Kanser ve diğer kritik hastalıklara karşı sigorta. Kritik hastalık sigortası. Kimlerin sigorta hakkı yoktur

Kritik hastalık sigortası kavramı (bundan sonra CHI olarak anılacaktır) ilk olarak 1983 yılında Güney Afrika'da kalp cerrahı Marius Barnard tarafından önerildi. CHI'nin pazar potansiyeli tıbbi teknolojilerin gelişme düzeyiyle yakından ilişkilidir: ikincisi ne kadar gelişmişse, Hastalığın tedavisi sonucunda hayatta kalma olasılığı o kadar artar. SKZ, diğer hayat sigortası türlerine göre tüm dünyada en hızlı gelişen sigorta ürünüdür.

Teminat, temel şekliyle, poliçede listelenen çeşitli hastalıklardan veya tıbbi durumlardan birinin ortaya çıkması veya teşhis edilmesi durumunda ödenen toplu ödeme olarak sağlanır. Kritik hastalık sigortası, poliçe sahibine teminat sağlamak amacıyla hayat sigortası poliçesine göre seçmeli bir seçenek olarak hareket edebilir ek miktar veya sigorta bedelinin ölümünden sonra ödenmesi gereken avans payı.

VHC poliçesinin maliyeti yaş, cinsiyet, yaşam tarzı, önceki tıbbi sağlık göstergeleri, sigorta süresi ve sigorta bedeli.

Kritik hastalık sigortasının ana koşulları şunlardır:

• Sigortalıya belirli bir miktar sağlamak Para Poliçede listelenen herhangi bir hastalığın teşhisi üzerine. Bu durumda sigortalının teşhis tarihinden itibaren en az 30 gün yaşaması gerekir;
• sigortalı, alınan para miktarını kendi takdirine bağlı olarak elden çıkarır;
• temel teminatlar kalp krizi, felç, kanser gibi hastalıkları kapsar;
• ayrıca poliçe 40'tan fazla hastalık türünü içerebilir;
• sigortalının ölümü halinde ödenen primlerin iade edilmesi;
• kritik hastalık sigortası poliçesi ayrı bir sigorta ürünü olarak hareket edebilir ve isteğe bağlı olarak herhangi bir hayat sigortası poliçesi eklenebilir;

• poliçe süresi 5 yıl ile sigortalının 65 veya 75 yaşına gelmesine kadar değişmektedir;
• 10 yıl sonra ödeme talebinde bulunulmaması veya sigortalının 75 yaşını doldurması durumunda sigorta primlerinin iade edilmesi imkanı.

Temel istisnalar aşağıdakileri içerir:

• Ticari lisanslı bir havayolunun yolcusu dışında hava uçuşlarına katılım;
• suç faaliyetlerine katılım;
• madde bağımlılığı. Alkol ya da uyuşturucu bağımlılığı (madde bağımlılığı) ya da hekimlik yapma yetkisine sahip bir doktorun reçetelediği durumlar dışında uyuşturucu kullanımı;
• tıbbi talimatlara uyulmaması. Tıbbi veya tıbbi emirlere makul olmayan bir şekilde uyulmaması veya uyulmaması;
• tehlikeli sporlar veya boş zaman etkinlikleri (boks, kaya tırmanışı, mağara dalışı, binicilik, kayak, dövüş sanatları, yat ve motorlu tekne yarışları, su altı dalışı, araba testleri, otomobil yarışları);
• AIDS/HIV. İnsan immün yetmezlik virüsü (HIV) enfeksiyonu veya edinilmiş immün yetmezlik sendromunun (AIDS) neden olduğu hastalıkların ortaya çıkışı;
• yurtdışında uzun süreli ikamet;
• kasıtlı kendine zarar verme;
• savaş veya iç karışıklık. Savaş, işgal, düşmanlıklar (savaş ilan edilmiş olsun veya olmasın), İç savaş isyan, devrim veya ayaklanma veya sivil ayaklanmalara katılım.

VHC poliçeleri, teminat türüne (ödemenin gerçekleştiği hastalıkların listesi) ve risk kombinasyonlarına bağlı olarak değişiklik gösterir. En basit poliçe kalp krizi, felç, kanseri (yani en sık görülen kritik hastalıkları) kapsar. İkinci ve daha karmaşık teminat türü kalp-damar cerrahisini, multipl sklerozu, böbrek yetmezliğini, felci, körlüğü, işitme kaybını, organ kaybını veya nakli kapsar. Bazı sigorta şirketleri Alzheimer hastalığı, Parkinson hastalığı, koma, konuşma fonksiyonu kaybı ve ciddi yanıkları kapsar. Bu liste olası tüm hastalıkları kapsamaz ancak çoğunun olması durumunda ödemeyi garanti eder. Birçok modern VHC politikası 40'tan fazla hastalık durumunda koruma sağlar.

Kritik hastalık sigortası insanlara iyileşme şansı veriyor

Fotoğraf: Fotolia/ribalka yuli

Kanser dahil kritik hastalıklara karşı sigorta pazarı, artan hastalık oranları ve insanların sağlıklarına olan ilgilerinin artması nedeniyle hızla büyüyor. Üstelik bu pazarın hızlı büyümesi tüm hayat sigortası segmenti için itici güç haline geldi.

