Çoğu bankanın ipotek başvurusunda bulunurken şartlarından biri kefalet sözleşmesi yapılmasıdır. Pek çok kişi bunu basit bir formalite olarak görüyor ancak böyle bir anlaşmanın imzalanması riskleri beraberinde getiriyor ve kişiye belirli yükümlülükler veriyor.
Garantör, banka müşterisinin yükümlülüklerini yerine getirmemesi durumunda kredi sözleşmesi kapsamındaki yükümlülükleri üstlenen kişidir. Ana işlevi, borçlunun borcunu ödemeyi bırakması durumunda ipoteğin tüm sorumluluğunu üstlenmektir. Bu tarafın sözleşmeye ilişkin hak ve yükümlülükleri Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nda belirtilmiştir (madde 5, md. 361-367). Kanuna göre kişinin bankaya karşı sorumluluğu şu şekilde olabilir:
- sübvansiyonlu (bu durumda, banka önce kredinin borçludan ödenmesini talep eder ve ancak daha sonra işlemin garantörüne döner);
- müşterek ve birden fazla (sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmemesi durumunda banka, işlemin her iki tarafından da borcun ödenmesini talep eder).
Sözleşme, koşullarında aksi belirtilmediği sürece, varsayılan olarak müşterek ve müteselsil sorumluluk üstlenir.
Görünüşe göre borçlu ve garantör bankaya karşı eşit mali sorumluluğa sahiptir. İpotek ile tescil edilen gayrimenkulün mülkiyet hakkı ise borçluda kalır. Sorumlu kişinin borçlunun kredi mülküyle hiçbir ilişkisi yoktur.
Bunun bir istisnası, işlemin garantörünün borçlunun borcunu ödediği durumdur. Bu durumda borçludan maddi tazminat talep etme hakkı vardır.
Önemli! Garantör, yalnızca borçluya verilen krediyi geri ödeme yükümlülüğüyle değil, aynı zamanda Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 365. Maddesinde öngörülen haklarla da donatılmıştır. İpoteğin geri ödenmesi yükümlülüğü işlemin garantörüne devredilirse, o da borçluyla aynı haklara sahip olur.
Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 365. maddesi. Borcunu yerine getiren kefilin hakları
- Borcunu yerine getiren kefil, alacaklının bu yükümlülük kapsamındaki haklarını ve garantörün alacaklının talebini karşıladığı ölçüde rehin sahibi olarak alacaklıya ait olan hakları alır.
Garantör ayrıca borçludan, alacaklıya ödenen tutar üzerinden faiz ödenmesini ve borçlunun sorumluluğuyla bağlantılı olarak ortaya çıkan diğer zararların tazminini talep etme hakkına sahiptir.
- Kefilin yükümlülüğünü yerine getirmesi üzerine alacaklı, borçluya karşı alacağı iddia eden belgeleri garantöre teslim etmek ve bu alacağı güvence altına alan hakları devretmekle yükümlüdür.
- Bu maddede belirlenen kurallar, yasa, diğer yasal düzenlemeler veya garantör ile borçlu arasındaki bir anlaşma tarafından aksi belirtilmedikçe geçerlidir ve aralarındaki ilişkiden kaynaklanmaz.
Bu, şu haklara sahip olduğu anlamına gelir:
- ipotek tescili ile ilgili tüm belgeleri bankadan talep etmek;
- bankanın krediyi yeniden yapılandırmasını talep etmek;
- bankanın eylemlerine itirazda bulunmak;
- borçludan kendisi için bankaya ödenen tüm fonlar için mahkemede tazminat talep etmek.
Riskleri
Bir kişi, bir sözleşme imzalayarak, borçlunun kredi kurumuyla yaptığı sözleşmenin şartlarını yerine getirmesinin sorumluluğunu üstlenir. İpotek borcu varsa o zaman işlemin garantörü olarak hareket eden kişi tüm mali yükümlülükleri üstlenme riskini taşır:
- banka sadece borcun anapara tutarının değil aynı zamanda para cezalarının ve cezaların da ödenmesini talep edecek;
- dava mahkemeye giderse, bankaya yasal masrafları geri ödemek zorunda kalacak;
- ipoteği geri ödeyecek fonun bulunmaması durumunda, banka bunları icra memurları aracılığıyla zorla tahsil edebilir ve likit mülklere el koyabilir;
- bankayla ilgili sorunlar kredi geçmişinizi olumsuz etkileyecektir;
- Borcunu zamanında ödeyemezse, bankalar ona gelecekte büyük miktarda borç veremeyecek.
Önemli! Bir anlaşma imzalanırken, işlemin garantörünün yalnızca ödeme gücünden değil, aynı zamanda borçlunun dürüstlüğünden de emin olması gerekir.
İpotek almak gerekli mi?
İpotek koşulları son birkaç yılda değişti. Daha önce bir işlem garantörünün katılımı bir ön koşuldu, şimdi ise birçok banka bu gereklilik olmaksızın ipotek programları başlattı.
