami ng lahat ng uri ng legal at suporta sa pagkonsulta para sa pagruruta sa pasyente upang magbigay ng paggamot sa loob ng balangkas ng mga garantiya ng estado ,” sabi ni Merkulov.

Sa cash o sa uri?

Ang halaga ng nakaseguro sa ilalim ng VHC o mga kontrata sa paggamot sa oncology ay nag-iiba sa iba't ibang kumpanya at para sa iba't ibang uri ng mga kontrata - mula 500 libo hanggang 300 milyong rubles. Ang average na halaga ng saklaw ng seguro, ayon sa mga pagtatantya ng MetLife, ay 700-850 libong rubles. Kasabay nito, ang maximum na pagbabayad na ginawa ng kumpanyang ito sa ilalim ng naturang insurance ay 7.5 milyong rubles, at sa ilalim ng corporate program - 9 milyong rubles.

Mayroong dalawang pangunahing magkaibang paraan sa pagbabayad ng insurance compensation: cash o pagbabayad ng mga medikal na bayarin at karagdagang serbisyo. Ang ilang kumpanya (halimbawa, Soglasie-Vita, PPF Life Insurance) kapag nagkaroon ng insured na kaganapan (diagnosis ng isang kritikal na sakit at/o malignant na tumor) ay nagsasagawa ng karaniwang isang beses na hindi target na pagbabayad. Bilang isang patakaran, 500 libo o 1 milyong rubles, depende sa kasunduan.

Ginugugol ng isang tao ang mga pondong ito sa kanyang sariling paghuhusga: maaari niyang ipadala ang mga ito para sa paggamot, magbayad para sa rehabilitasyon sa Russia o sa ibang bansa, bumili ng mga na-import na gamot, magbayad ng anumang kasalukuyang gastos. Sa "Pahintulot", kung ang isang sakit ay natukoy nang huli, ang mga pagbabayad ay maaaring gawin nang dalawang beses: una sa diagnosis ng sakit, at pagkatapos ay sa pagkamatay.

Pinili ng ibang mga insurer ang opsyon na magbayad para sa kinakailangang pangangalagang medikal sa loob ng halaga ng insurance na ibinigay sa kontrata at, sa ilang mga kaso, suporta sa serbisyo para sa nakaseguro. Bilang panuntunan, ang landas na ito ay sinusundan ng mga kompanya ng seguro na bahagi ng isang malaking holding na may binuo na sistema ng pangangalagang medikal (halimbawa, "Kagalingan", bahagi ng sistema ng Russian Railways) o na may mga pakikipagsosyo sa mga kumpanya ng serbisyong medikal (tulad ng Pinakamahusay na Mga Doktor, Europ Assicstance, Chez Medical Tours) .

Sa VTB Insurance, kung may nakitang sakit, pinapayagan ka ng patakaran na i-double-check ang diagnosis sa isang mahusay na klinika kasama ng mga nangungunang oncologist, bumuo ng isang plano sa paggamot, at pumili ng isang dalubhasang klinika alinsunod sa natukoy na sakit. Ang nakaseguro ay nasa ilalim ng pangangasiwa ng mga doktor sa loob ng tatlong taon - sa kabila ng katotohanan na ang panahon ng bisa ng patakaran, na isinasaalang-alang ang panahon ng paghihintay, ay 18 buwan. Ang Ingosstrakh-Life ay nagbibigay ng buong paggamot sa mga pasyente ng kanser sa loob ng isang taon pagkatapos ng pagtatapos ng panahon ng kontrata, kung ang pagsisimula ng paggamot o ang paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan ay naganap pagkatapos ng pagtatapos ng panahong ito.

Karamihan sa mga kumpanya ay nagbabayad hindi lamang para sa pag-verify ng diagnosis at sa paggamot mismo, kundi pati na rin para sa mga regular na pagsusuri ng isang oncologist, mga pagsusuri at muling pagsusuri, na kinakailangan para sa mga kritikal na sakit.

Maaaring kasama ang pagbabayad para sa paglalakbay ng taong nakaseguro sa lugar ng paggamot at tirahan ng isang kasamang tao sa isang hotel, pati na rin ang pagbabayad para sa mga high-tech na gamot para sa chemotherapy at mga gamot na nakabatay sa dugo.