Bilinçli seçim

Her yıl 4 Şubat'ta insanlık Dünya Kanser Günü'nü kutluyor. Bunu yapmanın yollarından biri kritik hastalık sigortasıdır.

Uzmanlığı VHI veya hayat sigortası olan yalnızca bir düzine kadar sigorta şirketi, Rusya kritik hastalık sigortası (CIC) ve kanser sigortası pazarında aktif olarak faaliyet gösteriyor. Üstelik çoğu bu segmente son bir veya iki yılda girdi. Bundan önce, geleneksel olarak kötü huylu bir tümörün tanısı, VHI, hayat sigortası ve kazalara ilişkin sigorta davalarında bir istisna olarak kabul ediliyordu. Ancak 2014'ten bu yana, kanser de dahil olmak üzere kritik hastalıklara karşı sigorta adı verilen ayrı bir pazar segmenti ortaya çıkmaya başladı. Bu ürünlerin müşteriler arasında giderek daha popüler hale geldiği anlaşıldıkça, giderek daha fazla sigortacı hizmete "bağlanmaya" başladı.

Farklı şirketlerin onkolojiyle ilişkili riskleri farklı alanlara atfetmesi nedeniyle pazar büyüklüğünü doğru bir şekilde ölçmek şu anda oldukça zordur. Bazıları bunları kişisel ve kurumsal gönüllü sağlık sigortası programına ek bir seçenek olarak dahil ediyor (örneğin Ingosstrakh'ta bu risk, 50 bin çalışan müşterisi için kurumsal gönüllü sağlık sigortası sözleşmelerinin kapsamına dahil ediliyor). Birisi - hayat sigortasında standart veya ek risk olarak. Birisi - yurtdışındaki tedavi programındaki risklerden biri olarak (IC "Refah").

IC Soglasie-Vita genel müdürü Elena Kovaleva, "Piyasa hacmini ayrı olarak değerlendirmedik, ancak önemsiz olarak değerlendiriyoruz ve pazarın kendisini doygunluktan çok uzak olarak değerlendiriyoruz" diyor.

Poliçe sahiplerinin bu tür ürünlere olan ilgisinin artmasıyla birlikte, geçtiğimiz yıl birçok şirket ayrı “onkoloji” programları veya onkolojiyi de içeren VHC programları (VTB, Ingosstrakh-Life, IC Blagosostoyanie) başlattı ve bazıları bu tür poliçeleri aktif olarak çevrimiçi olarak satmaya başladı. Bu aynı zamanda bir bütün olarak segmentin büyümesini de artırmalıdır. Aralık 2016'da VSK, Soglasie-Vita'nın duyurusunu yaptığı gün elektronik satışları duyurdu ve Mart ayında MetLife çevrimiçi hizmetini başlatmayı planlıyor.

Sigortacıların kendi kaba tahminlerine göre, kanser risklerini de içerebilecek kaza sigortası, hayat sigortası ve gönüllü sağlık sigortası pazarının toplam kapasitesi şu anda 5 milyar rubleyi geçmiyor. Bu rakam özellikle VTB Sigorta Genel Müdür Yardımcısı Oleg Merkulov tarafından verilmektedir. Şirket bu pazar segmentine nispeten yakın zamanda girdi - 2013'te, ancak çok aktif: 2016'da bu tür sigorta sözleşmelerinin sayısı neredeyse 2,5 kat arttığı için ürün yelpazesini ciddi şekilde genişletti - 64 binden 2015'e 155'e. 2016 yılı için bin.

Sağlık sigortası pazarının nispeten yeni bir katılımcısı olan Blagosostoyanie Sigorta Şirketi de 2016 yılında yüzde 50'lik bir artış gösterdi: 2014 yılında kanser sigortası da dahil olmak üzere yurtdışındaki tedavi ve ameliyat risklerine karşı sigorta programı başlatıldı. 2016 yılında başka bir VHC programı olan “Bilgilendirilmiş Seçim” ortaya çıktı. Şirket sadece bir yıl içinde bu iki sigorta türü için yaklaşık 100 milyon ruble prim topladı.

Uzun zaman önce bir portföy oluşturmuş olan “yaşlı adamlar” elbette bu kadar hızlı bir büyüme göstermiyor. MetLife şirketi, 2005 yılında kurumsal müşterilerine ve 2008 yılında da “doktorlara” bu tür risklerin dahil edilmesini sunmaya başlayan kritik hastalık sigortasında (CII) bir öncü olarak değerlendirilebilir. Yıllar geçtikçe sigorta şirketi, kanser sigortası da dahil olmak üzere 400 bin tutarında devasa bir sözleşme portföyü topladı ve artık gönüllü sağlık sigortası programları, kaza sigortası ve hayat sigortası kapsamında kanser riskleri var. 2016 yılında VHC sözleşmelerindeki artış %5-6, onkoloji dahil kurumsal gönüllü sağlık sigortası sözleşmelerindeki artış ise %15 olacaktır.

Bu pazardaki diğer deneyimli oyuncular arasında, 2010 yılında kanseri ek bir risk olarak dahil etmeye başlayan PPF Hayat Sigortası yer alıyor. Sigortacının portföyünde “ölümcül hastalık sigortası” riski taşıyan 69 binin üzerinde sözleşme bulunuyor.