Bu tür programlar bir yandan garantör arayışıyla vakit kaybetmeden kısa sürede anlaşma yapılmasına olanak sağlıyor. Öte yandan kefilsiz ipotek koşullarında faiz oranı önemli ölçüde daha yüksek olacaktır.
Aşağıdaki durumlarda ipotek alabilmek için işlem garantörüne ihtiyaç duyulacaktır:
- müşteri tarafından seçilen kredi programı bir garanti sözleşmesinin imzalanmasını gerektiriyorsa;
- kötü bir kredi geçmişiniz varsa;
- borçlunun geliri yeterince yüksek değilse veya iş deneyimi kısaysa;
- düşük faiz oranıyla ipotek almanız gerekiyorsa;
- gerekirse büyük miktarda borç alın.
Kim olabilir?
Bir ipotek başvurusunda bulunurken, banka yalnızca borçlu hakkında değil, aynı zamanda kredinin geri ödenmesinden sorumlu kişi hakkında da bilgi inceler. Yanlış kişiyi seçmek konut kredinizin reddedilmesine neden olabilir. Bankaların garantörlere yönelik standart gerekliliklerini ele alalım:
Sözleşmeyi imzalarken, işlemin garantörü ve borçlunun maaş sertifikaları, pasaport ve çalışma kayıt defteri sağlaması gerekir.
Kendim kredi çekebilir miyim?
Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 365. maddesi uyarınca, borcu geri ödeme yükümlülüğünü üstlenen işlemin garantörü, borçlunun ödediği tutarı ödemesini talep edebilir. Banka, tutarın iadesi için borçluya karşı talepte bulunma hakkına sahip olduğu belgeleri garantöre aktarmakla yükümlüdür.
Dikkat etmek! Garantör, borçlunun ödeme yapmayı bırakması halinde ipoteğin kendi adına yeniden verilmesini talep edebilir. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 391. maddesine göre yeniden kayıt ancak alacaklının rızasıyla mümkündür. İşlemin garantörü, krediyi alma niyetini bankaya bildirmelidir.
Borçlunun da rızasını vermesi gerekir. Borçlu ipoteği ödemiyor ancak aynı zamanda haklarını garantöre devretmek istemiyorsa, sözleşmenin yeniden kaydedilmesi konusu mahkemede çözülebilir.
Nasıl değiştirilir?
Medeni Kanunun 367. maddesi “Garantinin erken sona ermesi üzerine”, borçlunun ödeme gücünün bozulması durumunda banka ile işlemin garantörü arasındaki anlaşmanın feshi anlamına gelmez. Borçlunun mali durumu kötüleşirse garantörün bankayla olan sözleşmeyi feshedemeyeceği ortaya çıktı.
Garantörlerin değiştirilmesi aşağıdaki durumlarda mümkündür:
- işlemin garantörünün ölümü;
- boşanma (eğer eşler işlemin garantörü ve borçlu ise);
- işlemin garantörünün böyle bir yükümlülüğün varlığı halinde sözleşmenin yükümlülüklerini yerine getirememesi (hastalık, ödeme gücü kaybı, başka bir ülkeye taşınma vb.).
Sözleşme şartlarını değiştirme süreci oldukça uzundur. Tüm bankalar işlemin taraflarını değiştirmeye istekli değildir; bu nedenle borçlunun, sorumlu kişiyi değiştirme talebi için bankaya ikna edici bir gerekçe sunması gerekir.
Bir sözleşmeyi başka bir kişiye yeniden kaydetmek için, işleme katılan tüm tarafların rızasını almanız gerekir. Yapmanız gereken ilk şey bankaya durumu bildirmek ve kararınızı gerekçelendirmektir.
Referans!İşlemin garantörü rolü için yeni bir adayı değerlendirmek için, sözleşmenin yeni tarafının ödeme gücünü doğrulayan belgeleri toplamanız gerekecektir: çalışma kitabı, pasaport, maaş belgesi ve çalışma kitabı.
Belgeleri yazıp bankaya eklemeniz gerekiyor. Banka başvuruyu inceliyor ve kişinin tüm şartları taşıması halinde kefil değişikliğini onaylıyor. Belge, işlemin yeni bir garantörüyle yeniden düzenlenir. Önceki garantöre kendisinden tüm yükümlülüklerin kaldırıldığını doğrulayan bir belge verilir.
İşlemin yeni garantörünün şartları yerine getirmemesi veya borçlunun yükümlülüklerini kötü niyetle yerine getirmesi durumunda banka, sözleşmeyi yeniden kaydetmeyi reddedebilir.
Aslında garantinin garantör açısından hiçbir avantajı yoktur. Böyle bir anlaşmayı imzalamayı kabul eden kişi, kendisine büyük riskler ve sorumluluklar yüklemektedir. Aynı zamanda borçlunun yerine sözleşme kapsamındaki yükümlülüklerin yerine getirilmesi durumunda kefil de onunla aynı haklara sahip olur. Bu, haklarınızı banka, borçlu ve mahkeme önünde savunmanıza olanak tanır.
