مقاله مفهوم سیاست سپرده بانکی مبانی نظری شکل‌گیری سیاست سپرده بانک‌های تجاری. زمان قرارداد

بازار بانک سپرده

محتویات و مراحل تدوین سیاست سپرده گذاری بانک

در شرایط مدرن، برای عملکرد مؤثر، توسعه و دستیابی به اهداف، هر بانک تجاری باید سیاست سپرده خود را توسعه دهد، یعنی یک استراتژی مدیریت عملی. همانطور که می دانید جذب منابع مالی و به دنبال آن استقرار آنها از اشکال اصلی فعالیت است بانک تجاری.

صندوقی از وجوه تشکیل شده بر اساس کارمزد برای سرمایه گذاری در ابزارهای فعال استفاده می شود. بنابراین، عملیات غیرفعال در رابطه با بیشتر عملیات بانکی با هدف ایجاد درآمد، اولیه است. در این راستا، وجوه جمع آوری شده باید به عنوان یک موضوع مستقل از سیاست در نظر گرفته شود.

بنابراین، مدیریت وجوه جمع‌آوری‌شده جزء مهمی از سیاست تجاری بانک است. با این حال، مسائل مربوط به مطالعه مبانی نظری این حوزه فعالیت به اندازه کافی در ادبیات علمی توسعه نیافته است. این امر به ویژه در مورد مفهوم سیاست سپرده بانک تجاری به عنوان جزئی از استراتژی مدیریت بدهی صادق است.

تعیین ماهیت سیاست سپرده یک بانک را نمی توان بدون ابهام مورد بررسی قرار داد، زیرا بسته به موضوع آن متفاوت است. سیاست سپرده استراتژی و تاکتیک های بانک تجاری برای جذب است پولمشتریان بر اساس بازگشت

سیاست سپرده بانک باید شامل موارد زیر باشد:

• - تدوین استراتژی برای فعالیت های بانک برای جذب وجوه در سپرده ها، بر اساس تحقیقات جامع بازار، یعنی تجزیه و تحلیل محیط مالی اطراف، مکان و نقش بانک در زمینه جذب وجوه، تشخیص و پیش بینی.
• - تشکیل تاکتیک های بانک تجاری برای توسعه، ارائه و ترویج محصولات سپرده بانکی جدید برای مشتریان (در زمینه محصول، قیمت گذاری، فروش و سیاست های ارتباطی).
• - اجرای استراتژی و تاکتیک های توسعه یافته؛
• - نظارت بر اجرای سیاست و اثربخشی آن؛
• - نظارت بر فعالیت های یک بانک تجاری برای جمع آوری وجوه.

سند اصلی تنظیم‌کننده در بانک‌های تجاری فرآیند جذب وجوه آزاد موقت بنگاه‌ها، سازمان‌ها و جمعیت به حساب‌های بانکی در انواع سپرده‌ها (سپرده‌ها) سیاست سپرده‌گذاری بانک است. این سندی است که توسط هر بانک به طور مستقل بر اساس برنامه استراتژیک بانک، تجزیه و تحلیل ساختار، وضعیت و پویایی پایگاه منابع بانک و بر اساس چشم انداز توسعه آن تهیه می شود. علاوه بر این، از اسنادی استفاده می‌شود که جهت‌ها و شرایط اصلی قرار دادن وجوه جمع‌آوری شده را مشخص می‌کنند، مانند «سیاست اعتبار بانک» و «سیاست سرمایه‌گذاری بانک».

سند "سیاست سپرده بانک" باید استراتژی خود را برای جذب سرمایه برای تحقق الزامات قانونی، اهداف و اهداف تعیین شده توسط تفاهم نامه های سیاست های اعتباری و سرمایه گذاری با تمرکز بر حفظ نقدینگی بانک و تضمین عملکرد سودآور تعریف کند. به طور خاص، بانک ارائه می دهد:

• - چشم انداز رشد وجوه خود بانک (سرمایه) و در نتیجه نسبت بین وجوه خود و استقراضی.
• - ساختار وجوه جذب شده و وام گرفته شده (سپرده ها، سپرده ها، وام های بین بانکی، از جمله وام های بانک مرکزی فدراسیون روسیه).
• - انواع سپرده های ترجیحی و شرایط جذب آنها؛ نسبت بین سپرده های مدت دار (سپرده) و عندالمطالبه؛
• - گروه اصلی سپرده ها، یعنی دسته سپرده گذاران؛
• - جغرافیای جذب و استقراض وجوه.
• - بانک های وام دهنده مورد نظر برای وام بین بانکی، شرایط جذب دومی. شرایط جذب سپرده (سپرده) و وام بین بانکی؛
• - روشهای جذب سپرده (بر اساس قراردادهای حساب بانکی، حساب کارگزار، سپرده بانکی (سپرده)، با صدور گواهینامه، صورتحساب.
• - نسبت بین سپرده روبل و ارز خارجی (سپرده)؛
• - اشکال جدید جذب وجوه به سپرده ها؛
• - شرایط ویژه برای افتتاح انواع خاصی از سپرده ها؛
• - اقدامات لازم برای انطباق با استانداردهای ریسک بانکی برای وجوه قرض گرفته شده.

سیاست سپرده قبل از هر چیز باید شرایط زیر را برآورده کند:

• - مصلحت اقتصادی؛
• - رقابت پذیری؛
• - ثبات داخلی.

توسعه و اجرای سیاست سپرده گذاری بانک در ارتباط نزدیک با یکدیگر توسط تعدادی از بخش های ساختاری بانک (خزانه داری، مدیریت مالی، مدیریت توسعه کسب و کار، مدیریت اعتبار، مدیریت اوراق بهادار) و همچنین حاکمیت بانک انجام می شود. ارگانها: هیأت مدیره بانک و بدهیهای کمیته مدیریت دارایی.

بدین ترتیب هیئت مدیره بانک جهت گیری های اصلی سیاست سپرده گذاری را تعیین و تصویب می کند، روش و شرایط جذب سپرده را تصویب می کند و کنترل کلی بر اجرای سیاست سپرده اعمال می کند.

کمیته مدیریت دارایی و بدهی تصمیمات اساسی در مورد تشکیل سبد سپرده اتخاذ می کند، ساختار و پویایی منابع، رابطه آنها را از نظر شرایط و مقادیر با دارایی های بانک تجزیه و تحلیل می کند تا در صورت لزوم تصمیماتی را در مورد تعدیل بانک اتخاذ کند. سیاست سپرده؛ کنترل جاری بر اجرای سیاست سپرده توسط بخش های ساختاری فردی بانک را انجام می دهد.

مدیریت مالی بانک، همراه با خزانه داری، کل نیاز بانک به وجوه سپرده (برای سال، از جمله سه ماهه) را تعیین می کند: نرخ های بهره را برای هر نوع منبع (سپرده ها، صورت حساب ها، وام های بین بانکی) تعیین می کند. حجم ذخایر برای وجوه قرض گرفته شده در بانک روسیه را تعیین می کند. انطباق بانک با استانداردهای ریسک برای وجوه قرض گرفته شده توسط بانک روسیه و غیره را کنترل می کند.

بخش‌های ویژه بانک به شکل‌های مختلف مستقیماً درگیر جذب سپرده می‌شوند: بخش سپرده‌های شهروندان، بخش اوراق بهادار (صدور قبوض، گواهی سپرده و پس‌انداز)، بخش اعتبار یا اداره دارایی‌ها و بدهی‌ها (سپرده‌های اشخاص حقوقی). و سایر بخشها مطابق با ساختار سازمانی داخلی هر بانک.

برای پیاده سازی فعالیت های عملیبرای جذب وجوه، بانک ها در حال تدوین مقررات مربوط به عملیات سپرده گذاری (سپرده) (به طور جداگانه برای سپرده ها) هستند. اشخاص حقیقیو در مورد سپرده های اشخاص حقوقی) که مقرر می دارد:

• - قوانین و شرایط پذیرش سپرده.
• - وضعیت حقوقی موضوعات روابط قراردادی؛
• - روش انعقاد قرارداد سپرده بانکی؛
• - محتوای آن؛
• - روشهای پذیرش و صدور سپرده.
• - لیستی از اسناد مورد نیاز برای افتتاح و استفاده از سپرده (سپرده) و الزامات آنها.
• - حقوق سپرده گذاران و تعهدات بانک؛
• - روش های محاسبه و پرداخت سود سپرده ها.

دستورالعمل های داخلی بانک در مورد روش انجام عملیات سپرده (سپرده) خاص که توسط بانک در تدوین آیین نامه سپرده ها تدوین شده است، شامل سازماندهی کار یک شعبه (بخش) بانک با دسته های مختلف سپرده گذاران است. روش تهیه اسناد مربوط به عملکرد این عملیات، طرح جریان اسناد آنها. انعکاس در حسابداری عملیات پذیرش و صدور سپرده ها، تعهدی و پرداخت سود آنها.