PPF Hayat Sigortası teknik direktörü Dmitry Dubina, "Onkoloji sigortası birkaç yıldır hayat sigortası pazarının itici güçlerinden biri olmuştur" diyor. “Firmamız bu alanda liderlerden biri olup pazara yeni ve yenilikçi ürünler sunmaktadır.” IC PPF Hayat Sigortası, 2014 yılında genel olarak kanser hastalıklarına yönelik ayrı programlar ve kadınlara özel program geliştiren ilk sigorta şirketlerinden biri olmuştur.

MetLife'ın ayrıca özel "kadın" programları da vardır. 2014 yılında şirket, kadınlara yönelik “Harmony” kritik hastalık sigortası programını uygulamaya koydu; bu program, genç yaş grubundaki müşteriler için kadın kanserleri ve diğer kanser türlerinin teşhisinde kapsamlı korumanın yanı sıra özel sigortalara da odaklanıyor. kadın hastalıkları 45 yaş ve üzeri kadınlarda yaşa bağlı osteoporoz, kalp krizi ve felç gibi. MetLife'a göre kritik hastalık sigortası ödemelerinin yüzde 60-80'i sigortalıya kanser tanısıyla ilgili ödemelerden geliyor.

Ingosstrakh-Life, kanser riskine karşı koruma ile bağış hayat sigortasını birleştiren orijinal bir ürün sunuyor: Program, sigorta korumasının geçerli olduğu yedi yıl için tasarlanmıştır. Bu sürenin sonunda sigorta konusu olayın gerçekleşmemesi halinde sigortalı primlerinin tamamını geri alır.

Sağlığın Sınırları programı kapsamlı bir hizmet bileşeniyle desteklenmiştir. “Programımız yedi yıldır geçerli ve her iki yılda bir kontrolden geçmeyi, 300 milyon rubleye kadar tedavi düzenlemeyi ve ödemeyi içeriyor. Programı satın alarak, müşteri bir check-up'a kaydolmak veya sigortalı bir olayı bildirmek (kritik bir hastalığın teşhisi) için tek bir arama yapabilir, geri kalan her şeyle biz ilgileniriz," diyor Ingosstrakh Genel Müdürü Vladimir Chernikov- Hayat şirketi. - Yani: Rusya Federasyonu'nda programın seçilen versiyonunun faaliyet gösterdiği herhangi bir klinikte önleyici muayenenin düzenlenmesi, kritik bir hastalığın teşhisi durumunda ikinci bir tıbbi görüş alınması, tedavinin derhal organizasyonu, vize desteği, transfer, konaklama ve hatta ödeme Tedaviden sonra ihtiyaç duyulacak reçeteli ilaçlar için."

Hayatım boyunca?

Sigorta kapsamının, tarifelerin, sigorta tazminatı ödeme şekillerinin ve hizmete eşlik eden hizmetlerin dağılımı o kadar büyüktür ki sistematize etmek zordur.

VHC'deki kritik hastalıkların listesi bir ila 40 arasında tanı içerebilir. En yaygın olanları kanser, miyokard enfarktüsü, felç, böbrek yetmezliği, felç, körlük, multipl skleroz, Parkinson hastalığı, kas distrofisi, koroner arter bypass ameliyatı, hayati organ naklidir. Sigorta primleri 3.900 ila 39.000 ruble arasında değişmektedir ve primin büyüklüğü her zaman doğrudan sigorta tutarına bağlı değildir. Sigorta maliyetini artıran diğer faktörler sigortalının yaşı, cinsiyeti, risklerin ve hizmetlerin kapsamı olabilir. Ancak tüm şirketlerde cinsiyet ve yaş farklılıkları yoktur; bazıları şartlı sigortalıları 18 ila 64 yaş arası yetişkinler ve 18 yaşın altındaki çocuklar olarak ikiye ayırmaktadır. IC Blagosostoyanie ve MetLife gibi bazı sigorta şirketlerinin onkolojiyi de içeren çocuk programları vardır.

Genellikle yaşla birlikte artar. Ancak belli bir yaşta girdiğinizde primin süre boyunca değişmediği programlar da vardır. Bu arada, bu uzun vadeli sigorta lehine başka bir argümandır (genellikle sigorta sözleşmeleri için sözleşmeler yedi, on yıl veya ömür boyu yapılır).

Kısa süreli hastalıklara veya onkolojiye karşı bir yıl boyunca ayrı ayrı sigorta yaptırmanın bir anlamı yok. “Doğal olarak gelecekten bahsederken bir yılı değil, çok daha uzun bir süreyi kastediyoruz. Blagosostoyanie Sigorta Şirketi genel müdürü Dmitry Maksimov, yıllık poliçenin yenileneceği garanti ediliyorsa, hangi poliçeyi seçtiğinizin (yıllık veya uzun vadeli) bir önemi olmadığını söylüyor. “Eğer poliçe sadece yıllık ise ve gelecek yıl tekrarlanan incelemeler veya sigorta şartlarında önemli değişiklikler bekleniyorsa, o zaman böyle bir programın soruna çözüm olamayacağını anlamalısınız.”

Çoğu sağlık sigortası sözleşmesinde bir bekleme süresi (90-180 gün) bulunmaktadır ve bu süre içerisinde kanser veya başka bir sağlık sorununun teşhis edilmesi durumunda sigorta bedeli ödenmez. Bu şekilde şirket kendini sigortalayarak, tanıyı zaten bilen veya şüphelenen bir kişinin sigorta sözleşmesi yapması riskini azaltır. Edinmeden önce tespit edilen malign neoplazmlar sigorta poliçesi sigortalı kişide HIV enfeksiyonunun varlığı - bu tür programlar kapsamında sigorta kapsamının dışında tutulması.