İpotek garantörü, ayrı bir sözleşme yapılan işlemin taraflarından biridir. Bu kavramın ortak borçlu ile özdeşleştirilmemesi gerekir çünkü bu kişilerin her biri ipotek kredisi sürecinde tamamen farklı işlevler yerine getirir.
İpotek garantörü: kim o?
Konut kredisinde garantörün asıl amacı borcun geri ödenmesini garanti altına almaktır. Ancak bu işlemi tamamlamasının kendisine hiçbir faydası yoktur. Garanti vermenin ön koşulu, borcu ödemeye yetecek düzeyde onaylanmış bir gelirin bulunmasıdır.
Garantör şunlar olabilir:
- bir birey (çalışan, bireysel girişimci, emekli);
- tüzel kişilik (örneğin, borçlunun işveren şirketi).
Önemli! Emeklinin kefil olarak kullanılması durumunda yaş sınırlamasına uyması gerekmektedir. Yaşı, ödemelerin sonunda mümkün olan maksimum puanı aşamaz.
Garantör ve ortak borçlu arasındaki fark
Garantör, ortak borçludan aşağıdaki yönlerden farklılık gösterir:
- Sorumluluk türü. Müşterek borçlular, asıl borçluyla birlikte, kredinin geri ödenmesinden müştereken ve müteselsilen sorumludurlar. Bu, ilk gecikme durumunda bankanın, işlemin ortak taraflarından borcun ödenmesine ilişkin yükümlülüklerin yerine getirilmesini talep edebileceği anlamına gelir. Garantör, borçlunun borçlarını ancak borçlunun mahkeme kararıyla aciz duruma düştüğü beyan edildikten sonra öder (ikincil sorumluluk).
- Mülkiyet. Ortak borçlu genellikle bir karı veya kocadır, dolayısıyla onlar, asıl borçluyla birlikte satın alınan mülkün sahipleridir. Garantör, gayrimenkul hakkına sahip değildir ve dolayısıyla, ortak borçluların aksine vergi indirimi alamamaktadır.
- Gelir miktarı ve kredi tutarına etkisi. Maksimum kredi limiti hesaplanırken garantörün geliri dikkate alınmazken, ortak borçlunun ödeme gücü ipoteğin nihai büyüklüğünü doğrudan etkiler.
Dolayısıyla kefil, krediyi geri ödemekle yükümlü olduğu için müşterek borçluya göre daha az avantajlı bir konuma sahiptir, ancak aynı zamanda herhangi bir konut hakkına da sahip değildir.
Garantörler için gereklilikler
Genel olarak bankalar, bir ipotek sözleşmesine dahil olan borçlulara ve üçüncü taraflara benzer gereklilikler getirmektedir:
- Rus vatandaşlığına ve geçerli bir pasaporta sahip olmak (kredi veren bankalar hariç)
- yabancı vatandaşlar, örneğin "DeltaCredit");
- Rusya Federasyonu topraklarında kalıcı kayıt;
- 21 ila 75 - 85 yaş arası (bitiş tarihi itibariyle);
- onaylanmış gelir (banka formuna göre 2NDFL sertifikası, vergi beyannamesi);
- resmi istihdam (çalışma kitabının veya sözleşmenin bir kopyası ile onaylanır).
Bankalar ayrıca iş deneyimi (toplam ve mevcut istihdam yeri), vatandaşlık durumu (bireysel girişimci, çalışan) ile ilgili gereklilikleri de belirler. Maaş kartları veya mevduatları olan banka müşterileri için kredi verenler daha yumuşak koşullar uyguluyor.
Ek olarak, belge paketinde kefil için bir başvuru formu bulunmaktadır; bu form bir banka şubesinden alınabilir veya resmi web sitesinden indirilebilir. Belgelerin sunulması ve düzenleme başvurusunun onaylanmasının ardından garantör ile hak ve yükümlülüklerinin yanı sıra sorumluluk derecesini belirleyen ayrı bir kefalet sözleşmesi imzalanır.
Garanti verirken haklar, yükümlülükler ve riskler
Borçlunun aciz beyanı halinde kefil, borcu faizi ve kredi tutarıyla birlikte ödemekle yükümlüdür. Ayrıca geç ödemeler için para cezalarının ödenmesinden ve mahkeme cezalarının ödenmesinden de sorumludur.
Önemli! Garantör, garanti sözleşmesinde belirtilen yükümlülüklerini yerine getirdikten sonra, mahkemede birincil borçluya zararlarının tazmini için başvurabilir. Bu durumda alacaklı bankanın garantörün eylemlerini teyit eden tüm belgeleri sağlaması gerekir.