حجم وجوه جذب شده توسط بانک به سپرده (سپرده) به وضعیت عرضه و تقاضای منابع پولی، کسری یا مازاد وجوه بانک و وضعیت بازار سپرده بستگی دارد.

به منظور جذب وجوه از نهادهای تجاری و شهروندان به گردش خود، بانک ها طیف وسیعی از اقدامات را توسعه و اجرا می کنند. بنابراین، اول از همه، یک ابزار مهم رقابت بین بانک ها برای جذب منابع، سیاست نرخ بهره است، زیرا میزان درآمد حاصل از وجوه سرمایه گذاری شده به عنوان انگیزه قابل توجهی برای مشتریان است تا وجوه آزاد موقت خود را در سپرده قرار دهند.

سطح نرخ سود سپرده ها توسط هر بانک تجاری به طور مستقل با تمرکز بر نرخ تامین مالی مجدد بانک روسیه و وضعیت بازار پول و همچنین بر اساس مفاد سیاست سپرده خود تعیین می شود. قبل از هر چیز سطح نرخ سود عملیات سپرده گذاری بانک ها به نوع سپرده ها بستگی دارد. به عنوان یک قاعده، حداقل نرخ های بهره برای سپرده های تقاضایی تعیین می شود که با بی ثباتی تعادل، تحرک بالا و انعطاف پذیری مشخص می شود.

بانک‌ها به منظور تشویق مشتریان به حفظ مانده‌های ثابت و بدون کاهش در حساب‌های تقاضایی که عموماً تأثیر قابل‌توجهی بر سودآوری عملیات اعتباری دارد، نرخ‌های سود افزایشی برای آنها یا موجودی کمتر از حداقل محاسبه‌شده توسط بانک تعیین می‌کنند. و با مشتری (که در قرارداد حساب بانکی قید شده است) توافق شده است.

هنگام تعیین نرخ سود سپرده های مدت دار، عامل تعیین کننده دوره ای است که وجوه برای آن قرار می گیرد: هر چه مدت زمان طولانی تر باشد، سطح سود بالاتر است. یک عامل به همان اندازه مهم میزان سپرده است و بنابراین، هر چه مبلغ سپرده بزرگتر باشد و مدت زمان ذخیره آن طولانی تر باشد، به عنوان یک قاعده، نرخ سود آن بالاتر است. نکته حائز اهمیت فراوانی پرداخت درآمد در سپرده ها است. نرخ سود سپرده با دفعات پرداخت درآمد رابطه معکوس دارد، یعنی هر چه کمتر پرداخت شود، سطح نرخ سود سپرده تعیین شده توسط بانک بالاتر است. لازم به ذکر است که پرداخت سود بانکی با نرخ های بسیار بالاتر از سطح توجیه اقتصادی غیرقانونی است. در این حالت، سود مادی دریافتی از تفاوت بین نرخ بازپرداخت بانک مرکزی فدراسیون روسیه و نرخ مؤسسه اعتباری در سپرده های خاص باید مشمول مالیات بر درآمد باشد.

پرداخت سود سپرده را می توان انجام داد:

• · یکبار در ماه؛
• · هر ربع یک بار؛
• · پس از انقضای قرارداد.

به منظور تحریک جذب وجوه مشتریان به حساب های بانکی با مدت ثابت، شرایط سپرده ممکن است سرمایه گذاری سود را فراهم کند. این در صورتی امکان پذیر است که بانک هنگام محاسبه درآمد از تکنیک بهره مرکب استفاده کند.

نوع سنتی محاسبه درآمد سود ساده است، زمانی که مانده واقعی سپرده مبنای محاسبه قرار می گیرد و بر اساس نرخ سود مندرج در قرارداد، محاسبه و پرداخت درآمد سپرده در زمان مشخص انجام می شود. فواصل نوع دیگری از محاسبه درآمد، بهره مرکب (محاسبه بهره بر بهره) است. در این صورت پس از پایان دوره صورتحساب، سود به مبلغ سپرده تعلق می گیرد و مبلغ حاصل به مبلغ سپرده اضافه می شود. بنابراین، در دوره صورتحساب بعدی، نرخ سود به مبلغ سپرده جدید اعمال می‌شود که به میزان درآمدهای قبلی افزایش می‌یابد.

برای جذب وجوه برای سپرده ها، بانک های تجاری شروع به استفاده گسترده از تجربیات خارجی کردند، به ویژه آنها:

• · توسعه برنامه های مختلف برای جذب بودجه از مردم.
• ارائه انواع خدمات به مشتریان سپرده گذار، از جمله خدمات غیر بانکی (به عنوان مثال، عناصر مراقبت پزشکی; اشتراک در نشریات ادبیات اقتصادی؛ اشتراک خدمات گشت و گذار در موزه ها و غیره)؛
• · انجام تبلیغات گسترده برای جذب مشتری.
• · استفاده از تبلیغات هدفمند "بی صدا" (از طریق پست، تلفن).
• استفاده از نرخ های سود بالا در سپرده های سرمایه گذاری.
• · برنامه بهره پاداش.

علاوه بر سیاست نرخ سود منعطف، برای جذب وجوه، بانک ها باید ضمانت اطمینان سپرده گذاری در سپرده ها را به سپرده گذاران ارائه کنند. برای اطمینان از حمایت از سرمایه گذاران، سپرده گذاران و ارائه ضمانت های جبران خسارت در صورت ورشکستگی، بانک ها باید صندوق های ویژه بیمه سپرده را هم به صورت متمرکز و هم غیرمتمرکز ایجاد کنند.

در کنار بیمه سپرده، در دسترس بودن اطلاعات فعالیت بانک های تجاری و ضمانت هایی که می توانند ارائه کنند برای سپرده گذاران حائز اهمیت است. هنگام تصمیم گیری در مورد قرار دادن وجوه موجود، هر طلبکار باید به اندازه کافی از وضعیت مالی بانک مطلع باشد تا ریسک سرمایه گذاری های آتی را ارزیابی کند. در این راستا ارزیابی های رتبه بندی فعالیت بانک ها از سوی دستگاه ها و دفاتر ویژه می تواند کمک های ارزنده ای به سپرده گذاران و سرمایه گذاران کند.

در عین حال باید توجه داشت که بانک ها باید اطلاعات جامعی درباره خود (در مورد میزان سرمایه مجاز، حقوق صاحبان سهام، موسسان، چشم انداز توسعه، نتایج عملکرد و...) به طلبکاران و سپرده گذاران خود ارائه دهند. این امر به ویژه برای افرادی که بانک ها را برای سپرده گذاری وجوه خود انتخاب می کنند صادق است. بنابراین در محل بانک (شعبه، اداره، دفتر اضافی) که سپرده شهروندان را می پذیرد، برای اطلاع سپرده گذاران باید موارد زیر ارائه شود:

• مجوز از بانک روسیه که به یک بانک خاص این حق را می دهد که سپرده های افراد را به روبل یا به روبل و به ارز خارجی بپذیرد.
• · گزارش حسابرس در مورد گزارش سالانه بانک.
• ترازنامه بانکی در آخرین تاریخ گزارش و صورت سود و زیان در فرم هایی برای انتشار در مطبوعات.
• · مقررات بانکی در مورد سپرده های افراد.
• · فهرست انواع سپرده های پذیرفته شده توسط بانک از افراد. افراد؛
• · شرایط برای هر نوع سپرده.
• · اطلاعات در مورد شرایط تضمین و تضمین سپرده توسط بانک.
• · اشکال اسناد لازم برای ثبت سپرده ها و انجام معاملات بر روی آنها.
• · اطلاعات هیئت مدیره بانک (یا سایر نهادهای مدیریتی بانک) در مورد تغییرات نرخ سود انواع خاصی از سپرده ها (با ذکر دلایل و زمان تغییر شرایط سپرده ها).

کار مؤسسات اعتباری برای جذب وجوه اعتباردهندگان به گردش خود با ریسک های خاصی همراه است که باید در فعالیت های خود آنها را در نظر بگیرند و بتوانند آنها را مدیریت کنند تا از آنها جلوگیری شود. پیامدهای منفیبرای نقدینگی و ثبات

بانک روسیه برای بانک‌ها تنظیم می‌کند و بر رعایت محدودیت‌های خاص در میزان وجوه جمع‌آوری شده نظارت می‌کند. مطابق با آخرین دستورالعمل بانک روسیه، رویه ای برای تعیین میزان مانده حساب های تقاضا و حساب های زمانی اشخاص حقیقی و حقوقی (به استثنای موسسات اعتباری) برای درج آنها در محاسبه (استثنا از محاسبه) ایجاد شده است. ) از نقدینگی لحظه ای (N2)، جاری (N3) و نقدینگی بلندمدت (N4) دستورالعمل بانکی بانک روسیه مورخ 16 ژانویه 2004. شماره 110-I.