VTB Sigorta'dan Oleg Merkulov, sigorta poliçesi satın alma aşamasında yapılan incelemelerin uzun, emek yoğun ve etkisiz olması nedeniyle (muayene hastalığı teşhis etmeyebilir) bir bekleme süresinin gerekli olduğunu açıklıyor. “Bekleme döneminde hastalanan kişiye sigorta bedeli ödenmiyor ancak asistans sistemi çalışmaya başlıyor: Devlet güvenceleri çerçevesinde hastanın tedaviye yönlendirilmesi konusunda her türlü hukuki ve danışmanlık desteğini sağlıyoruz. Merkulov diyor.

Nakit olarak mı yoksa ayni olarak mı?

VHC veya onkoloji tedavisi sözleşmeleri kapsamında sigortalı tutar, farklı şirketlere ve farklı sözleşme türlerine göre 500 bin ila 300 milyon ruble arasında değişmektedir. MetLife'ın tahminlerine göre ortalama sigorta kapsamı 700-850 bin ruble. Aynı zamanda, bu şirketin bu sigorta kapsamında yaptığı maksimum ödeme 7,5 milyon ruble ve kurumsal program kapsamında - 9 milyon ruble.

Sigorta tazminatının ödenmesinde temelde iki farklı yaklaşım vardır: nakit ödeme veya sağlık faturalarının ve ek hizmetlerin ödenmesi. Bazı şirketler (örneğin, Soglasie-Vita, PPF Hayat Sigortası) sigortalı bir olayın (kritik bir hastalık ve/veya kötü huylu tümör teşhisi) meydana gelmesi üzerine standart bir kerelik hedef dışı ödeme uygular. Kural olarak, anlaşmaya bağlı olarak 500 bin veya 1 milyon ruble.

Kişi bu fonları kendi takdirine bağlı olarak harcar: bunları tedaviye gönderebilir, Rusya'da veya yurtdışında rehabilitasyon için ödeme yapabilir, ithal ilaçlar satın alabilir, mevcut masrafları ödeyebilir. “Rıza”da, bir hastalığın geç tespiti halinde ödeme iki kez yapılabilir: ilki hastalığın teşhisi üzerine, sonra vefat halinde.

Diğer sigorta şirketleri, sözleşmede öngörülen sigorta tutarı dahilinde gerekli tıbbi bakımın bedelini ödeme ve bazı durumlarda sigortalıya hizmet desteği sağlama seçeneğini seçmiştir. Kural olarak, bu yolu, gelişmiş bir tıbbi bakım sistemine sahip büyük bir holdingin parçası olan (örneğin, Rus Demiryolları sisteminin bir parçası olan “Refah”) veya tıbbi hizmet şirketleriyle ortaklığı olan (örneğin, En İyi Doktorlar, Europ Assistance, Chez Medical Tours).

VTB Sigorta'da, bir hastalık tespit edilirse poliçe, iyi bir klinikte önde gelen onkologlarla tanıyı iki kez kontrol etmenize, bir tedavi planı geliştirmenize ve tespit edilen hastalığa göre uzmanlaşmış bir klinik seçmenize olanak tanır. Bekleme süresi dikkate alınarak poliçe geçerlilik süresi 18 ay olmasına rağmen sigortalı üç yıl boyunca doktor gözetimindedir. Ingosstrakh-Life, tedavinin başlaması veya sigortalı bir olayın meydana gelmesi bu sürenin bitiminden sonra meydana gelirse, sözleşme süresinin bitiminden sonraki bir yıl içinde kanser hastalarının tam tedavisini sağlar.

Çoğu şirket yalnızca teşhisin doğrulanması ve tedavinin kendisi için değil, aynı zamanda kritik hastalıklar için gerekli olan onkolog tarafından yapılan düzenli muayeneler, testler ve yeniden teşhis için de ödeme yapar.

Sigortalının tedavi yerine seyahati ve refakatçisinin otelde konaklaması ile kemoterapi ve kan bazlı ilaçlar için ileri teknoloji ilaçları ödemesini içerebilir.

Tüm bu seçeneklerin sözleşmeye dahil olup olmadığı önceden açıklığa kavuşturulmalıdır. Şirketin “onkolojik hastalık” ve “kanser öncesi durum” terimlerini nasıl yorumladığına da dikkat etmek gerekiyor. sigorta davaları Bir kişide iyi huylu bir tümörün tespiti.

IC Blagosostoyanie Genel Müdürü Dmitry Maksimov, bir kişinin Rusya'da ve yurt dışında tıbbi hizmetlerde bilgili olması durumunda parasal tazminatı seçebileceğine inanıyor. Uzman, "Ancak ben de dahil olmak üzere çoğunluk, tıbbi bakımı organize etme ve ödeme yapma hizmetini sağlayan politikaları tercih ediyor" diye vurguluyor.