Kung ang lahat ng mga opsyon na ito ay kasama sa kontrata ay dapat na linawin nang maaga. Ito rin ay nagkakahalaga ng pagbibigay pansin sa kung paano binibigyang-kahulugan ng kumpanya ang mga terminong "oncological disease" at "precancerous na kondisyon", kung ito ay kasama sa mga kaso ng insurance pagtuklas ng isang benign tumor sa isang tao.

Ang Pangkalahatang Direktor ng IC Blagosostoyanie na si Dmitry Maksimov ay naniniwala na kung ang isang tao ay bihasa sa mga serbisyong medikal sa Russia at sa ibang bansa, maaari siyang pumili ng kabayaran sa pera. "Ngunit ang karamihan, kabilang ang aking sarili, ay mas gusto ang mga patakaran na nagbibigay ng serbisyo ng pag-oorganisa at pagbabayad para sa pangangalagang medikal," binibigyang-diin ng eksperto.

Ang pangunahing target na audience ng iba't ibang produkto na kinabibilangan ng insurance sa cancer ay ang mga nasa katanghaliang-gulang (35-45 taong gulang), dahil sila ang nangangailangan ng agarang paggamot kapag may nakitang mga malignant na tumor. At sila ang, kapag nasuri sa mga yugto 1-2, ay maaaring matulungan upang bumalik sa isang buong buhay. Ayon sa mga istatistika ng MetLife, ang pinakakaraniwang nakasegurong kaganapan para sa SCZ ay ang diagnosis ng oncology sa mga unang yugto na may paborableng klinikal na pagbabala. Sa ganitong mga kaso, ang mga pagbabayad ng insurance ay magbibigay ng seryosong suportang pinansyal para sa paggamot ng oncology para sa nakaseguro.

"Ang isang kritikal na sakit ay isang sakit na makabuluhang nakakaapekto sa pamumuhay, may isang hindi malabo na kahulugan, isang layunin at napapatunayan na diagnosis, pati na rin ang mga detalyadong istatistika," paliwanag ni Natalia Shumilova, presidente at chairman ng board ng Medexpress. Sa pangkalahatan, ang konsepto ng kritikal na karamdaman ay nagmula sa personal na seguro. Sinundan ng kasanayan sa merkado ang landas ng pagpapalawak ng interpretasyon. Ang ilang kumpanya ay kasalukuyang nag-uuri ng hanggang 30 item bilang mga kritikal na sakit, kabilang ang anumang sakit na hindi na mababago ang buhay ng isang tao. Sa karamihan ng mga kaso, ang tinatawag na mga kritikal na sakit ay hindi kasama sa saklaw ng seguro sa ilalim ng patakaran ng VHI, ngunit hindi palaging. "Hindi tulad ng maraming iba pang mga kumpanya, ang Medexpress ay tradisyonal na nagsasama ng isang mas malawak na hanay ng mga serbisyong medikal at sakit sa mga programa ng segurong VHI nito. Nagbabayad kami para sa paggamot ng mga sakit na oncological at operasyon sa mga daluyan ng puso bilang bahagi ng VHI. Hindi namin nililimitahan ang haba ng pamamalagi sa ospital, ang bilang ng mga pagpapaospital, diagnostic at mga serbisyo sa paggamot kung may mga medikal na indikasyon," sabi ni Natalia Shumilova.

Kasama sa VHI ang pag-oorganisa ng paggamot sa gastos ng isang kompanya ng seguro (kadalasan ay may iba't ibang mga paghihigpit at limitasyon), at ang seguro na partikular para sa mga kritikal na sakit ay isang nakapirming bayad kapag nasuri ang mga sakit na iyon na karaniwang hindi kasama sa VHI. Ang mga ito ay iba't ibang uri ng insurance, at samakatuwid ang perpektong opsyon para sa isang tao ay magkaroon ng parehong mga patakaran, sabi ni Natalia Shumilova.

Kaugnay ng corporate voluntary health insurance, sinimulan ng mga insurer na isama ang oncology sa patakaran - kapag ang operasyon, radiotherapy, at isotope na paggamot ay binayaran sa panahon ng paunang pagtuklas. Halimbawa, sa Medexpress nagkakahalaga lamang ng 600 rubles bawat tao (para sa mga koponan mula 100 hanggang 500 katao), ngunit ang desisyon sa seguro ay nananatili sa employer.