رویکرد پیشنهاد شده توسط دستورالعمل، روش مورد استفاده در عمل بین المللی را برای ارزیابی ریسک نقدینگی بانک، با در نظر گرفتن تعدیل های به اصطلاح "رفتاری"، یعنی شاخص هایی که وضعیت دارایی ها و بدهی ها را بر اساس داده های آماری انباشته مشخص می کند، اجرا می کند.

این دستورالعمل مقرر می‌دارد که بانک‌ها به‌طور مستقل امکان استفاده از حداقل مانده کل را برای محاسبه نسبت‌های نقدینگی تعیین می‌کنند.

لازم به ذکر است که کل وجوه جذب شده توسط بانک از مشتریان خود نمی تواند به عنوان منبعی برای عملیات فعال آن عمل کند. بخشی از وجوه جمع آوری شده در مبالغ تعیین شده توسط هیئت مدیره بانک روسیه منوط به واریز اجباری در حساب جداگانه ای نزد بانک روسیه است. سپرده گذاری ذخایر الزامی نزد بانک روسیه مطابق با مقررات بانک روسیه مورخ 20 مارس 200 شماره 255-P "در مورد ذخایر اجباری". بانک روسیه یک صندوق ذخیره اجباری برای سیستم اعتباری و بانکی دولت تشکیل می دهد. می توان از آن برای ارائه کمک اعتباری به بانک های تجاری از بانک روسیه در گزینه های مختلف، برای تسویه حساب با سپرده گذاران و طلبکاران در صورت ورشکستگی یک موسسه اعتباری استفاده کرد.

با تغییر هنجارهای ذخایر مورد نیاز، بانک روسیه بر سیاست اعتباری بانک های تجاری و بر این اساس بر وضعیت عرضه پول در گردش تأثیر می گذارد. به عنوان مثال، کاهش ذخایر اجباری برای وجوه جذب شده توسط بانک ها به آنها این امکان را می دهد که به طور کامل از منابع تولید شده در گردش مالی خود استفاده کنند. افزایش سرمایه گذاری های اعتباری در اقتصاد ملی و بالعکس. ذخایر اجباری (الزامات ذخایر) مکانیزمی برای تنظیم نقدینگی کلی سیستم بانکی است که برای کنترل مجموع های پولی از طریق کاهش ضریب فزاینده پول استفاده می شود.

تعهد به انجام الزامات ذخیره برای یک بانک تجاری از لحظه دریافت مجوز از بانک روسیه برای حق انجام عملیات بانکی مربوطه ایجاد می شود.

استانداردهای ذخیره مورد نیاز توسط بانک روسیه برای مدت معینی ایجاد می شود و ممکن است به طور دوره ای تجدید نظر شود، اما آنها نمی توانند از 20٪ از بدهی های موسسه اعتباری تجاوز کنند. لازم به ذکر است که نسبت های ذخیره الزامی ممکن است بسته به زمان جمع آوری وجوه، انواع آنها (وجوه اشخاص حقوقی یا اشخاص حقیقی) و ارز سپرده متفاوت باشد. به طور معمول، بالاترین نسبت ذخیره برای حساب های تقاضا تعیین می شود، زیرا مشتری می تواند در هر زمان وجوه خود را از آنها برداشت کند.

مراحل تشکیل سیاست پس انداز در شکل 4 ارائه شده است.

نظارت ابزاری ضروری برای ارزیابی و مدیریت کیفیت فعالیت های بانکی در بازار پس انداز است. به لطف نظارت است که خود بانک تجاری و مراجع نظارتی می توانند نتایج سیاست سپرده بانک را ارزیابی کنند، که در تدوین سیاست پولی و سایر ابزارهای تنظیم بازار و همچنین برای جلوگیری از شرایط بحرانی در سیستم بانکی مرتبط با آن بسیار مهم است. از دست دادن اعتماد مشتری در بخش مالی موسسات تجاری.

در ادامه مراحل شکل‌گیری سیاست سپرده یک بانک تجاری را بررسی می‌کنیم. بررسی مسائل شکل‌گیری و اجرای سازوکار سیاست سپرده بانک تجاری بسیار مهم است، زیرا اجرای موفقیت‌آمیز اهداف و مقاصدی که برای بانک در فرآیند تدوین و اجرای سیاست سپرده گذاری تعیین شده است تا حد زیادی به اثربخشی عملکرد آن

بر اساس تحلیل رویه جاری نحوه رفتار بانک ها در عملیات سپرده گذاری، طرحی برای شکل گیری سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری پیشنهاد شده است.

هر یک از مراحل شکل‌گیری سیاست سپرده بانک تجاری ارتباط تنگاتنگی با مراحل دیگر دارد و برای شکل‌گیری سیاست سپرده بهینه و سازماندهی صحیح فرآیند سپرده‌گذاری الزامی است. در این راستا، جهت گیری های زیر از سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری قابل تشخیص است:

• - تجزیه و تحلیل بازار سپرده؛
• - شناسایی بازارهای هدف برای به حداقل رساندن ریسک سپرده.
• - به حداقل رساندن هزینه ها در فرآیند جمع آوری سرمایه.
• - بهینه سازی مدیریت سبد سپرده و وام؛
• - حفظ نقدینگی بانک و افزایش ثبات آن.

تجزیه و تحلیل رویه فعلی نشان می دهد که تشکیل پایه سپرده هر بانک تجاری، به عنوان یک فرآیند پیچیده و کار فشرده، با تعداد زیادی از مشکلات از هر دو ماهیت ذهنی و عینی همراه است.

مشکلات ذهنی عبارتند از:

• 1) مقیاس فعالیت و پایه سرمایه ضعیف بانک های تجاری روسیه؛
• 2) عدم علاقه مدیریت بانک به جذب وجوه از مشتریان، به ویژه جمعیت، که توسط اهداف و مقاصد تاکتیکی و استراتژیک بانک دیکته می شود.
• 3) سطح و کیفیت ناکافی مدیریت عالی و میانی.
• 4) عدم وجود یک مفهوم علمی مبتنی بر سیاست سپرده در اکثر بانک های روسیه.
• 5) کاستی در سازماندهی فرآیند سپرده گذاری: نبود واحد مناسب در بانک یا سطح پایینانجام تحقیقات بازاریابی از بازار سپرده، طیف محدودی از خدمات سپرده ارائه شده و غیره.

از جمله عوامل عینی، موارد زیر برجسته می شود:

• 1) نفوذ مستقیم و غیرمستقیم دولت و ارگانهای دولتی.
• 2) تأثیر اقتصاد کلان، تأثیر بازارهای مالی جهان بر وضعیت بازار پول روسیه.
• 3) رقابت بین بانکی؛
• 4) وضعیت بازار پول و مالی در روسیه؛

نقش بانک مرکزی فدراسیون روسیه به عنوان یک نهاد نظارتی در چند سال گذشته به ویژه در زمینه ایجاد نرخ بازپرداخت و استانداردهای ذخیره اجباری برای بانک های تجاری برجسته شده است. تغییرات نرخ ریفاینانس به بانک‌های تجاری اجازه نمی‌دهد تا فعالیت‌های خود را در حوزه مدیریت دارایی‌ها و بدهی‌ها برای بلندمدت به‌طور دقیق پیش‌بینی و برنامه‌ریزی کنند و معاملات با بدهی‌های بلندمدت را کاملاً پر ریسک کند.

ساختار پایه منابع یک بانک تجاری تحت تأثیر وابستگی فزاینده به وام های بین بانکی بزرگ قرار می گیرد، زیرا وام های بین بانکی به تنوع ریسک برای عملیات سپرده گذاری کمک نمی کند.

برای حل مشکلات موجود هنگام توسعه یک سیاست سپرده، یک بانک تجاری باید با معیارهای خاصی برای بهینه سازی آن هدایت شود. بهینه سازی سیاست سپرده یک بانک یک کار پیچیده چند عاملی است که راه حل آن باید بر اساس در نظر گرفتن کل اقتصاد کشور باشد. بدیهی است که این علایق همیشه با هم منطبق نیستند. بنابراین، سیاست سپرده بهینه ابتدا شامل هماهنگی منافع آنها است.

بنابراین، معیارهای بهینه سازی به شرح زیر است:

• الف) رابطه بین سپرده، اعتبار و سایر عملیات بانک برای حفظ ثبات، قابلیت اطمینان و سلامت مالی آن.
• ب) تنوع بخشیدن به منابع بانکی به منظور به حداقل رساندن ریسک.
• ج) تقسیم بندی سبد سپرده (توسط مشتریان، محصولات، ریسک ها)؛
• د) رویکرد متمایز به گروه های مختلف مشتریان؛
• ه) رقابت محصولات و خدمات بانکی.
• و) نیاز به ترکیب مؤثر منابع، حصول اطمینان از ترکیب بهینه منابع پایدار و «فرار» و در عین حال افزایش سهم منابع پایدار در پرتفوی سپرده یک بانک تجاری در شرایط افزایش ریسک (از جمله عملیات سپرده گذاری).
• ز) در نظر گرفتن مفهوم چرخه عمر در فرآیند تشکیل محدوده سپرده ها و پرتفوی سپرده به عنوان یک کل.