Kanser sigortası kapsamındaki çeşitli ürünlerin ana hedef kitlesi, kötü huylu tümörler tespit edildiğinde acil tedaviye ihtiyaç duyan orta yaşlı insanlardır (35-45 yaş). Ve 1-2. aşamalarda teşhis konulduğunda tam bir hayata dönmelerine yardım edilebilecek olanlar da onlardır. MetLife istatistiklerine göre SCZ için en yaygın sigortalı olay, onkolojinin olumlu klinik prognozla erken evrelerde teşhis edilmesidir. İşte bu gibi durumlarda sigorta ödemeleri sigortalıya onkoloji tedavisi konusunda ciddi bir maddi destek sağlayacaktır.

Medexpress yönetim kurulu başkanı ve başkanı Natalia Shumilova, "Kritik bir hastalık, yaşam tarzını önemli ölçüde etkileyen, net bir tanımı, objektif ve doğrulanabilir bir teşhisi ve ayrıca ayrıntılı istatistikleri olan bir hastalıktır" diye açıklıyor. Genel olarak kritik hastalık kavramı kişisel sigortalardan gelmektedir. Piyasa uygulaması yorumlamanın genişletilmesi yolunu izledi. Bazı şirketler halihazırda 30'a kadar öğeyi, bir kişinin hayatını geri dönülemez şekilde değiştiren hastalıklar da dahil olmak üzere, kritik hastalıklar olarak sınıflandırıyor. Çoğu durumda, kritik hastalıklar VHI poliçesi kapsamında sigorta kapsamının dışında tutulur, ancak bu her zaman geçerli değildir. “Diğer birçok şirketin aksine Medexpress geleneksel olarak VHI sigorta programlarına daha geniş bir yelpazedeki tıbbi hizmetleri ve hastalıkları dahil ediyor. VHI kapsamında onkolojik hastalıkların tedavisi ve kalp damarlarındaki operasyonların masraflarını karşılıyoruz. Natalia Shumilova, "Tıbbi endikasyonlar varsa hastanede kalış süresini, hastaneye yatış sayısını, teşhis ve tedavi hizmetlerini sınırlamıyoruz" diyor.

VHI, masrafları bir sigorta şirketi tarafından karşılanmak üzere tedaviyi organize etmeyi içerir (çoğunlukla çeşitli kısıtlamalar ve sınırlamalarla) ve özellikle kritik hastalıklara yönelik sigorta, genellikle VHI'nın dışında tutulan hastalıkların teşhisi üzerine yapılan sabit bir ödemedir. Natalia Shumilova, bunların farklı sigorta türleri olduğunu ve bu nedenle bir kişi için ideal seçeneğin her iki poliçeye de sahip olmak olduğunu söylüyor.

Kurumsal gönüllü sağlık sigortasıyla ilgili olarak sigortacılar, ilk tespit sırasında ameliyat, radyoterapi ve izotop tedavisinin ödendiği onkolojiyi poliçeye dahil etmeye başladı. Örneğin, Medexpress'te kişi başı yalnızca 600 rubleye mal oluyor (100 ila 500 kişilik ekipler için), ancak sigorta kararı işverene kalıyor.

Gönüllü ve bağımsız olarak

Aynı zamanda sağlık temel bir insani değerdir ve kişinin hayatının sorumluluğunu işverene devretmesi tamamen doğru değildir. Ve daha önce kişisel sigorta seçeneklerinin bile etkileyici bir kısıtlama ve istisna listesi vardı, şimdi durum değişiyor, sigorta şirketleri yeni ürünler yaratıyor. Uzmanlar potansiyellerini oldukça yüksek değerlendiriyor.

Bir örnek, yenilikçi bir üründür. bireyler"Sağlığınızı yönetin!" 2014 yılında faaliyete geçen VTB Sigorta şirketinden, bir dizi kritik hastalık tespit edildiğinde mali koruma sağlıyor. Poliçenin en önemli ayırt edici özelliği kanser teşhisi durumunda sigorta yapılmasıdır. Herkes “Sağlığını Yönet!” ürünü kapsamında sigortalı Teşhisin tekrar kontrol edilmesinden klinik seçimine, tedavi süreciyle ilgili istişarelere, hukuki ve psikolojik desteğe ve daha fazlasına kadar tedavinin tüm aşamalarında ve tüm yönlerinde ücretsiz yönlendirme ve destek hizmetleri garantisi alır; 750 bin ruble (ilk yıl) ve 2,4 milyon ruble'ye (sigortanın onuncu yılında) kadar sigorta ödemesi; korumanın “Kritik hastalıklar” listesine genişletilmesi (inme, miyokard enfarktüsü, felç, son dönem böbrek yetmezliği, koroner arter bypass ameliyatı veya organ nakli ihtiyacı).

Bireysel poliçenin maliyeti yetişkinler için yıllık 5 bin 590 rubleden, çocuklar için ise yıllık 2 bin 990 rubleden başlıyor. Bir aile politikası (iki yetişkin ve en fazla üç küçük çocuk) yılda 11 bin 180 rubleye mal olacak. Sigorta sözleşmesi, ön sağlık muayenesi veya başka bir prosedüre gerek kalmaksızın, sağlık beyanının imzalanmasıyla akdedilir. Ancak vicdansız sigortalılara karşı koruma sağlamak için poliçe, sözleşmenin imzalanmasından altı ay sonra başlar. Yaş sınırlamaları ve kişilerin sigortaya kabul edilmediği hastalıkların ve durumların bir listesi bulunmaktadır. Sigorta süreleri üç ile on yıl arasında değişmektedir. Bu sigorta programı, Rusya Onkologlar Birliği, Federal Devlet Bütçe Kurumu “N.N. Onkoloji Araştırma Enstitüsü”nün incelemesini geçmiştir. Petrov", Rusya Sağlık Bakanlığı, Federal Devlet Bütçe Kurumu "P.A. adını taşıyan Moskova Araştırma Onkoloji Enstitüsü". Herzen", Rusya Sağlık Bakanlığı, Federal Tıbbi ve Biyoloji Ajansı.