Bir ipotek borçlusu için garanti vermeyi kabul eden kişi, kendi ödeme gücünü kaybetme riskiyle karşı karşıya kalır. Buna ek olarak, bir dizi başka potansiyel olumsuz sonuçla da karşı karşıyadır:
- Hasarlı kredi geçmişi. Borçlunun kusuru nedeniyle kredi, işlemdeki tüm katılımcıların kredi dosyasına yansıtılacak olan vadesi geçmiş olabilir.
- Adınıza kredi veya yeni bir ipotek almanın zorluğu. Garanti sözleşmesi olan bir müşterinin kredi başvurusunu değerlendirirken banka, ödeme gücünü mevcut kredi kapsamındaki yükümlülüklerin miktarı kadar azaltır. Örneğin, Sberbank'ta herhangi bir borç yoksa ve yeterli ödeme gücü yoksa mevcut garantör yeni bir ipotek için başvurabilir.
- Garantör, yükümlülüklerin yerine getirilmemesi durumunda bankaya gidebilecek mülkünü kaybetme riskiyle karşı karşıyadır.
Üçüncü taraflar neden işin içinde?
Ortak borçluları ve garantörleri dahil etmek, bir ipotek başvurusunun onaylanma olasılığını artırmanın yanı sıra bankanın risklerini de azaltabilir. Teminatın yanı sıra teminat da konut kredisi sağlama şekillerinden biridir. Bazı bankaların ipotek garantisi verme olanağı yoktur (Rosselkhozbank, VTB Bank). Diğerlerinde, örneğin Sberbank'ta, yalnızca rehin kaydedilene kadar bir garantöre ihtiyaç vardır, daha sonra işlemden çıkarılabilir.
Önemli! Müşteri evli değilse ve yeterli gelire sahipse üçüncü kişileri dahil etmeden ipotek başvurusunda bulunabilir.
Bazı durumlarda, kredi fonlarının ihracı için zorunlu koşullar olarak bir garanti verilebilir. Bu, genç borçluların, askerlik çağındaki kişilerin veya mülkiyet haklarının tescilinden önceki dönemin finansmanına ilişkin özel kurallar uyarınca mümkündür.
Garantiyi reddetmek mümkün mü?
Bir garanti sözleşmesinin Sanat uyarınca feshedilebileceği birkaç durum vardır. Rusya Federasyonu Medeni Kanunu'nun 367'si. Bunlar arasında borçlunun ölümü, garanti sözleşmesinin sona ermesi, garantörle mutabakata varılmadan kredi koşullarındaki değişiklikler (borçlunun değiştirilmesi dahil) yer alır.
Başka nedenlerden dolayı ret yapılması gerekiyorsa, bu durumda borçlunun ve borç veren bankanın rızasını almak gerekli olacaktır. Ayrıca kefilin de değiştirilmesi gerekmektedir. Yeni garantör bankanın gereksinimlerini karşılamalıdır ve değiştirme ancak işlemin tüm taraflarının mutabakatı ile gerçekleştirilebilir.
İpotek kredilerinde garanti, borcun geri ödenmesi için ek bir güvenlik şeklidir. Garantörün, asıl borçlu gibi, bankanın gereksinimlerini karşılaması ve gerekirse ipotek geri ödeme yükümlülüklerini yerine getirmesine olanak sağlayacak istikrarlı bir gelire sahip olması gerekir.
Bir daire satın almak gibi büyük bir satın alma işlemi yapmak isteyenler için ipotek genellikle tek seçenektir. Ancak faiz oranları göz önüne alındığında bu karar kolay değil. Daha uygun faiz oranı elde etmenin yollarından biri de kefil yardımıyla kredi almaktır.
Garantör, borçlunun herhangi bir nedenle kirayı ödemeyi bırakması durumunda kira ödeme sorumluluğunu üstlenen kişidir. Mortgage kredileri pahalı yatırımlardır, dolayısıyla bankalar iki garantöre ihtiyaç duyarlar; bu garantörler, borçlunun kredi ödemesini durdurması durumunda tüm yükümlülükleri ikiye böler. Yani gecikme ücretleri, cezalar ve kredi geri ödemeleri mütevelli heyeti tarafından eşit şekilde yürütülür.
Bankacılık terminolojisinde iki tür sorumluluk vardır: müteselsil ve müteselsil. Dayanışma, borçluyla birlikte birden fazla kefilin de eşit sorumluluk taşımasıdır. Bağlı ortaklık – borçlunun krediyi ödemeyi reddetmesi ve kredi sorumluluğunun tamamının garantöre ait olması durumudur. Bağlı yükümlülük ile müşterek sorumluluk arasındaki tek fark, ikincil yükümlülük söz konusu olduğunda bankanın, borçlunun krediyi geri ödeyemeyeceğine ve vadeyi bekleyemeyeceğine dair kanıt bulması gerekmesidir. Ancak bundan sonra banka garantöre karşı talepte bulunabilir.