به منظور بهبود سیاست سپرده گذاری بانک تجاری موارد زیر ضروری است:

• - هر بانک تجاری باید سیاست سپرده خود را داشته باشد که با در نظر گرفتن ویژگی های فعالیت ها و معیارهای خود برای بهینه سازی این فرآیند توسعه یافته است.
• - لازم است دامنه حساب های سپرده اشخاص حقوقی و افراد با دوره سررسید "در صورت تقاضا" گسترش یابد، که این امکان را فراهم می کند، حتی در شرایط پس انداز مالی ناچیز، نیازهای مشتریان بانک را برآورده کند و بهره را افزایش دهد. سرمایه گذاران در قرار دادن وجوه خود در حساب های بانکی؛
• - به عنوان یکی از زمینه های بهبود سازماندهی عملیات سپرده گذاری، امکان استفاده از انواع حساب ها برای تمامی رده های سپرده گذاران و ارتقای کیفیت خدمات آنها وجود دارد.
• - رویکرد فردی (تمایل بانک به ارائه مزایای ویژه به مشتری).

اینها چند راه ممکن برای بهبود سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری و افزایش نقش آن در تضمین ثبات آن است.

رابطه بین سیاست‌های پس‌انداز و سپرده یک بانک تجاری به شرح زیر است: از یک سو، جهت‌های اصلی سیاست سپرده‌گذاری عناصر شکل‌گیری فعالیت‌های پس‌انداز بانک است (به عنوان مثال، محدوده سپرده‌ها، سیاست نرخ بهره، تبلیغ محصول در بازار، سازماندهی کار بخش های مربوطه یک بانک تجاری). از طرف دیگر، با سیاست سپرده تماس بگیرید عنصر تشکیل دهندهسیاست پس انداز بانکی امکان پذیر نیست. خط مشی سپرده بانک مفهوم گسترده تری است که علاوه بر استراتژی و تاکتیک های جذب منابع به صورت قابل بازپرداخت، سازماندهی و مدیریت فرآیند سپرده گذاری را نیز در بر می گیرد.

به طور کلی، هر بانک تجاری خودش سیاست سپرده گذاری خود را تدوین می کند. همچنین، مدیریت بانک به طور مستقل درجه اهمیت این حوزه ها و اولویت یک یا آن نوع سیاست بانک را تعیین می کند. اول از همه، این به حوزه عملکرد یک بانک خاص، تخصص و جهانی شدن آن بستگی دارد.

سیاست سپرده بانک تجاری

بانک برای اطمینان از فعالیت خود باید دارای مقدار معینی پول و دارایی های مشهود باشد که در مجموع منابع آن را تشکیل می دهد. این منابع توسط بانکی که عملیات غیرفعال انجام می دهد، یعنی عملیات افزایش سرمایه و عملیات جذب پول از خارج، تشکیل می شود.

بخش عمده منابع بانکی که وی از آن کار و زندگی می کند را وجوه قرض گرفته تشکیل می دهد. آنها از طریق عملیات سپرده تشکیل می شوند که گروه اصلی عملیات غیرفعال بانک های تجاری را تشکیل می دهند. .

عملیات سپرده گذاری بخشی از عملیات غیرفعال بانک است که نتیجه آن افزایش آن قسمت از وجوه جذب شده است که از طریق قرار دادن داوطلبانه مشتریان (افراد و حقوقی از جمله سایر موسسات اعتباری) پول آزاد موقت آنها تشکیل می شود. با شرایط مورد توافق طرفین یعنی سپرده بانکی. چنین عملیاتی عبارتند از:

افتتاح و نگهداری حساب اشخاص حقوقی از جمله بانکهای خبرنگار.

جذب وجوه از افراد به سپرده ها؛

صدور تعهدات بدهی خود توسط بانک.

اهداف عملیات سپرده گذاری به احترام به منافع تجاری بانک و بهبود نقدینگی ترازنامه آن خلاصه می شود که مستلزم آگاهی از قوانین اساسی زیربنای عملیات سپرده گذاری است:

1) عملیات سپرده گذاری باید به گونه ای سازماندهی شود که به ایجاد سود بانکی یا ایجاد شرایط برای کسب سود در آینده کمک کند.

2) در فرآیند سازماندهی عملیات سپرده، انواع موضوع های عملیات سپرده گذاری و ترکیبی از اشکال مختلف سپرده ها باید تضمین شود.

3) هنگام انجام عملیات بانکی، لازم است از ارتباط و سازگاری بین عملیات سپرده گذاری و عملیات صدور وام از نظر شرایط و میزان سپرده ها و وام های سرمایه گذاری اطمینان حاصل شود.

4) در فرآیند ساماندهی عملیات سپرده گذاری باید به سپرده های مدت دار توجه ویژه ای شود که تا حد زیادی حفظ نقدینگی ترازنامه بانک را تضمین می کند.

5) هنگام سازماندهی عملیات سپرده، بانک باید تلاش کند تا اطمینان حاصل کند که ذخایر وجوه آزاد (غیر درگیر در عملیات فعال) در حساب های سپرده حداقل است (ذخایر منابع بانک آزاد به عنوان تفاوت بین مانده وجوه در هنگام تسویه تعریف می شود. حساب های جاری و سایر حساب های سپرده و میزان بدهی وام)؛

6) برای توسعه خدمات بانکی و ارتقای کیفیت و فرهنگ خدمات که به جذب سپرده کمک می کند، اقداماتی انجام شود. .

بین عملیات سپرده غیرفعال و فعال تمایز قائل شد. حساب‌های غیرفعال منعکس‌کننده جذب وجوه به سپرده‌ها برای یک دوره زمانی یا درخواستی هستند. اینها انواع اصلی منابع بانکی هستند. فعال - منعکس کننده قرار دادن منابع موقت رایگان برخی از بانک ها در سایر موسسات اعتباری است. یکی از انواع دومی، سپرده گذاری توسط بانک ها به بانک مرکزی است که مبنای تنظیم پولی و تسویه تسویه حساب می شود.

طبق قوانین جاری در جمهوری بلاروس، موارد زیر ممکن است به عنوان موضوع عملیات سپرده گذاری عمل کنند:

شرکت ها و سازمان های دولتی؛

سازمان های دولتی؛

تعاونی ها؛

شرکت های سهامی؛

شرکت های مختلط با سرمایه خارجی؛

سازمان ها و بنیادهای عمومی؛

شرکت های مالی و بیمه؛

شرکت ها و صندوق های سرمایه گذاری و اعتماد؛

افراد و انجمن های فردی این لیلاها؛

بانک ها و سایر موسسات اعتباری

علاوه بر این، در میان دیگران، بانک های تجاری به عنوان موضوع عملیات سپرده گذاری مشخص می شوند که در درجه اول با توسعه روابط مستقیم با خبرنگاری همراه است، که معمولاً با افتتاح حساب های خبرنگار و همچنین رسمی کردن منابع تامین (دریافتی) بانک های تجاری با قراردادهای سپرده گذاری که از قراردادهای اعتباری جایگزین هستند.

موضوع عملیات سپرده گذاری سپرده ها است. طبق ماده 179 قانون بانکداری جمهوری بلاروس، سپرده (سپرده) بانکی وجوهی به روبل بلاروس یا ارز خارجی است که توسط اشخاص حقیقی و حقوقی در یک بانک یا مؤسسه مالی غیربانکی به منظور ذخیره و نگهداری قرار می گیرد. دریافت درآمد برای یک دوره یا در صورت تقاضا یا قبل از وقوع (عدم وقوع) شرایط (رویداد) مشخص شده در قرارداد منعقده.

بررسی ماهیت یک سپرده بانکی، E.S. Katsenelenbaum به ویژگی این ذخایر اشاره کرد که در ماهیت دوگانه آن نهفته است. سپرده ها پول بالقوه ای برای سرمایه گذاران هستند. سپرده گذار می تواند چک بنویسد و مبلغ مربوطه را در گردش بگذارد. اما در عین حال، "پول بانکی" بهره می گیرد. آنها در نقشی دوگانه برای سرمایه گذار عمل می کنند: از یک سو به عنوان پول و از سوی دیگر به عنوان سرمایه بهره بردار. مزیت سپرده نسبت به پول نقد این است که سپرده سود دریافت می کند... و عیب آن این است که سپرده در مقایسه با سودی که معمولاً سرمایه به دست می آورد، سود کمتری دریافت می کند.

ترجمه از لاتین، "سپرده" به معنای چیزی است که برای ذخیره سازی داده می شود، و بنابراین، سپرده می تواند هر حساب بانکی باز شده برای مشتری باشد که وجوه در آن ذخیره می شود.