St. Petersburg'daki VTB Sigorta şubesi müdürü Kirill Pavlov'a göre, bu hizmete olan talep zaten önemli ve satılan poliçe sayısı binlerce.

Ambulans

Kritik olaylara karşı kişisel sigorta poliçesinin, gönüllü sağlık sigortası poliçesine kıyasla en büyük avantajı - VHI'daki tipik istisnalar dışında bile - kişinin parayı yönetme özgürlüğüne ve bir sağlık kurumunu seçme özgürlüğüne sahip olmasıdır.

“Özel klinikler arasında genel olarak kritik hastalıkların tedavisine, özel olarak da onkolojiye ilgi artıyor, uygun lisanslara sahibiz. Aynı zamanda, ne kadar çok sigorta ürünü gelişirse klinikler için o kadar iyi olur; gelen taleplere hızlı bir şekilde yanıt vermeye hazırız” diye belirtiyor American Medical Clinic & Hospital (Amerikan Tıp Kliniği, büyük bir poliklinik ve 39 bölgede tıbbi hizmet veren hastane kompleksi) Efim Danilevich.

Politikadan bağımsız olarak kardiyovasküler hastalıkların kendine has özellikleri vardır. Bazı akredite devlet kurumlarıyla etkileşimde bulunulduğunda birinci sınıf sigorta ve asistans hizmetleri bile hastaya yardımcı olamamaktadır. Kalp hastalığında sadece saatler değil, dakikalar bile kritik önem taşıyor. “Kliniğimizden bir vaka: 15 dakikada hastaya ulaştık ve teşhis koyduk. O zaman zamanlama her şeydi. Kişinin acilen en yakın sağlık kuruluşuna yatırılabilmesi için başhekimin aranması gerekti. Ancak bu durumda bile hastaya ancak dört saat sonra yardım sağlandı" diyor CORIS Assistance'ın (özel bir yardım şirketi) Başhekimi Genel Müdürü ambulans, acil servis) Lev Averbakh. “Bazen bir hastayı Finlandiya'ya götürmek onu St. Petersburg hastanesine yatırmaktan daha kolaydır. Aslında birkaç yıl önce bazen tam da bunu yaptık (bu arada, bir CORIS makinesinde) ve bu insanların hayatını kurtardı” diye anımsıyor ASK Petersburg pazarlama müdürü Tatyana Dolinina.

Bu arada, bazı sigorta şirketleri yurtdışında tedavi için özel programlar (veya standart programlara ek seçenekler) sunuyor. Böylece, RESO-Garantia şirketinin İspanyol şirketi Sphera Global Gestión Médica Internacional S.L. ile ortaklaşa geliştirilen “Health Sphere” ürünü aşağıdaki hizmetleri sunmaktadır: ikinci bir tıbbi görüş (kendi alanında tanınmış, uluslararası lisanslı bir doktordan yazılı görüş) - kanser, felç, kalp krizi, hepatit, hastalıklar gibi hastalıklar konusunda uzman kardiyovasküler sistemin, konjenital malformasyonlar, vb.); uzaktan erişim ve teletıp kullanarak çeşitli patolojiler, teşhis ve tedavi konusunda tıbbi danışmanlık ve yönlendirme; olası artışlara karşı sigortalı olarak sabit bir maliyetle yatarak tedavi (tedavi masrafı ödemeden) organizasyonu; hizmetler (davet, transfer, otelde konaklama, tercüman eşliğinde klinikte refakat, hastanede kalış takibi). Kuzey-Batı Bölge Merkezi "RESO-Garantiler" Müdür Yardımcısı Tatyana Savateeva'nın açıkladığı gibi, program çeşitli kapsam ve hizmet düzeylerini içermektedir.

Tatyana Dolinina başka bir yöne işaret ediyor - talihsizliğin çalışan aile üyelerinden herhangi birini etkilemesi durumunda ailenin mali refahı. Bu durumda, kaza durumunda ödeme sağlayan ve önemli bir maddi destek görevi görecek özel ürünler de bulunmaktadır. Böylece, ASK şirketinin “Yakın İnsanlar” politikası, tüm aile üyelerini herhangi biriyle kazaya karşı korur. Bu durumda aile, aynı yaşam alanında yaşaması gerekmeyen yakın kişiler anlamına gelir ve medeni evlilikler de dikkate alınır. Sigorta primi minimumdur (1,2 bin ruble'den), herkes için toplam sigorta tutarı 500 bin ruble arasındadır. Bu yaralanma sonucunda aile üyelerinden birinin yaralanması veya sakat kalması durumunda ASK, yaralanmanın ciddiyetine göre para ödeyecek. Yaralanmanın ciddi olması ve kişinin uzun süre hastanede kalması durumunda aileye, hastaneye kaldırıldığı her gün için sigorta tutarının %0,2'si oranında ek para ödenecektir.