Kusang loob at nagsasarili

Kasabay nito, ang kalusugan ay isang pangunahing halaga ng tao, at ang paglipat ng responsibilidad para sa buhay ng isang tao sa isang tagapag-empleyo ay hindi ganap na tama. At kung dati kahit na ang mga personal na opsyon sa seguro ay may kahanga-hangang listahan ng mga paghihigpit at eksepsiyon, ngayon ay nagbabago ang sitwasyon, ang mga kompanya ng seguro ay lumilikha ng mga bagong produkto. Tinatasa ng mga eksperto ang kanilang potensyal nang lubos.

Ang isang halimbawa ay isang makabagong produkto para sa mga indibidwal"Pamahalaan ang iyong kalusugan!" mula sa kumpanya ng VTB Insurance, na inilunsad noong 2014 at nagbibigay ng pinansiyal na proteksyon kapag natukoy ang ilang kritikal na sakit. Ang pangunahing katangian ng patakaran ay ang seguro sa kaso ng diagnosis ng kanser. Nakaseguro ang lahat sa ilalim ng produktong “Pamahalaan ang iyong kalusugan!” tumatanggap ng garantiya ng libreng pagruruta at mga serbisyo ng suporta sa lahat ng yugto at sa lahat ng aspeto ng paggamot - mula sa pag-double check sa diagnosis hanggang sa pagpili ng isang klinika, mga konsultasyon sa kurso ng paggamot, legal at sikolohikal na suporta, at higit pa; pagbabayad ng seguro mula sa 750 libong rubles (sa unang taon) at hanggang sa 2.4 milyong rubles (sa ikasampung taon ng seguro); pagpapalawak ng proteksyon sa listahan ng "Mga kritikal na sakit" (stroke, myocardial infarction, paralysis, end-stage renal failure, ang pangangailangan para sa coronary artery bypass grafting o organ transplantation).

Ang gastos ng isang indibidwal na patakaran ay nagsisimula mula sa 5 libo 590 rubles bawat taon para sa mga matatanda at mula sa 2 libo 990 rubles bawat taon para sa mga bata. Ang isang patakaran sa pamilya (dalawang matanda at hanggang tatlong menor de edad na bata) ay nagkakahalaga ng 11 libo 180 rubles bawat taon. Ang kontrata ng seguro ay tinatapos nang walang paunang medikal na pagsusuri o iba pang mga pamamaraan, batay sa pagpirma ng isang deklarasyon sa kalusugan. Gayunpaman, upang maprotektahan laban sa mga walang prinsipyong may hawak ng patakaran, ang patakaran ay magsisimula anim na buwan pagkatapos ng pagtatapos ng kontrata. May mga paghihigpit sa edad at isang listahan ng mga sakit at kundisyon kung saan ang mga tao ay hindi tinatanggap para sa insurance. Ang mga panahon ng seguro ay mula tatlo hanggang sampung taon. Ang programa ng seguro na ito ay nakapasa sa pagsusuri ng Association of Oncologists of Russia, ang Federal State Budgetary Institution na "Research Institute of Oncology na pinangalanang N.N. Petrov" ng Ministry of Health ng Russia, Federal State Budgetary Institution "Moscow Research Oncology Institute na pinangalanang P.A. Herzen" ng Russian Ministry of Health, Federal Medical and Biological Agency.

Ayon sa direktor ng sangay ng VTB Insurance sa St. Petersburg, si Kirill Pavlov, ang pangangailangan para sa serbisyong ito ay malaki na at ang bilang ng mga patakarang naibenta ay libu-libo na.

Ambulansya

Ang malaking bentahe ng isang personal na patakaran sa seguro laban sa mga kritikal na insidente kumpara sa isang boluntaryong patakaran sa segurong pangkalusugan - kahit na bukod sa mga tipikal na pagbubukod sa VHI - ay ang isang tao ay tumatanggap ng kalayaan na pamahalaan ang pera at kalayaang pumili ng isang institusyong medikal.