این بانک از لحظه دریافت مجوز برای جذب وجوه از افراد در سپرده ها، حق جذب وجوه از افراد به سپرده ها را به روبل بلاروس و ارز خارجی به دست می آورد. فرصت چنین جذبی برای بانک هایی فراهم می شود که شرایط زیر را داشته باشند:

دارای مجوز برای جذب سپرده از افراد، که می تواند زودتر از 2 سال از تاریخ ثبت دولتی آن برای بانک صادر شود.

دارای وجوه (سرمایه) خود به مبلغی معادل حداقل 10 میلیون یورو.

داشتن وضعیت مالی پایدار، به معنای عدم وجود زیان، رعایت استانداردهای اقتصادی تعیین شده توسط بانک ملی، ایجاد ذخایر برای پوشش کامل زیان های احتمالی دارایی های مشکوک و بد، رعایت الزامات تشکیل ذخایر اجباری سپرده شده با بانک ملی، عدم وجود بدهی به بودجه و وجوه خارج از بودجه دولت در 12 ماه گذشته قبل از ارائه درخواست مربوطه.

انواع حساب های سپرده وجود دارد. طبقه بندی آنها ممکن است بر اساس معیارهایی مانند منابع سپرده، هدف مورد نظر، میزان سودآوری و غیره باشد.

تعدادی از ویژگی های شناخته شده وجود دارد که با آنها می توان ذخایر را طبقه بندی کرد:

بر اساس محتوای اقتصادی؛

بر اساس نوع سپرده گذار؛

با توجه به شکل برداشت وجوه؛

با زمان جمع آوری وجوه؛

بر اساس نوع ارز؛

سود پرداختی و غیره

سپرده های اشخاص حقوقی (شرکت ها، سازمان ها، سایر بانک ها)؛

سپرده افراد.

به نوبه خود، سپرده های اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی، با توجه به شکل برداشت وجوه، به موارد زیر تقسیم می شود:

سپرده‌های مطالبه‌ای (تعهدی که دوره مشخصی ندارند).

سپرده های مدت دار (با تنوع آنها - گواهی سپرده)؛

سپرده های مشروط (وجوه مشروط به برداشت در صورت وقوع شرایط از پیش توافق شده).

سپرده های پس انداز مردم.

با این حال، هنوز تقسیم بندی مشخصی از سپرده ها بر اساس محتوای اقتصادی وجود ندارد. به عنوان مثال ، طبق گفته G.I. Kravtsova ، در کتاب "سازمان فعالیت های بانک های تجاری" سپرده ها به 3 گروه تقسیم می شوند:

سپرده های تقاضای؛

سپرده های مدت؛

سپرده های پس انداز.

گروه دیگری از نویسندگان A.M. تواسیف، G.G. کوروبوا، O.I. لاوروشین، علاوه بر موارد فوق، گروه چهارم را شناسایی می کند - سپرده ها در اوراق بهادار. اما رایج ترین آن اولین تقسیم سپرده ها بر مبنای اقتصادی است.

سپرده‌های مطالبه‌ای وجوهی هستند که مشتریان می‌توانند در هر زمانی بدون اطلاع قبلی تماس بگیرند. در عمل بانکی انواع حساب های زیر تشکیل شده است که مانده های آنها را می توان به عنوان سپرده های عمدی طبقه بندی کرد.

اول از همه، اینها حساب های جاری (تسویه حساب) هستند که برای شرکت ها و کارآفرینان باز می شود تا وجوه دریافتی به آنها را اعتبار کنند و معاملات تسویه را به صورت غیر نقدی و نقدی انجام دهند. یک حساب جاری نیز می تواند برای یک فرد باز شود. برای انجام معاملات برای انتقال و انتقال وجوه ناشی از روابط حقوقی مدنی طراحی شده است. طبق قانون، مشتری می تواند یک حساب جاری (تسویه حساب) افتتاح کند.

سپرده های مطالبه دار شامل به اصطلاح حساب جاری است. Contocorrent (از ایتالیایی conto corrente - حساب جاری) یک حساب واحد است که تمام تراکنش های بانک با مشتری را ثبت می کند. این حساب از یک سو منعکس کننده وام های بانکی و کلیه پرداخت ها از طرف مشتری و از سوی دیگر وجوه دریافتی به حساب در قالب انتقال، سپرده، بازپرداخت وام و غیره است. بنابراین، این یک فعال است. حساب منفعل موجودی اعتباری به این معنی است که مشتری دارای وجوه خود است، مانده بدهی به این معنی است که وجوه قرض‌گرفته شده در گردش مالی شرکت دارد و صاحب حساب در وام به بانک بدهکار است. در مانده اعتباری، بانک به نفع مشتری سود می گیرد و در مانده بدهی، مانند وام ارائه شده، به نفع خود سود می گیرد. حساب های جاری برای مشتریان قابل اعتماد، وام گیرندگان درجه یک به نشانه اعتماد ویژه باز می شود.

سپرده‌های مطالبه‌ای نیز شامل وجوه ثبت شده در حساب‌های مختلف بانک‌های خیریه است.

حساب خیریه یک حساب با هدف خاص است که توسط یک شرکت، کارآفرین یا شهروندان برای جمع آوری، ذخیره و استفاده از وجوه دریافتی به صورت کمک بلاعوض یا کمک های مالی به منظور انجام رویدادهای خیریه در بانک افتتاح می شود. برای رفتار با شهروندان، ساخت انواع تأسیسات عمومی و همچنین تعمیر یا بازسازی ساختمان های با ارزش تاریخی یا فرهنگی برای فعالیت های زیست محیطی و غیره.

نوعی از سپرده‌های مطالبه‌ای نیز موجودی حساب‌هایی هستند که از کارت پرداخت استفاده می‌کنند و برای انعکاس معاملات با n کارت پرداخت استفاده می‌شوند. اخیراً توجه زیادی به این شکل از جمع آوری وجوه به عنوان عملیات بانکی برای صدور کارت های پرداخت شده است که اول از همه با توانایی بانک در به دست آوردن منابع اعتباری نسبتاً ارزان همراه است.

برای قرار دادن وجوه در سپرده یک بانک خاص، قرارداد سپرده بانکی بین سپرده گذار و بانک منعقد می شود.

قرارداد سپرده بانکی قراردادی است که به موجب آن یکی از طرفین (بانک) با پذیرش مبلغی (سپرده) دریافتی از طرف دیگر (سپرده گذار) یا دریافتی در قبال آن، متعهد می شود مبلغ سپرده را برگرداند و سود آن را در تاریخ آن پرداخت کند. شرایط و ضوابط مندرج در قرارداد.

قرارداد سپرده بانکی باید به صورت کتبی منعقد شود. پس از انعقاد قرارداد سپرده گذاری برای سپرده گذاری در بانکی که با آن قرارداد سپرده بانکی منعقد شده است، سپرده گذار در این بانک حساب سپرده به ارز سپرده افتتاح می کند.

بانک موظف است در مدت مقرر در قرارداد سپرده بانکی سپرده را مسترد کند. برداشت زودهنگام سپرده تنها در صورتی امکان پذیر است که چنین امکانی به صراحت با توافق طرفین پیش بینی شده باشد. در صورتی که سپرده مدت دار بانکی به درخواست سپرده گذار (یعنی در صورت عدم توافق طرفین) قبل از انقضای مدت زمان بازگشت سپرده به سپرده گذار مسترد شود، سود سپرده به میزان و به نحوی که در قرارداد سپرده بانکی تعیین شده است پرداخت می شود. . به عنوان یک قاعده، قراردادهای سپرده مقرر می کند که در صورت بازگشت زودهنگام سپرده، به سپرده گذار با نرخ تقاضا پرداخت می شود که به طور قابل توجهی کمتر از نرخ سپرده مدت دار است.

مبلغ سپرده را می توان به ارز خارجی سپرده یا روبل بلاروس به سپرده گذار بازگرداند، در صورتی که این امر توسط طرفین در قرارداد سپرده بانکی منعقد شده پیش بینی شده باشد.

هر نوع سپرده مزایا و معایب خاص خود را دارد. بنابراین، سپرده‌های تقاضای نقدشوندگی بیشتری دارند. صاحبان آنها می توانند در هر زمان از پول در حساب های تقاضا استفاده کنند. از ویژگی‌های حساب سپرده مطالبه‌ای این است که اولاً می‌توان پول را به صورت جزئی یا کامل و بدون محدودیت به این حساب واریز یا برداشت کرد. ثانیاً اخذ وجه نقد از این حساب به روش مقرر مجاز است.

معایب اصلی سپرده های تقاضا عبارتند از: اولاً، برای صاحبان آنها - بدون بهره در حساب (یا بهره بسیار ناچیز). ثانیاً ، برای بانک - نیاز به داشتن ذخیره عملیاتی بالاتر برای حفظ نقدینگی (به دلیل امکان بالقوه برداشت پول از حساب ها در صورت تقاضا).