Stratejik düşünün

Kanserden kurtulma ihtimali erken tanı%90'a ulaşır. Ancak ülkemizde tanıların %40'ından fazlası geç evrede konulmaktadır. Ve kardiyovasküler sistem hastalıkları, dünyadaki insanların yaşamı ve sağlığı için ana tehdittir. Zorunlu sağlık sigortası pek iyi çalışmıyor. Mevcut ekonomik durumda, ciddi hastalıkların aniden tespiti aile bütçesine zarar verebilir veya pahalı tedaviyi imkansız hale getirebilir. Bu gibi durumlarda bir politikaya ihtiyacınız var. Bu arada, bazı durumlarda politika, hastalığın erken bir aşamada tespit edilmesini sağlayacak "gönüllü-zorunlu" bir yıllık muayeneyi zorunlu kılmaktadır.

Tedavi maliyetlerini önleme ve en aza indirmenin yolları hakkında konuşursak, Kuzeybatı Federal Bölgesi SOGAZ OJSC bölge müdürünün kişisel sigorta danışmanı Tıp Bilimleri Doktoru Igor Akulin stratejik düşünüyor. Her şeyden önce, sağlık hizmetlerinin genel durumu arzulanan çok şey bırakıyor - pratikte hastalıkların önlenmesi yoktur, bu da sonuçta bir dizi hastalığın ortaya çıkmasına yol açar. Profesyonel tıbbi muayenelerin ve önleyici tedbirlerin uygulanması çok faydalı olacaktır. Ayrıca Igor Akulin, eyalet veya yerel şehir programı düzeyinde kliniklerde pratisyen hekimlerden oluşan bir enstitü kurmanın mantıklı olacağına inanıyor. Bu arada, Batı'da bir pratisyen hekimi atlayan bir kişi bir uzmandan randevu alamayacaktır. Igor Akulin, Sağlık Komitesinde çalışırken katılımıyla başlatılan oldukça gösterge niteliğinde bir deneyi hatırlıyor: Belirli bir tıp kurumundaki üç pratisyen hekim, çağrıların %85'ini karşıladı ve çağrıların yalnızca %15'i, yüksek düzeyde uzmanlaşmış uzmanlarla daha fazla konsültasyon gerektirdi. Ancak deneyin devam etmesi ve hatta genişletilmesiyle etkileyici sonuçlar elde edilmesi, sonuçta bu tür doktorların azaltılmasını gerektirecektir; yurt içi personel eğitim sistemi ise tam olarak çok sayıda yüksek düzeyde uzmanlaşmış uzman yetiştirmek için tasarlanmıştır. Proje iptal edildi. Şu anda, Rus hastanın zihniyeti öyle ki, bir pratisyen hekimi veya aile doktorunu "uzman olmayan" biri olarak kabul ederek, ilk konsültasyonun nesnel faydasını gerçekten anlamadan kesinlikle doğrudan bir uzmana gitmek istiyor. böyle bir doktor.

Saint Petersburg

Piyasa ortalaması

Klasik taslak kritik hastalıklar İle NS:

• felç;
• kalp krizi;
• böbrek yetmezliği;
• büyük organ nakli;
• koroner arter baypas grefti.

Gelişmiş taslak kritik hastalıklar İle NS:

• iyi huylu beyin tümörleri;
• kalp ve aort üzerindeki diğer operasyonlar;
• multipl skleroz;
• felç;
• uzuv kaybı;
• vb., 30'a kadar hastalık.

Klasik taslak kritik hastalıklar, hariç tutuldu itibaren programlar VHI:

• onkoloji;
• kalp krizi ve felçlerin cerrahi tedavisi;
• iyi huylu beyin tümörleri.

Kısıtlamalar V programlar VHI İle tedavi hariç tutulmayan kritik hastalıklar:

• genel olarak kritik hastalıklara ilişkin sigorta tutarları için;
• hastaneye yatış süresi ve sayısına göre;
• ilaç tedariği konusunda;
• rehabilitasyon tedavisi hakkında;
• cerrahi olanlar da dahil olmak üzere modern yüksek teknolojili tedavilerin ve teşhislerin kullanılması;
• sarf malzemelerinin ödenmesi için;
• daha fazla klinik gözlem ve tekrarlanan tedavi kursları.

Sigorta programı “Sağlığınızı yönetin!” - Bu, kanser teşhisi durumunda güvenilir bir yardımdır.

Kanser teşhisi konulduğunda ne yapmalı ve nasıl zaman kaybetmemelisiniz?

Teşhis doğru muydu? İlaçların seçimi, tedavi yöntemleri ve etkinlikleri kanser hücresinin türüne bağlıdır.

Hangi doktora gitmeliyim? Tedavi için hangi kliniğe gitmeliyim? Her hastalığın tedavisi için uygun niteliklere sahip bir doktor ve gerekli tüm ileri teknoloji donanıma sahip bir klinik bulmak gerekir.

Tedavi kotası nasıl alınır? Nereden alınır? etkili ilaçlar Son nesil? Modern yöntemler tedavi ve ilaçlar milyonlara mal olabilir.

Sigorta poliçesi tüm bu sorunları sizin için çözecektir.