Garantinin bir avantajı vardır: Garantör krediyi ödemeye başlarsa, borçlu ödemelere devam ettiğinde borçlu artık parayı bankaya değil garantöre öder. Bankanın kefil olarak hareket eden kişinin teminatlı mülkünün bir kısmını elinden alması riski vardır, ancak burası kefilin tek kayıt ve ikamet yeri ise bankanın mülkü alma hakkı yoktur.
Bazı durumlarda garantörün tüm yükümlülükleri tamamen kaldırılır:
- bankaya olan borcun tamamen geri ödenmesi (ancak bundan sonra bankayı ziyaret etmeniz ve bankanın garantöre ve borçluya karşı herhangi bir iddiası olmadığını doğrulayan bir sertifika almanız gerekir);
- sözleşmede öngörülmüşse, garantinin “zaman sınırının” sona ermesi durumunda;
- kefilin akrabası olmayan başka bir kişiye kredinin yenilenmesi durumunda;
- Borçlunun vefat etmesi halinde (uçak kazası, trafik kazası vb.) bu durumda tüm masraflar sigorta şirketi tarafından karşılanır.
Garantör olurken garantörün sorumlu olduğu kişiye %100 güvenilebildiğinden emin olmalısınız. Ayrıca ödeme gücünden, beklentilerinden ve yeteneklerinden emin olmanın da zararı olmaz, çünkü ret durumunda garantör krediyi geri ödemek zorunda kalacaktır. Daha sonra pasaportunuza bakarak kayıt yerinizi kontrol etmelisiniz. Ayrıca bankanın konut kredisi ile ilgili sunduğu tüm bilgileri dikkatlice incelemeli ve daha da iyisi bir avukata danışmalısınız. Kredi tutarını, düzenli ödemelerin maliyetini, faiz oranını vb. kontrol etmekte tembel olmayın. Ancak her durumda, her şeyi en küçük ayrıntısına kadar hesaplayın. Hatta krediyi geri ödemek zorunda kalabileceğiniz gerçeğini de düşünün. Eğer halledebilirseniz, gelecekte kefil olarak sözleşmeyi yeniden değerlendirin, en azından mülk sizin olacak ve harcanan para iade edilecektir.
Pek çok kişi Sberbank'ta ipotek için garantöre ihtiyaç olup olmadığıyla ilgileniyor? Kredi yoluyla nüfusa bankacılık hizmetleri sağlamada liderlerden biri olan Sberbank, bir daire satın almak için kredi alınmasına ilişkin tüm prosedürleri mümkün olduğunca basit ve şeffaf hale getiriyor. Sadece yüksek değil, aynı zamanda ortalama geliri olan kişiler de ev satın almak için borç alabilirler. Ancak bankanın faizli para miktarının zamanında iade edileceğine dair garantisi olması gerekir. Bu bağlamda Sberbank'ta ipotek için garantöre ihtiyaç olup olmadığı sorusu ortaya çıkıyor.
Sberbank'tan kredi alırken garantöre ihtiyacınız var mı?
Ticari bir banka, ihraç ettiği fonları riske atamaz, bu nedenle kredinin geri ödenmesini garanti edebilecek yollar aramak zorunda kalır. Bu genellikle borçlunun sahip olduğu başka türdeki bir mülkün teminat olarak kaydedilmesiyle gerçekleştirilir.
Diğer bir yol ise, krediyi geri ödeme niyetinin ciddiyetini teyit etmek amacıyla, krediyi alan kişinin ilgisini çeken üçüncü bir kişiyi sürece dahil etmektir. Bu kişi kefil olarak hareket eder. Borçlu herhangi bir nedenle aylık anapara ve faiz ödemelerini sürdüremezse, mali sorumluluk anlaşmada kefil olan kişiye düşer. Bu kişi, ödeme gücünü kaybeden banka müşterisinin kredisini geri ödemek zorunda kalacak.
Genellikle yakın akrabalar veya ikinci bir eş bu rolü üstlenmeye davet edilir. 2 kişinin ortaklaşa hareket edeceği krediyi almak mümkün. Bu durum, kredi alan her iki tarafın da fon ödemesini içerirken, banka parasıyla satın alınan mülk, kredi alan kişilere eşit paylarla ait olacaktır.
Bir kişinin başkasının kredisine kefil olarak sorumluluk alması, kendisini bilinçli olarak finansal risklere maruz bırakmasıdır. Akrabasının veya arkadaşının yeteneklerine güvense bile borcunu kendisinin ödemek zorunda kalacağı durumlarla karşılaşabilir. Bu, kredi alan kişinin ölümü veya ortadan kaybolması, çalışma kabiliyetinin kaybı ve diğer mücbir sebep hallerinde gerçekleşebilir.
Sberbank'ta bir ipotek için garantörlere ihtiyaç olup olmadığı sorusunun cevabı, büyük ölçüde borçlunun kredi almak istediği şartlara ve bankanın ipotek müşterileri için öne sürdüğü gereklilikleri ne kadar iyi yerine getirdiğine bağlıdır. . Garantörlerin varlığı, ipotek kredisinin Sberbank çalışanları tarafından onaylanma olasılığını artıracaktır.