حساب های سپرده مدت دار دارای مدت مشخصی هستند، آنها به صاحبان نرخ بهره ثابت می پردازند و، به عنوان یک قاعده، محدودیت هایی برای برداشت زودهنگام سپرده ها وجود دارد. برای وجوه نگهداری شده در حساب های سپرده مدت دار، بیش از نرخ پایینذخایر الزامی نسبت به سپرده های تقاضا. مزیت حساب های سپرده مدت دار برای مشتریان دریافت نرخ بهره بالا و برای بانک توانایی حفظ نقدینگی با ذخیره عملیاتی کمتر است. عیب سپرده های مدت دار برای مشتریان، نقدینگی پایین و عدم امکان استفاده از وجوه در حساب های سپرده مدت دار برای تسویه و پرداخت های جاری و همچنین دریافت وجه نقد است. برای بانک، ضرر نیاز به افزایش سود سپرده ها و در نتیجه کاهش حاشیه (تفاوت بین سود معاملات اعتباری فعال و غیرفعال) است.

سپرده‌های پس‌انداز برای بانک‌ها مفید هستند زیرا معمولاً ماهیت بلندمدت دارند و بنابراین می‌توانند به عنوان منبع سرمایه‌گذاری بلندمدت عمل کنند. نقطه ضعف آنها قرار گرفتن این سپرده ها در معرض عوامل مختلف (سیاسی، اقتصادی، روانی) است که خطر خروج سریع وجوه از این سپرده ها و از دست رفتن نقدینگی بانک را افزایش می دهد.

بر اساس عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری، اکثریت قریب به اتفاق منابع آنها تشکیل می شود که برای اعطای وام کوتاه مدت و بلندمدت به واحدهای تجاری و مردم استفاده می شود. بنابراین، ویژگی های پایه سپرده یک بانک از نظر کمی و کیفی، تعیین کننده قابلیت های آن در زمینه وام دهی است. تشکیل پایگاه سپرده با استفاده فعال از ابزارهای مختلف و منابع مختلف جذب منابع به بانک اجازه می دهد تا عملیات فعال خود را در سطح مناسب متناسب با نیازهای مالی مشتریان خود حفظ کند.

با توجه به این واقعیت که هدف اقتصاد دولت در درجه اول توسعه بخش واقعی اقتصاد از نظر تامین مالی سرمایه گذاری های سرمایه ای و بازتولید گسترده دارایی های ثابت است، بانک ها باید بر شکل گیری تقویت شده مؤلفه بلندمدت خود متمرکز شوند. پایگاه منابع در عین حال، وظیفه دولت توسعه و اجرای اقداماتی است که جذب منابع آزاد اقتصاد را برای دوره های طولانی تحریک می کند که به نوبه خود تأثیر مفیدی بر فرآیند سرمایه گذاری در یک سیستم اقتصادی بازار خواهد داشت.

بنابراین، سیاست بانکی باید در جهت تشکیل پایگاه منابع خود با ساختاری منطقی و متعادل باشد. منابع سپرده باید از نظر میزان و مقدار با عملیات فعال بانک همخوانی داشته باشد. برای افزایش نقدینگی بانک باید انواع عملیات سپرده گذاری را گسترش داد تا تعداد و حجم سپرده ها افزایش یابد.

با توجه به مطالب فوق می توان نتیجه گرفت که لازم است یک موسسه اعتباری سیاست سپرده گذاری خود را تدوین کند.

سیاست سپرده سیستمی از اقدامات با هدف بسیج وجوه از واحدهای تجاری، جمعیت و بودجه در قالب سپرده با هدف استفاده از آنها بر مبنای سود متقابل است.

سیاست سپرده به عنوان یک نظریه علمی مبتنی بر سازماندهی روابط بین بانک ها و جمعیت، بودجه و سازمان های اقتصادی در خصوص جذب وجوه خود در ارتباط با ارائه حق انتخاب مستقل بانک برای خدمات اعتباری و تسویه حساب برای هر مشتری ظاهر شد. در نتیجه سطح بالایی از رقابت بین موسسات اعتباری و مالی وجود دارد.

در فرآیند توسعه مفهوم سیاست سپرده، بانک ها بر اساس اصول اساسی زیر هدایت می شوند:

تعیین اهداف و وظایف بانک در این زمینه؛

ایجاد اصولی برای سازماندهی عملیات سپرده گذاری؛

توسعه انواع حساب ها و دامنه کاربرد آنها؛

رابطه بین روش های اقتصادی و سازمانی در مدیریت عملیات سپرده.

انواع حساب های سپرده و دامنه کاربرد آنها؛

ایجاد روش برای افتتاح و بستن حساب های سپرده، روش اعتبار و برداشت وجوه.

تعیین مهلت برای ذخیره وجوه و حداقل مبلغ قابل واریز به حساب سپرده برای ذخیره.

سیاست سپرده گذاری باید بر اساس قوانین عینی شکل گیری و استفاده از درآمد پولی و پس انداز اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی و همچنین دولت باشد. در این مورد لازم است ویژگی های اساسی سپرده های اشخاص حقوقی و حقیقی در نظر گرفته شود. این ویژگی این است که به عنوان مثال سپرده‌های ارگان‌های دولتی و اشخاص حقوقی در بانک‌ها تعداد نسبتاً کمی دارند، حجم بالایی دارند و گردش مالی نسبتاً سریعی دارند. برعکس، سپرده های افراد بسیار زیادتر است، اما از نظر اندازه کوچکتر است و بسیار کندتر می چرخد. عملیات برای جذب سپرده های عمومی نیز کار بر است.

به عنوان بخشی از سیاست سپرده گذاری، بانک باید فعالیت های تبلیغاتی مختلفی را انجام دهد و همچنین پروژه هایی را برای ارائه خدمات اضافی به سپرده گذاران برای انواع سپرده ها توسعه دهد.

علاوه بر این، باید توجه قابل توجهی به توسعه فرم قرارداد سپرده شامل شرایط مشخص شده معطوف شود: مبلغ سرمایه گذاری شده، ارز سپرده، مدت قرارداد، سود تعلق گرفته توسط بانک، زمان انباشت و پرداخت آنها، حقوق و تعهدات طرفین در مورد تغییرات در شرایط قرارداد.

برای اطمینان از جذابیت بیشتر مشتری و امنیت برای بانک، ممکن است شرایط اضافی در قرارداد سپرده در نظر گرفته شود. به عنوان مثال، مقررات فروش تضمینی ارز به مشتری در تاریخ انقضای قرارداد، امکان کاهش سطح حاشیه تحت شرایط خاص. امکان استفاده از عناصر مختلف پوشش ریسک، هم برای مشتری و هم برای بانک وجود دارد. هنگام تطبیق روشهای سنتی و توسعه روشهای جدید کار با مشتریان در شرایط خاص جمهوری بلاروس، اطمینان از یک رویکرد خلاقانه مهم است.

سیاست سپرده گذاری بانک در زمینه جذب منابع یکی از شاخص های قابل اعتماد بودن و پایداری پایگاه منابع بانک است. این سیاست باید دارای دو معیار باشد:

1) سطح نرخ سود سپرده ها (اعم از سپرده های مدت دار و مدت دار) باید برای مشتریان موجود و بالقوه به اندازه کافی جذاب باشد.

2) سطح نرخ بهره نباید به شدت حد پایین حاشیه بهره را بین عملیات فعال و غیرفعال افزایش دهد.

به عنوان یک قاعده، بانک‌هایی که موقعیت مالی باثبات‌تری دارند و به نقدینگی و پرداخت بدهی خود اهمیت می‌دهند، نرخ سود سپرده‌ها را بالاتر از میانگین صنعت نمی‌دهند.

بالا بودن نرخ سود سپرده ها نشان دهنده این است که بانک پایگاه منابع بی ثباتی دارد و سیاست ریسکی را دنبال می کند.

اجرای سیاست سپرده گذاری مبتنی بر علمی نه تنها مستلزم بهبود سیستم سپرده گذاری فعلی به عنوان شکلی از انباشت وجوه است، بلکه ایجاد یک سیستم ویژه از مشوق های اقتصادی است. این مشوق‌ها از یک سو باید بنگاه‌ها، سازمان‌ها و مردم را تشویق کند که درآمد نقدی و پس‌اندازهای جاری خود را در حساب‌های سپرده خاص ذخیره کنند و از سوی دیگر بانک‌های بهره‌دار را در توسعه انواع سپرده‌ها و معرفی انواع سپرده‌های جدید و بیشتر تشویق کند. اشکال پیشرونده حساب های سپرده

بنابراین، سازمان صالح سیاست سپرده موسسات بانکی اجازه می دهد تا از طریق عملیات سپرده گذاری، یک پایگاه منابع متعادل در حجم کافی تشکیل شود تا امکان اعطای وام بلندمدت و کوتاه مدت به بخش واقعی اقتصاد فراهم شود، که در اقتصاد بازار وظیفه اصلی موسسات اعتباری است. علاوه بر این، وجود پتانسیل منابع لازم، توانایی بانک را برای به دست آوردن افزایش می دهد درآمد اضافیدر طول عملیات فعال

ارسال کار خوب خود در پایگاه دانش ساده است. از فرم زیر استفاده کنید

دانشجویان، دانشجویان تحصیلات تکمیلی، دانشمندان جوانی که از دانش پایه در تحصیل و کار خود استفاده می کنند از شما بسیار سپاسگزار خواهند بود.