"Sa mga pribadong klinika, ang interes sa paggamot ng mga kritikal na sakit sa pangkalahatan at sa partikular na oncology ay lumalaki, mayroon kaming naaangkop na mga lisensya. Kasabay nito, mas maraming produkto ng seguro ang bubuo, mas mabuti para sa mga klinika - handa kaming mabilis na tumugon sa mga papasok na kahilingan, "sabi ng General Director, Chief Physician ng American Medical Clinic & Hospital (American Medical Clinic, isang malaking polyclinic at hospital complex na nagbibigay ng mga serbisyong medikal sa 39 na lugar ) Efim Danilevich.

Ang mga sakit sa cardiovascular ay may sariling mga detalye, anuman ang patakaran. Kapag nakikipag-ugnayan sa ilang kinikilalang ahensya ng gobyerno, kahit na ang first-class na insurance at mga serbisyo ng tulong ay hindi makakatulong sa pasyente. Sa kaso ng sakit sa puso, hindi lamang oras, ngunit kahit minuto ay kritikal. "Isang kaso mula sa aming pagsasanay: dumating kami sa pasyente at gumawa ng diagnosis sa loob ng 15 minuto. Pagkatapos ay timing ang lahat. Upang ang tao ay agarang ma-admit sa pinakamalapit na pasilidad ng medikal, kinakailangan ang isang tawag sa punong doktor. Ngunit kahit na sa kasong ito, ang tulong ay ibinigay sa pasyente pagkatapos lamang ng apat na oras," sabi ng Pangkalahatang Direktor, Punong Manggagamot ng CORIS Assistance (isang pribadong kumpanya ng tulong. ambulansya, emergency room) Lev Averbakh. “Minsan mas madaling dalhin ang isang pasyente sa Finland kaysa ilagay siya sa isang ospital sa St. Petersburg. Sa totoo lang, ilang taon na ang nakalilipas, kung minsan ay ginawa namin iyon (nga pala, sa isang CORIS machine), at nailigtas nito ang buhay ng mga tao," ang paggunita ni Tatyana Dolinina, marketing director ng ASK Petersburg.

Sa pamamagitan ng paraan, ang isang bilang ng mga tagaseguro ay nag-aalok ng mga espesyal na programa (o karagdagang mga opsyon sa mga karaniwang programa) para sa paggamot sa ibang bansa. Kaya, ang produktong "Health Sphere" mula sa kumpanyang RESO-Garantia, na binuo kasama ng kumpanyang Espanyol na Sphera Global Gestión Médica Internacional S.L., ay nagbibigay ng mga sumusunod na serbisyo: pangalawang medikal na opinyon (isang nakasulat na opinyon mula sa isang kinikilalang internasyonal na lisensyadong doktor sa kanyang larangan - isang espesyalista sa mga ganitong sakit, tulad ng cancer, stroke, atake sa puso, hepatitis, mga sakit ng cardio-vascular system, congenital malformations, atbp.); medikal na konsultasyon at oryentasyon sa iba't ibang mga pathologies, diagnosis at paggamot gamit ang remote access at telemedicine; organisasyon ng paggamot sa inpatient (nang hindi binabayaran ang halaga ng paggamot) sa isang nakapirming halaga, nakaseguro laban sa mga posibleng pagtaas; mga serbisyo (imbitasyon, paglipat, tirahan sa hotel, kasama sa klinika na may interpreter, pagsubaybay sa pananatili sa ospital). Tulad ng ipinaliwanag ni Tatyana Savateeva, Deputy Head ng Directorate ng North-West Regional Center "RESO-Garanties", ang programa ay nagpapahiwatig ng ilang antas ng saklaw at serbisyo.