Bir ipotek üçüncü bir tarafın garantörü olmadan verilebilir. Yeni bir binada krediyle konut satın alınmasının planlandığı durum bir istisna olabilir. Garantör sözleşmede yer almalıdır.
Konut kredisi çekmek için kaç kefil gerekir?
Konut kredisi almadan önce, alma koşullarını öğrenmeli ve borcun geri ödenmesini garanti altına almak için kaç kefilin dahil olması gerektiğini sormalısınız.
Kişi sayısı, potansiyel borçlunun beklediği kredinin büyüklüğüne bağlıdır.
Ruble cinsinden verilen ve tutarı 45 bin ruble'den az olan bir kredi için hem kefil hem de teminatın kaydedilmesi gerekli değildir.
45 ila 300 bin ruble arasında bir miktar para alıyor. 1 kişinin kefil olması gerekecek ancak teminata da gerek kalmayacak.
300 ila 700 bin ruble arasında kredi. Kredinin geri ödenmesini garanti edecek 2 kişiyi içerir. 700 bin ruble'den fazla tutarda sonuçlanan bir işleme 3 garantörün katılması istenecek. Bu durumda teminat gösterilmesi de zorunlu olacaktır.
Başka kişilerin katılımıyla ve katılımı olmadan ev satın almak için verilen kredinin farklı koşulları vardır. Yani banka, kefil olması durumunda daha düşük faiz oranıyla (%10,5'e kadar) ve daha uzun vadeli para ihraç eder. Borçlunun yaşı da artar (75 yaşına kadar). Herhangi bir nedenle banka müşterisi kendisine kefil olacak birini bulamazsa, kredinin faizi yükselir (%12,5'e kadar), borcun 15 yıl içinde geri ödenmesi gerekecek ve banka müşterisi kefil olmamalıdır. Tam geri ödeme tarihinde 54 (kadınlar için) veya 59 (erkekler için) yaşından büyük olanlar.
Sberbank'ın ipotek ortak borçluları için gereksinimler
Sberbank'ta ipoteğe kefil olmak için herkes uygun değildir. Kuruluş, anlaşmaya katılan üçüncü taraflarla ilgili olarak uyulması gereken bir takım gereklilikleri ortaya koyuyor. Bir kişinin böyle bir role uygun olup olmadığı, borçluya kefil olan kişi tarafından doldurulması gereken bir anketin incelenmesi sürecinde çalışanlar tarafından belirlenir.
Garantörün Sberbank kriterlerini karşılamaması nedeniyle çoğu zaman insanlar ipotek kredisini reddediyor.
Bazı durumlarda yabancı bir vatandaşın katılımı mümkün olsa da, Rusya Federasyonu vatandaşları tercih edilmektedir. Bir kişi evli ise, banka çalışanları ikinci eşi kefil olmaya veya ortak borçlu olarak borç verme işlemine katılmaya davet edecektir. Vatandaşlık belirleyici bir öneme sahip değildir. Pasaporttaki ilgili damga ile onaylanan kalıcı kayıt gereklidir.
Bir başkasının borç ödeme gücüne garanti verecek kişinin, temerrüt veya ödenmemiş krediler olmaksızın iyi bir kredi geçmişine sahip olması gerekir.
Garantör için belirlenen yaş sınırları borçlununkiyle aynıdır - 21'den 75'e kadar. Bu durumda, üçüncü kişinin de en az 6 ay boyunca görevde bulunduğu ve toplam en az 1 yıllık deneyime sahip olduğu daimi bir iş yerinin olması gerekir.
Sberbank'ta ipotek garantörünün sorumluluğu ve hakları
Sorumluluğu sözleşmenin ilgili maddelerinde belirlenen Sberbank'taki ipotek garantörü, banka müşterisi tarafından satın alınan krediye ilişkin ana borcun geri ödenmesi sorumluluğunu üstlenir. Ayrıca faiz veya tahakkuk eden cezaları ödemek zorunda kalacak. Cezaların ödenmesi, eğer verilmişse, aynı zamanda garantörün sorumluluğunda olur.
Belge paketinin tamamlanması aşamasında, sözleşmenin imzalanmasına katılan üçüncü tarafın banka çalışanının talep edebileceği sertifikaları ve diğer belgeleri sağlaması gerekir. Herhangi bir veri değiştirilmişse, örneğin adres veya belgeler değiştirilmişse, borç verenin bu konuda zamanında bilgilendirilmesi gerekir.
Ancak garantörün sorumluluklarının yanı sıra hakları da vardır. Örneğin, kredi alan kişinin üstlendiği bir borcu ödemeyi reddedebilir. Bu durumda banka mahkemede parayı tahsil etmeye çalışacaktır. Garantörün verdiği krediye eşdeğer miktarda mülkü varsa, bu durumda kredinin geri ödenmesi için mahkeme kararıyla bankaya devredilecektir.