اسناد مشابه

ماهیت اقتصادی عملیات اعتباری یک بانک تجاری. ویژگی های عملیات اعتباری در طول بحران مالی. اصول و اهداف سیاست اعتباری یک بانک تجاری. تجزیه و تحلیل اثربخشی فعالیت های JSC "بانک "مالی و اعتبار"".

کار دوره، اضافه شده در 2011/03/22


تنظیم قانونی عملیات سپرده گذاری. عملیات سپرده گذاری یک بانک پس انداز تجاری سهامی خاص. روش ثبت معاملات سپرده توسط موسسات اعتباری. چشم انداز توسعه عملیات سپرده گذاری در روسیه.

کار دوره، اضافه شده در 2008/09/16


مفهوم و ماهیت اعتبار. نقش و اهمیت سیاست اعتباری یک بانک تجاری. تحلیل ترازنامه و نقدینگی بانک. مشکلات و راههای اصلی بهبود سیاست اعتباری بانک تجاری. تحلیل مقایسه ای شاخص های مالی بانک ها.

پایان نامه، اضافه شده در 06/07/2010


ماهیت سیاست اعتباری یک بانک تجاری با در نظر گرفتن ریسک های بانکی در طول شکل گیری آن. جهت گیری فعالیت های بانک در زمینه عملیات اعتباری و سرمایه گذاری، توسعه رویه های وام دهی. امنیت و سودآوری عملیات اعتباری.

کار دوره، اضافه شده در 2014/04/25


عملیات غیرفعال اصلی یک بانک تجاری، سپرده گذاری است. ارزش منابع خود بانک گروه بندی دارایی ها بر اساس میزان نقدینگی، احتمال خطرات. شکل جدیدی از تسویه حساب بین بانک های تجاری. انواع معاملات بین بانکی

تست، اضافه شده در 2014/03/20


جایگاه و نقش سیاست اعتباری در استراتژی توسعه یک بانک تجاری. طبقه بندی استراتژی های اعتباری ویژگی های شکل گیری سیاست اعتباری بانک تجاری: اصول و استراتژی های وام دهی. بهینه سازی شکل گیری سیاست اعتباری.

کار دوره، اضافه شده در 10/01/2012


عوامل تعیین کننده شکل گیری سیاست اعتباری بانک تجاری. روش‌شناسی شکل‌گیری سیاست اعتباری بانک تجاری بر اساس مدل‌سازی اقتصادی. جنبه های عملی سیاست اعتباری Sberbank OJSC فدراسیون روسیه.

پایان نامه، اضافه شده در 06/04/2010

دانشجویان، دانشجویان تحصیلات تکمیلی، دانشمندان جوانی که از دانش پایه در تحصیل و کار خود استفاده می کنند از شما بسیار سپاسگزار خواهند بود.

اسناد مشابه

شکل‌گیری سیاست سپرده‌گذاری بانک‌های تجاری در سیستم مدیریت منابع بانکی. تجزیه و تحلیل ساختار سپرده ها در فدراسیون روسیه. طبقه بندی عملیات سپرده گذاری بانک های تجاری. پیشنهادات برای بهبود سیاست سپرده OJSC "UBRIR".

کار دوره، اضافه شده در 10/10/2011


تدوین سیاست سپرده گذاری بانک تجاری و عوامل تعیین کننده آن. انواع سپرده های بانکی تجاری. سیاست سپرده بانک های تجاری روسیه و بهبود آن در شرایط مدرن. مفهوم و نقش بیمه سپرده.

کار دوره، اضافه شده در 01/06/2015


مبانی نظری و جوهر سیاست سپرده. مشکلات و چشم انداز توسعه پایگاه منابع بانک های فدراسیون روسیه. عناصر سیاست سپرده مراحل اصلی شکل گیری سیاست پس انداز. ساختار بانک استاندارد بزرگ شده

چکیده، اضافه شده در 2014/07/07


سیاست سود سپرده به عنوان مجموعه ای از اقدامات برای بسیج وجوه توسط بانک ها. تشکیل سیاست سپرده بانک تجاری. سیاست بانک سیبری، اجرای سیستم کارت امتیازی متوازن. استراتژی های نوآورانه بانک

پایان نامه، اضافه شده در 12/05/2010


پایان نامه، اضافه شده در 18/11/2009


مفهوم، نقش و طبقه بندی سپرده ها در تشکیل پایگاه منابع بانک های تجاری. تجزیه و تحلیل شاخص های مالی و ویژگی های سیاست سپرده اجرا شده توسط OJSC GB نیژنی نووگورود. راه های بهبود کار در جذب سپرده.

پایان نامه، اضافه شده 07/12/2010


روش‌های تحلیل سیاست سپرده‌گذاری یک بانک تجاری نقش وجوه استقراضی و خود در اقتصاد بانک ساختار وجوه استقراضی ویژگی های هر نوع بدهی بانک تجاری. اصول اساسی سیاست سپرده بانک.

کار دوره، اضافه شده در 11/10/2009

سیاست سپرده گذاری به عنوان بخشی جدایی ناپذیر از سیاست های کلی بانکی دارای محتوای مستقل است. او تعریف می کند استراتژی و تاکتیک های یک موسسه اعتباری در انجام فعالیت های سپرده گذاری آن.

در بخش استراتژی هاسیاست سپرده شامل عناصری مانند اصول تشکیل آن، حوزه های اولویت دار و ابزارهای فعالیت سپرده است.

جنبه تاکتیکیسیاست سپرده نشان دهنده مکانیسم اجرای استراتژی است: سازماندهی فرآیند سپرده (بخش های بانکی شرکت کننده در آن، اختیارات آنها)، مقررات نظارتی، اصول جذب و قرار دادن سپرده ها، سازماندهی کنترل و تنظیم.

اصول کلی شامل اصول رویکرد یکپارچه، اعتبار علمی، بهینه بودن و کارایی و همچنین وحدت کلیه عناصر سیاست سپرده بانک است.

یک رویکرد یکپارچه در توسعه مبانی نظری، جهت گیری های اولویت دار سیاست سپرده بانک، هم از نقطه نظر استراتژی توسعه آن و هم از نقطه نظر تعیین مؤثرترین تاکتیک ها و روش های اجرای آن بیان می شود که بهینه باشد. برای مرحله معینی از توسعه بانک.

اصل اعتبار علمی فرض می کند که توسعه یک استراتژی سیاست سپرده گذاری باید بر اساس مبانی نظری آن باشد، با شرایط خارجی عملکرد بانک مطابقت داشته باشد، نتایج تجزیه و تحلیل فعالیت های بانک در دوره های قبلی را در نظر بگیرد و در نظر بگیرد. تغییرات کلی در سیاست بانکی را در نظر بگیرید.

اصول خاص سیاست سپرده شامل اصول است تضمین سطح بهینه هزینه های بانکی، امنیتعملیات سپرده گذاری، قابلیت اطمینان بانک با جمع آوری وجوه آزاد موقت به منظور قرار دادن بعدی آنها، به دنبال کسب درآمد نه به هر قیمتی، بلکه با در نظر گرفتن واقعیت های بازاری است که در آن فعالیت می کند. جذب منابع سپرده باید به کارایی فعالیت های بانکی کمک کند.

اصل اطمینان از قابلیت اطمینان به این معناست که هدف سیاست سپرده گذاری جذب منابع سپرده در حجم های لازم برای توسعه پایدار بانک و با کمترین قیمت است.

مبلغ، مدت و هزینه سپرده ها در سیاست سپرده جایگاه اصلی را به خود اختصاص می دهد. مقدار (حجم) سپرده ها برای اطمینان از توسعه بانک، برای پاسخگویی به تقاضای مطلوب مشتریان برای وام و سایر محصولات بانکی ضروری است. در عین حال، مدت سپرده گذاری اهمیت کمی ندارد و تعیین کننده انتخاب منطقه و ابزار سرمایه گذاری و همچنین هزینه منابع مؤثر بر سود بانک است. در شرایط توسعه رقابت در بخش بانکی، جهت گیری نامناسب قیمت در بازار سپرده به ناچار منجر به از دست دادن مشتریان و سود می شود و ارتباط ناکافی بین شرایط سپرده و شرایط جابجایی آنها منجر به از دست رفتن سود خواهد شد. نقدینگی

اصل امنیت به این واقعیت مربوط می شود که فعالیت های سپرده بانک با تعدادی ریسک همراه است که بانک باید آنها را در نظر بگیرد. گروه های اصلی این ریسک ها عبارتند از: مالی، عملکردی، کلان اقتصادی و غیره.

مدیریت ریسک بر اساس مطالعه عوامل موثر بر جهت و محتوای خاص سیاست سپرده است.