Itinuro ni Tatyana Dolinina ang isa pang aspeto - ang pinansiyal na kagalingan ng pamilya kung ang kasawian ay nakakaapekto sa sinuman sa mga nagtatrabaho na miyembro ng pamilya. Para sa kasong ito, mayroon ding mga espesyal na produkto na nagbibigay ng pagbabayad kapag nangyari ang isang aksidente, na magsisilbing makabuluhang suportang pinansyal. Kaya, ang patakaran mula sa kumpanya ng ASK na "Close People" ay nagpoprotekta sa lahat ng miyembro ng pamilya mula sa mga aksidente sa alinman sa kanila. Sa kasong ito, ang ibig sabihin ng pamilya ay malapit na mga tao na hindi kinakailangang nakatira sa parehong lugar ng tirahan, at ang mga kasal sa sibil ay isinasaalang-alang din. Ang premium ng seguro ay minimal (mula sa 1.2 libong rubles), ang kabuuang halaga ng seguro para sa lahat ay nasa loob ng 500 libong rubles. Kung ang isa sa mga miyembro ng pamilya ay nasugatan o may kapansanan bilang resulta ng pinsalang ito, ang ASK ay magbabayad ng pera depende sa kalubhaan ng pinsala. Kung ang pinsala ay malubha at ang tao ay naospital ng mahabang panahon, ang pamilya ay makakatanggap ng karagdagang pera - 0.2% ng halaga ng insured para sa bawat araw ng ospital.

Mag-isip ng madiskarteng

Ang posibilidad na gumaling mula sa cancer maagang pagsusuri umabot sa 90%. Ngunit higit sa 40% ng mga diagnosis sa ating bansa ay ginawa sa mga huling yugto. At ang mga sakit ng cardiovascular system ay ang pangunahing banta sa buhay at kalusugan ng mga tao sa buong mundo. Ang sapilitang seguro sa kalusugan ay hindi gumagana sa pinakamahusay na paraan. Sa kasalukuyang sitwasyong pang-ekonomiya, ang biglaang pagtuklas ng mga malulubhang sakit ay maaaring umabot sa badyet ng pamilya o simpleng gawing imposible ang mamahaling paggamot. Para sa mga ganitong kaso, kailangan mo ng patakaran. Sa pamamagitan ng paraan, sa ilang mga kaso, ang patakaran ay nangangailangan ng isang "boluntaryong-sapilitan" taunang pagsusuri, na magpapahintulot sa sakit na makilala sa maagang yugto.

Kung pinag-uusapan natin ang mga paraan ng pag-iwas at pagliit ng mga gastos sa paggamot, ang personal na tagapayo ng seguro sa direktor ng teritoryo ng SOGAZ OJSC para sa Northwestern Federal District, Doctor of Medical Sciences na si Igor Akulin, ay nag-iisip nang madiskarteng. Una sa lahat, ang pangkalahatang estado ng pangangalagang pangkalusugan ay nag-iiwan ng maraming nais - halos walang pag-iwas sa mga sakit, na sa huli ay humahantong sa paglitaw ng isang grupo ng mga sakit. Ang pagsasagawa ng mga propesyonal na medikal na eksaminasyon at mga hakbang sa pag-iwas ay magiging lubhang kapaki-pakinabang. Gayundin, naniniwala si Igor Akulin, makatuwirang lumikha ng isang instituto ng mga pangkalahatang practitioner sa mga klinika sa antas ng isang programa ng estado o lokal na lungsod. Sa pamamagitan ng paraan, sa Kanluran, ang isang tao, na lumalampas sa isang pangkalahatang practitioner, ay hindi makakakuha ng appointment sa isang espesyalista. Naalala ni Igor Akulin ang isang napaka-indicative na eksperimento na inilunsad sa kanyang pakikilahok habang nagtatrabaho sa Health Committee: tatlong pangkalahatang practitioner sa isang partikular na institusyong medikal ang sumaklaw sa 85% ng mga tawag, at 15% lamang ng mga tawag ang nangangailangan ng karagdagang konsultasyon sa mga dalubhasang espesyalista. Ngunit ang mga kahanga-hangang resulta sa pagpapatuloy ng eksperimento, at higit pa sa pagpapalawak nito, sa huli ay mangangailangan ng pagbabawas ng mga naturang doktor, habang ang sistema ng pagsasanay sa domestic personnel ay tiyak na idinisenyo upang makagawa ng malaking bilang ng mga dalubhasang espesyalista. Kinansela ang proyekto. Sa kasalukuyan, ang mentalidad ng pasyenteng Ruso ay tiyak na gusto niyang dumiretso sa isang espesyalista, na isinasaalang-alang ang isang pangkalahatang practitioner o doktor ng pamilya na parang isang "hindi-espesyalista", nang hindi talaga nauunawaan ang layunin ng isang paunang konsultasyon sa ganyang doktor.