Borcunu geri ödemeyi kabul etmeden önce garantör, borçludan gerekli parayı yatırmasını yasal olarak talep edebilir.
Buna rağmen kredi alan kişinin borcunu üçüncü bir kişi kapatıyorsa, alacaklının görevi ona geçer.
Borçluya kefil olan kişinin hak ve yükümlülükleri 102 sayılı Federal Kanun ile düzenlenmiştir.
Garantörün imzalanan sözleşmeye katılmaktan çıkarılması mümkündür. Sözleşme kaydedildikten sonra borçlu, gayrimenkul veya araba şeklinde teminat sunabilir ve böylece üçüncü tarafın ödeme gücü sorumluluğundan kurtulabilir.
Sberbank ipotek kredisi için teminat verilmesine ilişkin belgeler
Garantör veya kefil, işleme katılan üçüncü bir tarafla ayrı bir sözleşme yapılmasını içerir. 2 nüsha halinde yayınlanır. Bu belgede bankanın ve kefil olan kişinin sorumlulukları belirtilmektedir. Bankanın parayı verdiği süre, kredinin amacı, borçlu hakkında bilgi, kredi kuruluşunun detayları vb. belirtilmelidir.
Anlaşmanın bir pasaport ve/veya askeri kimlik (varsa), gelir belgesi ve iş deneyimi belgesi, değerli taşınır veya taşınmaz malların varlığını teyit eden bir belge, bir belge paketi şeklinde bir eki vardır. evlilik veya boşanma belgesi (varsa), diplomalar ve bankanın takdirine bağlı bir dizi başka belge.
Kredi garantörleri hakkında video:
Benzer malzemeler
Bir konut kredisine kefil olmanız istenirse ve bunu yapmak istemiyorsanız, başvuru sahibine ipoteği kendinizin alacağını söyleyin. Aşağıda açıklanan mali nüanslar nedeniyle daha iyi bir mazeret düşünemezsiniz.
Birinin elini tutuyorum ama bir dirsek hissediyorum
Mortgage piyasasında uzman olmayanlar bazen "garantör" ve "ortak borçlu" terimlerini karıştırırlar. Bu aynı şey değil.
Ortak borçlu, aylık kredi ödemelerinin yükünü borçluyla paylaşan kişidir. Ve her şeyden önce, borçlunun teyit edilen geliri istenen miktarı elde etmek için yeterli olmadığında ortak borçlulara ihtiyaç duyulur. Sonuçta uygulamaya ne kadar çok vatandaş “katılırsa” bu grubun toplam geliri de o kadar yüksek olur. Bu, başvuru sahiplerinin daha büyük bir kredi tutarına güvenebilecekleri anlamına gelir.
Ek güvenlik sayesinde yalnızca bir aile üyesi kefil olabilir. Bu açıklamanın özel bir anlamı olduğunu belirtelim - akrabalar, dikkatsiz borçluyu daha sık "rahatsız edecektir".
Ve eğer sana gelenler varsa...
Garantör olmayı kabul eden kişi bir takım riskleri üstlenir. Özellikle sözleşme süresi boyunca garantörün kredi alması daha da zorlaşacaktır. Olası borç verme miktarını belirlerken bankacılar vatandaşın gelirinden yükümlülüklerine eşit bir miktar kesecek.
Diyelim ki borçlunun ipotek kredisine ilişkin aylık ödemeleri 20 bin ruble. Garantörün geliri 60 bin ruble. Ve eğer bir ipotek kredisine başvurursa, banka, 40 bin ruble olan "kalan" gelire göre vermeye hazır olduğu maksimum tutarı hesaplayacaktır.
Bu arada bu tür bankacılık uygulamaları sayesinde kefil olması istenen vatandaşlar da mükemmel mazereti kullanma imkanına sahip oluyor. “Kendim ipotek almak istiyorum” diye kredi başvurunuza katılamıyorum diyorlar.
Garantör için aşağıda belirtilen olası sıkıntılar aynı zamanda kendi kredi alma planları ile de ilgilidir. Borçlunun ödemelerde gecikmeye başlaması, yalnızca kendi “kredi geçmişini” değil aynı zamanda kefilin “kredi geçmişini” de “kararacaktır”.
Bu arada, St. Petersburg'daki VTB24 şubesinin ipotek kredileri departmanı başkanı Tatyana Khobotova'nın söylediği gibi, herhangi bir bankanın potansiyel bir borçluyu ipoteği reddetmesi için yeterli bir temel, yalnızca 29 günü aşan bir tüketici kredisi borcudur. . Merkez Bankası'na göre, 1 Temmuz itibarıyla mevcut ipotek ödemelerindeki vadesi geçmiş borç 46 milyar rubleyi aşıyor. (İpotekli konut kredileri hacminin %2,8'i).
Ancak elbette borçlunun yükümlülüklerini hiçbir şekilde yerine getirememesi durumunda garantör için maksimum sorunlar beklemektedir. Bu durumda kefil, krediye ek olarak borç verenin tahakkuk eden faizini ve diğer zararlarını da ödemek zorunda kalacaktır.