عوامل کلان اقتصادی برجسته می شوند، به عنوان مثال. آنهایی که بر همه بانک ها تأثیر می گذارند و اقتصاد خرد که بر کار یک بانک خاص تأثیر می گذارد. البته سیاست سپرده گذاری یک بانک تا حد زیادی با ماهیت سیاست های پولی و مالی دولت تعیین می شود. ویژگی های منطقه ای عملکرد بانک نیز تأثیر قابل توجهی دارد. تجزیه و تحلیل عوامل مؤثر بر سازماندهی تشکیل منابع بانکی به ما امکان می دهد بیان کنیم که سیاست سپرده بانک منعکس کننده اولویت های سیاست های ملی و فردی بانک است.

اولویت هایسیاست سپرده ترجیحات یک بانک خاص را در زمینه های زیر نشان می دهد:

• افراد (اشخاص حقوقی، اشخاص حقیقی)؛
• استفاده از ابزار

این اولویت ها با محتوای استراتژی مشتری مداری، وضعیت سودآوری و نقدینگی بانک، توسعه محصولات سپرده ای که ارائه می دهد و کیفیت مدیریت تعیین می شود.

ابزارنشان دهنده ویژگی بلوک محتوای سیاست سپرده است. آن شامل:

• انواع سپرده های ارائه شده توسط بانک از نظر مبلغ، شرایط، ترتیب پرداخت سود؛
• انواع و سطح نرخ سپرده مورد استفاده بانک؛
• محتوای عملیات سپرده گذاری

مشخص است که در حال حاضر بیش از 30 نوع سپرده مختلف در کشورهای خارجی استفاده می شود. علاوه بر این، هر یک از آنها ویژگی های خاص خود را دارند که به بهترین وجه نیازهای اشخاص حقوقی و حقیقی را هنگام صرفه جویی در هزینه و پرداخت کالا و خدمات برآورده می کند.

در روسیه در سال های اخیر نیز تمایل به توسعه انواع خدمات سپرده گذاری در رابطه با افراد و افراد وجود داشته است. اشخاص حقوقی. در عین حال، در سال‌های اخیر، خدمات جامع بانکی با ارائه محصولات خاص برای هر مشتری توسعه یافته است.

ابزارهای سیاست سپرده، همانطور که در بالا ذکر شد، شامل انواع نرخ های اعمال شده توسط بانک در عملیات سپرده گذاری نیز می شود.

نرخ بهره به انواع زیر تقسیم می شود: ثابت و شناور - بسته به درجه ثبات. واقعی و اسمی - بسته به اینکه نرخ تورم و مشارکت در ذخایر در نظر گرفته شود یا خیر. مثبت و منفی - بسته به حفاظت از منابع و منافع در برابر کاهش. نرخ های قراردادی و نرخ های بین بانکی - بسته به بخش بازار سپرده.

علاوه بر این، سیاست سپرده منعکس کننده اتخاذ شده توسط بانک است مدل قیمت گذاریدر کشورهای خارجی، شش مدل قیمت گذاری در رابطه با خدمات سپرده ارائه شده وجود دارد:

• 1) تعیین نرخ بهره با استفاده از روش "هزینه به علاوه سود".
• 2) مدل قیمت گذاری نفوذ در بازار برای سپرده ها، که به معنای ارائه نرخ های بهره بالا (بالاتر از سطح بازار) یا نرخ های کارمزد پایین به منظور جذب هر چه بیشتر مشتریان جدید است.
• 3) قیمت گذاری سپرده ها بر اساس نرخ سود بازار.
• 4) تعیین سود سپرده ها بسته به حداقل موجودی حساب سپرده یا قیمت گذاری "شرطی"، یعنی. بسته به شرایط برای رعایت حداقل سطح سپرده؛
• 5) قیمت گذاری با هدف جذب مشتریان با درآمد بالاتر، یعنی. مشتریان VIP، از آنجایی که استراتژی خدمات رسانی به آنها مبتنی بر اختصاص یک کارمند جداگانه بانک برای هر یک از آنها و ارائه خدمات جداگانه است.
• 6) قیمت گذاری، بسته به کمیت و کیفیت خدمات ارائه شده به مشتریان (روش قیمت گذاری چند عاملی)، یعنی. مشتریانی که دو یا چند خدمت دارند، با تعرفه های پایین تری پاداش می گیرند، که تضمین می کند بانک بهترین مشتریان را حفظ می کند.

بانک های تجاری روسیه از مدل های قیمت گذاری متفاوتی استفاده می کنند. برای بانک های بزرگ، مدل اول موجود است (هزینه ها به اضافه سود)، برای بانک های متوسط ​​و کوچک این مدل گران است و عمدتا بر روی نرخ های بازار تمرکز می کنند.

عوامل موثر بر هزینه واقعی منابع جذب شده توسط بانک تجاری عبارتند از:

• سطح هزینه های عملیاتی؛
• هزینه های تبلیغات؛
• هنجارهای مشارکت در صندوق ذخیره مورد نیاز که توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه ایجاد شده است.
• زمان و میزان وجوه جمع آوری شده؛
• نحوه محاسبه و پرداخت سود؛
• فاصله زمانی بین تاریخ جذب و قرار دادن وجوه؛
• هزینه های ایجاد ذخیره برای ضرر احتمالی وام؛
• انحراف وجوه از گردش به عملیاتی که درآمد ایجاد نمی کند. بلوک تاکتیکی سیاست سپرده، همانطور که قبلا ذکر شد، مکانیسم اجرای سیاست سپرده گذاری را پوشش می دهد که کارایی عملکرد بانک به آن بستگی دارد.

هر یک از عناصر سیاست سپرده یک بانک تجاری ارتباط تنگاتنگی با سایرین دارد و برای شکل‌گیری سیاست سپرده بهینه و سازماندهی صحیح فرآیند سپرده‌گذاری الزامی است (شکل 7.2).

برنج. 7.2.

عنصر مهم مکانیسم اجرای استراتژی سیاست سپرده گذاری است تخصیص واحدها و ارگان های عملکردی مربوطه برای مدیریت فرآیند سپرده گذاری.

از نظر جذب منابع سپرده، این رویه ها موارد زیر را نشان می دهد: از چه کسی و با چه شرایطی، که مشخص کننده نوع سپرده و ساختار سبد سپرده بانک به عنوان یک کل است.

تشکیل سبد سپرده هر بانک متاثر از سیاست آن در حوزه نقدینگی و سودآوری است، از این رو بانک ها در هنگام تشکیل سبد سپرده، دائماً بین حفظ سهم معینی از سپرده های مطالبه و سپرده های مدت دار و پس انداز کم بازده مانور می دهند. سهم قابل توجهی از سپرده های اصلی (پایدار) که عملاً نسبت به تغییرات نرخ های بهره بازار حساس نیستند. ساختار مدت سپرده برای روسیه مهم است، زیرا توانایی برآوردن نیازهای مشتریان برای سرمایه گذاری بلندمدت به آن بستگی دارد.

هنگام تشکیل سبد سپرده، بانک ابتدا باید تصمیم بگیرد که آیا می خواهد رشد کند، فعالیت های خود را گسترش دهد یا رشد سود را تضمین کند. گسترش فعالیت ها شامل افزایش حجم سپرده ها با ارائه قیمتی به سپرده گذاران است که توسط بازار تعیین می شود، یعنی. از دست دادن سود احتمالی

به طور کلی، سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری در حال حاضر به اندازه کافی موثر نیست؛ این سیاست هنوز ناپایدار و وابسته به منابع بالقوه نوسان است. هنوز مشکلات زیادی در ساختار پایگاه منابع بانک های تجاری وجود دارد. اینها در درجه اول شامل محدود بودن پایه منابع و غلبه بدهی های کوتاه مدت است. علاوه بر این، بانک های منطقه ای دسترسی محدودی به منابع وام بین بانکی دارند.

اجرای اقدامات زیر می تواند به افزایش کارایی سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری کمک کند:

• افزایش سطح پرداخت غرامت برای سپرده های بلند مدت (بیش از سه سال) به 3 میلیون روبل. و کوتاهتر - تا 1 میلیون روبل. این اقدامات به بهبود پایداری پایگاه منابع بانک ها کمک خواهد کرد.
• افزایش میزان بیمه پس انداز مسکن و سپرده های بازنشستگی، که باید پس انداز طولانی مدت را تحریک کند.
• افزایش شفافیت سیاست تعرفه ای موسسات اعتباری که شکایات بسیاری را از سوی مشتریان دریافت کرده است (شفاف نبودن کافی، امکان اخذ چندین کارمزد برای یک خدمت و ...). شاید بانک روسیه باید مقررات خاصی را در مورد روش دریافت کارمزد بانک های تجاری برای خدمات ارائه شده، مشابه مقررات بانک روسیه شماره 39-P مورخ 26 ژوئن 1998 در مورد روش محاسبه سود صادر کند.