Saint Petersburg

Average sa merkado

Klasiko mag-scroll mapanganib mga sakit Sa pamamagitan ng NS:

• stroke;
• atake sa puso;
• pagkabigo sa bato;
• pangunahing paglipat ng organ;
• coronary artery bypass grafting.

Advanced mag-scroll mapanganib mga sakit Sa pamamagitan ng NS:

• benign tumor sa utak;
• iba pang mga operasyon sa puso at aorta;
• multiple sclerosis;
• paralisis;
• pagkawala ng mga limbs;
• atbp., hanggang 30 sakit.

Klasiko mag-scroll mapanganib mga sakit, hindi kasama mula sa mga programa VHI:

• oncology;
• kirurhiko paggamot ng mga atake sa puso at mga stroke;
• benign na mga tumor sa utak.

Mga paghihigpit V mga programa VHI Sa pamamagitan ng paggamot hindi ibinukod mapanganib mga sakit:

• para sa mga halagang nakaseguro para sa mga kritikal na sakit sa pangkalahatan;
• ayon sa tagal at bilang ng mga pagpapaospital;
• sa pagkakaloob ng gamot;
• sa paggamot sa rehabilitasyon;
• sa paggamit ng mga modernong high-tech na paggamot at diagnostic, kabilang ang mga surgical;
• para sa pagbabayad ng mga consumable;
• karagdagang klinikal na pagmamasid at paulit-ulit na kurso ng paggamot.

Programa ng seguro "Pamahalaan ang iyong kalusugan!" - ito ay isang maaasahang tulong sa kaso ng pag-diagnose ng cancer.

Ano ang dapat gawin at paano hindi mag-aaksaya ng oras kung ikaw ay diagnosed na may cancer?

Tama ba ang diagnosis? Ang pagpili ng mga gamot, mga paraan ng paggamot at ang kanilang pagiging epektibo ay depende sa uri ng selula ng kanser.

Aling doktor ang dapat kong puntahan? Saang klinika ako dapat pumunta para sa paggamot? Upang gamutin ang bawat sakit, kinakailangan upang makahanap ng isang doktor na may naaangkop na mga kwalipikasyon at isang klinika na mayroong lahat ng kinakailangang high-tech na kagamitan.

Paano makakuha ng quota para sa paggamot? Saan kukuha mabisang gamot huling henerasyon? Mga modernong pamamaraan paggamot at mga gamot maaaring nagkakahalaga ng milyun-milyon.

Malulutas ng isang patakaran sa seguro ang lahat ng mga isyung ito para sa iyo.

Kasama sa programa ng seguro ang:

• pagruruta at serbisyo ng suporta sa lahat ng mga yugto at sa lahat ng aspeto ng paggamot (muling pagsuri sa diagnosis, pangalawang opinyon ng pinakamahusay na mga oncologist sa bansa, pagguhit ng isang plano sa paggamot, pag-aayos ng paggamot sa lalong madaling panahon sa nangungunang mga dalubhasang klinika sa Russia, sikolohikal at legal suporta, pagprotekta sa mga karapatan ng pasyente);
• pagbabayad para sa paggamot sa halagang hanggang 7 milyong rubles sa mga nangungunang klinika sa Russia;
• pagbabayad ng seguro hanggang sa 300,000 rubles.

Ang programang "Pamahalaan ang Iyong Kalusugan" ay inaprubahan ng Association of Oncologists of Russia, ang Federal State Budgetary Institution na "Research Institute of Oncology na pinangalanan. N.N. Petrov" ng Ministry of Health ng Russia, Federal State Budgetary Institution "Moscow Research Oncology Institute na pinangalanan. P.A. Herzen" ng Russian Ministry of Health, Federal Medical and Biological Agency.

Ang kontrata ng seguro ay natapos nang walang paunang medikal na pagsusuri o iba pang mga pamamaraan, batay sa isang deklarasyon ng kalusugan.

Maaari mong iseguro ang iyong sarili at ang iyong mga mahal sa buhay na may edad 18 hanggang 75 taon.

Ang aming mga kasosyo

"Global na Tulong Medikal" ay isang kumpanyang nilikha na may suporta ng medikal na komunidad, na ang misyon ay magbigay ng mga pasyente ng access sa de-kalidad na pangangalagang medikal.