“Tüketici kredisine başvururken çoğu zaman kefil gerekmiyor. Bu nedenle, borçlunun yanı sıra bir garantörün de dahil olabileceği borçların oranı küçüktür" dedi Ulusal Tahsilat Servisi kıdemli başkan yardımcısı Sergei Shpeter, BN'ye söyledi. "İpotekli kredilerden bahsedecek olursak burada kefil olan borçların payı yüzde 90'ın üzerinde."
Birkaç garantör varsa, ancak biri hariç hepsi alacaklıyı mali iflasına ikna edebildiyse, tüm sorumluluk yükü "yalnız"ın omuzlarına düşecektir. Mesela iki kefil var, biri aniden işini kaybettiğini belirtti. Bu durumda alacaklı ikinci kefilden borcun %50'sini değil %100'ünü “sıkıştırmaya” çalışacaktır.
Hiçbir iş yapamazsın
Ve tüm bu risklere rağmen garantör yalnızca tek bir şey alır - borçlu yerine ipotek ödediği bir konut mülkünü talep etme hakkı. Çünkü Sanat'a göre borcun ödenmesiyle birlikte. Medeni Kanunun 365. maddesinde “Alacaklının bu yükümlülük kapsamındaki hakları, garantörün alacaklının talebini karşıladığı ölçüde, borçlu adına yükümlülüğü yerine getiren garantöre devredilir.” Ayrıca garantör, borçludan ilgili tüm masrafların ve hatta tahakkuk etmeye devam eden faizin ödenmesini talep etme hakkına sahiptir.
Bu hakkın oldukça şüpheli olduğunu belirtmek gerekir. Sonuçta borçlu, avukatlardan oluşan bir kadro ve güvenlik teşkilatının varlığına rağmen "dışarı çıkmayı" başardı. Peki kendisini mali açıdan sıkıntılı bir durumda bulan garantörün, borçluyu tek başına “yeniden eğitmesi” gerçekten mümkün müdür?
Genel olarak parayı iade etme olasılıkları oldukça belirsizdir. Taraflar genellikle dostluk veya aile bağları ile birbirine bağlı olduğundan, profesyonel borç tahsildarlarının bu tür işlemlere dahil edilmesi uygulaması Rusya'da yaygınlaşmadı. Sergey Shpeter, "Uygulamamızda garantörün fonlarını bir tahsilat ajansı aracılığıyla iade etmeye çalıştığı hiçbir durum olmadı" diyor. "Bu tür sorunlar ya borçluyla kişisel iletişimde ya da mahkemede çözülür."
Ayrıca gelecekteki garantörün sözleşmeyi dikkatlice okuması gerekir. Her şeyden önce, kendinize ne tür bir sorumluluk üstlenmenin önerildiğini belirlemeye değer - ortak veya yan kuruluş. İlk durumda alacaklı, ödemelerde en ufak bir sorun ortaya çıktığı anda, sözleşmede belirtilen tüm kişilerden ödeme talep etme hakkına sahiptir. İkincisinde - yalnızca borçlunun kendisinden alınacak hiçbir şey yoksa.
Daha sonra, sözleşmenin garanti süresini belirtmesi gerektiğini dikkate almanız gerekir. Örneğin, bir rehnin kaydedilmesinden önce, bir işlemin kaydedilmesinden önce, tüm ödeme süresi boyunca. Bu süre bankanın kredi verme kararında belirtilir.
Son olarak garantörün kendi evini teminat olarak rehin ettiği bir sözleşmenin imzalanması tamamen mantık dışıdır. Doğru, büyük şehirler için belgelerde böyle bir numara nadirdir.
Bu arada, özel ipotek forumlarında, ortak borçluların bir yangında nasıl öldüğü, evin sigortasız olduğu ve garantörün ölülerin parasını ödemek zorunda kaldığına dair üzücü hikayelere ayrılmış ayrı "konular" var.
Aslında olayların bu kadar gelişmesine gerek yok. Elbette borçlu ölürse banka kefilden mümkün olan her şeyi almaya çalışacaktır. Ancak tüm hakimler alacaklıların yanında yer almıyor. Ve bunun nedenleri var.
First Capital Hukuk Merkezi'nin önerdiği gibi, 29 Ağustos 2007 tarih ve 34-B07-12 sayılı kararıyla, Rusya Federasyonu Yüksek Mahkemesi, kredi sözleşmesi ve kefalet sözleşmesi kapsamındaki yükümlülüklerin ölümünden sonra korunmasını kabul etti. borçlunun Medeni Kanun normlarına aykırı olması.
Bu örnek de borçlu tarafından hayal kırıklığına uğrayan kefilin pes etmemesi gerektiğini gösteriyor. Neyse ki borçlular ve alacaklılar arasındaki davalarda mahkemeler hala borçlunun yanında yer alma eğiliminde.