Sigorta programı şunları içerir:

• tedavinin her aşamasında ve her alanında yönlendirme ve destek hizmeti (teşhisin yeniden kontrol edilmesi, ülkedeki en iyi onkologların ikinci görüşü, bir tedavi planı hazırlanması, Rusya'nın önde gelen uzman kliniklerinde tedavinin mümkün olan en kısa sürede organize edilmesi, psikolojik ve hukuki) destek, hastanın haklarının korunması);
• Rusya'nın önde gelen kliniklerinde tedavi için 7 milyon rubleye kadar ödeme yapılması;
• 300.000 ruble'ye kadar sigorta ödemesi.

“Sağlığınızı Yönetin” programı, Rusya Onkologlar Birliği, Federal Devlet Bütçe Kurumu “Onkoloji Araştırma Enstitüsü” tarafından onaylanmıştır. N.N. Petrov" Rusya Sağlık Bakanlığı, Federal Devlet Bütçe Kurumu "Moskova Onkoloji Araştırma Enstitüsü" adını almıştır. P.A. Herzen", Rusya Sağlık Bakanlığı, Federal Tıbbi ve Biyoloji Ajansı.

Sigorta sözleşmesi, herhangi bir ön tıbbi muayene veya başka bir prosedüre gerek kalmaksızın, sağlık beyanına dayanılarak akdedilir.

Kendinizi ve 18-75 yaş arası sevdiklerinizi sigortalatabilirsiniz.

Bizim ortaklarımız

"Küresel Tıbbi Yardım" misyonu hastalara kaliteli tıbbi bakıma erişim sağlamak olan tıp camiasının desteğiyle oluşturulmuş bir şirkettir.

AXA Yardımı- sigorta hizmetlerinin sağlanmasında uzmanlaşmış bir Fransız şirketi; dünyanın en büyük sigorta şirketlerinden biri.

Minimum miktarda para harcarsınız ve mümkün olan en profesyonel tedaviyi alırsınız!

Birkaç on yıl önce bir doktorun teşhisi "kanseriniz var!" idam cezasına benziyordu. Ancak zaman geçiyor ve bilim yerinde durmuyor. Bugün doktorlar, kanser hastalarının hayatta kalmasına ve kanserle yaşamasına yardımcı olmanın yanı sıra onları tedavi etmeyi de öğrendiler.

Kanser erken aşamada kolayca tedavi edilebilir!

Rusya'da, devletin her yıl milyarlarca ruble ayırdığı kanser hastalarına yardım etmek için bütün bir program var. Kanser hastaları ücretsiz tedavi, ücretsiz ilaç hakkına sahip...

Ancak sorun bürokrasiyi gözden geçirmek ve sağlık görevlilerine bu hakkınızı almaya hakkınızı kanıtlamaktır.

Ne yazık ki, bu tür “kanıtlar” en değerli şeyi, yani zamanı alıyor!

Sonuçta, hastalığı keşfettikten hemen sonra tedaviye başlamazsanız, gelişir ve yavaş yavaş daha ciddi bir aşamaya geçer.

Rusya'da kansere yakalanan HER ÜÇ KİŞİ, teşhisini öğrendikten sonraki BİR YIL içinde ölüyor!

Batılı ülkelerde hayatta kalma oranı çok daha yüksek... ve bu teknolojiyle ilgili değil.

Ne yazık ki, belirli bir kişinin hastalanacağını veya tam tersine hiçbir zaman kansere yakalanmayacağını %100 söyleyecek açık ve kesin bir kriter yoktur. Egzersiz yapmak ve antioksidan tüketmek hastalık riskini azaltır ancak tamamen ortadan kaldırmaz.

Ve buna karşı tek GÜVENİLİR koruma, böyle bir teşhis konulursa derhal tedaviye başlamaya yardımcı olacak finansal bir "yastıktır".

Kritik hastalık sigortası programları tam bir “mali yastıktır” çünkü Sigortalı, sigorta şirketi(ilk teşhis konulduktan sonra) 10-20 iş günü içerisinde büyük miktarda para ödemesi alıyor.

Onkolojinin yanı sıra kritik hastalıkların listesi genellikle şunları içerir: ENFARKSİYON, FELÇ, KÖRLÜK, AKUT BÖBREK YETMEZLİĞİ, HAYATİ ORGAN TRANSPLANTOLOJİSİNE İHTİYAÇ VAR.

Poliçenin maliyeti, Sigortalının yaşı ve cinsiyetinin yanı sıra seçilen sigorta bedeline de bağlıdır. Doğal olarak ne kadar gençseniz poliçe o kadar ucuz olur. Yani, örneğin programlardan birine göre, küçük bir çocuk için 1.500.000 ruble sigortası, yılda 2.580 rubleye mal olurken, 47 yaşındaki bir adam bu program için 30.090 ruble ödeyecek.

Bu programlara daha ayrıntılı olarak aşina olabilirsiniz.

Not:“Ah, böyle bir şeyim olmayacak!” diye düşünmemelisiniz. İnanın bana, teşhisten sonraki 20 gün içinde ödenen 500.000 ruble (sigorta maliyeti yılda 860 ila 15.710 ruble arasında) bile sağlığınıza yeniden kavuşmanıza yardımcı olabilir.

Bunu hemen yap. Ve kendine iyi bak! Sonuçta sahip olduğunuz en değerli şey sizsiniz.