Tulong sa AXA– isang kumpanyang Pranses na dalubhasa sa pagkakaloob ng mga serbisyo ng seguro; isa sa pinakamalaking insurer sa mundo.

Gumastos ka ng pinakamababa sa iyong pera at makuha ang pinakapropesyonal na paggamot na posible!

Ilang dekada na ang nakalilipas, ang diagnosis ng isang doktor ay "may kanser ka!" parang death sentence. Ngunit lumilipas ang oras, at ang agham ay hindi tumitigil. Sa ngayon, hindi lamang natutunan ng mga doktor na tulungan ang mga pasyente ng kanser na mabuhay at mabuhay nang may kanser, kundi upang pagalingin sila.

Ang kanser ay madaling gumaling sa maagang yugto!

Sa Russia mayroong isang buong programa upang matulungan ang mga pasyente ng kanser, kung saan taun-taon ay naglalaan ang estado ng bilyun-bilyong rubles. Ang mga pasyente ng cancer ay may karapatan sa libreng paggamot, libreng gamot...

Ngunit ang tanong ay dumaan sa burukrasya at patunayan sa mga medikal na opisyal ang iyong karapatan na matanggap ito.

Sa kasamaang palad, ang gayong "ebidensya" ay tumatagal ng pinakamahalagang bagay - oras!

Pagkatapos ng lahat, kung hindi mo simulan ang paggamot sa sakit kaagad pagkatapos na ito ay natuklasan, ito ay bubuo at unti-unting pumasa sa isa pang mas malubhang yugto.

Sa Russia, halos BAWAT THIRD tao na may cancer ay namamatay sa loob ng ISANG TAON pagkatapos niyang malaman ang tungkol sa kanyang diagnosis!

Sa mga bansa sa Kanluran, mas mataas ang survival rate... at hindi ito tungkol sa teknolohiya.

Sa kasamaang palad, walang malinaw at tumpak na pamantayan na magsasabi ng 100% na ang isang partikular na tao ay magkakasakit o, sa kabaligtaran, ay hindi kailanman magkakaroon ng kanser. Ang pag-eehersisyo at pagkonsumo ng mga antioxidant ay binabawasan ang panganib ng sakit, ngunit hindi ito ganap na inaalis.

At ang tanging MAAASAHAN na proteksyon laban dito ay isang pinansiyal na "unan", na makakatulong sa pagsisimula kaagad ng paggamot kung ang naturang diagnosis ay ginawa.

Ang mga programa sa seguro sa kritikal na sakit ay isang "pinansyal na unan", dahil ang Nakaseguro, pagkatapos makipag-ugnayan kompanya ng seguro(pagkatapos gawin ang paunang pagsusuri), tumatanggap ng isang malaking halaga ng pera sa loob ng 10-20 araw ng trabaho.

Bilang karagdagan sa oncology, ang listahan ng mga kritikal na sakit ay karaniwang kasama INFARCTION, STROKE, PAGBULAG, ACUTE RENAL FAILURE, KAILANGAN NG VITAL ORGAN TRANSPLANTOLOGY.

Ang halaga ng patakaran ay depende sa edad at kasarian ng Nakaseguro, gayundin sa napiling halaga ng nakaseguro. Natural, mas bata ka, mas mura ang patakaran. Kaya, halimbawa, ayon sa isa sa mga programa, ang seguro para sa isang menor de edad na bata para sa 1,500,000 rubles ay nagkakahalaga mula sa 2,580 rubles bawat taon, habang ang isang 47-taong-gulang na lalaki ay magbabayad ng 30,090 rubles para sa programang ito.

Maaari mong maging pamilyar sa mga programang ito nang mas detalyado.

P.S. Hindi mo dapat isipin na "Naku, hindi ako magkakaroon ng ganyan!" Maniwala ka sa akin, kahit na 500,000 rubles (gastos ng insurance mula 860 hanggang 15,710 rubles bawat taon), na binayaran sa loob ng 20 araw pagkatapos ng diagnosis, ay makakatulong sa iyo na mabawi ang iyong kalusugan.

Gawin mo na agad. At... ingatan mo ang iyong sarili! Pagkatapos ng lahat, ikaw ang pinakamahalagang bagay na mayroon ka.