Страхование от онкологических и других критических заболеваний. Страхование от критических заболеваний. Кто не вправе застраховаться

Концепция страхования от критических заболеваний (далее СКЗ) была впервые предложена кардиохирургом Мариусом Барнардом в Южной Африке в 1983 г. Рыночный потенциал СКЗ находится в тесной взаимосвязи с уровнем развития медицинских технологий: чем совершенней последние, тем больше вероятность выживания в результате лечения заболевания. СКЗ - страховой продукт, который развивается наиболее быстрыми темпами во всем мире, по сравнению с прочими видами страхования жизни.

Покрытие в своем базовом варианте обеспечивается единовременной суммой, которая выплачивается в случае появления или установления диагноза одного из целого ряда перечисленных в полисе заболеваний или медицинских обстоятельств. Страхование на случай возникновения критических заболеваний может выступать в качестве выборной опции к полису страхования жизни, чтобы обеспечить страхователя дополнительной суммой или авансированной долей страховой суммы, которая подлежит выплате после его смерти.

Стоимость полиса СКЗ зависит от таких факторов, как возраст, пол, стиль жизни, предшествующие медицинские показатели здоровья, срок страхования и страховая сумма.

К основным условиям страхования от критических заболеваний относятся:

обеспечение застрахованного определенной суммой денежных средств при установлении диагноза какого-либо заболевания из перечисленных в полисе. При этом застрахованный должен прожить не менее 30 дней с момента установления диагноза;
полученной денежной суммой застрахованный распоряжается по своему усмотрению;
базовое покрытие распространяется на такие заболевания, как инфаркт, инсульт, рак;
дополнительно в полис могут быть включены свыше 40 видов заболеваний;
в случае смерти страхователя уплаченные премии возвращаются;
полис страхования от критических заболеваний может выступать как отдельный страховой продукт, а также к нему могут добавляться в качестве опций любые полисы страхования жизни;

срок действия полиса варьируется в промежутке от 5 лет до достижения страхователем 65 или 75;
возможность возврата страховых премий при отсутствии требований о выплате через 10 лет или по достижению страхователем 75 лет.

К базовым исключениям относятся следующие формулировки:

участие в авиационных полетах в качестве ином, чем пассажира коммерческой лицензированной авиакомпании;
участие в преступной деятельности;
злоупотребление наркотиками. Алкогольная или наркотическая зависимость (токсикомания) или прием наркотиков в случаях иных, чем по назначению врача, имеющего лицензию на врачебную деятельность;
несоблюдение медицинских предписаний. Беспричинное несоблюдение или несоблюдение врачебных или медицинских предписаний;
опасные виды спорта или способы проведения досуга (занятие боксом, скалолазанием, спуск в пещеры, верховая езда, горнолыжный спорт, боевые искусства, гонки на яхтах и на моторных лодках, подводный дайвинг, испытание автомобилей, автогонки);
СПИД / ВИЧ. Заражение вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ) или возникновение заболеваний, вызванных синдромом приобретенного иммунодефицита (СПИД);
длительное проживание за границей;
намеренное причинение себе вреда;
война или гражданские волнения. Война, вторжение, военные действия (независимо от того была объявлена война или нет), гражданская война, бунт, революция или участие в мятеже или гражданских волнениях.

Полисы СКЗ различаются в зависимости от типа покрытия (перечень заболеваний, при наступлении которых производится выплата) и комбинаций рисков. Самый простой полис включает в себя сердечные приступы, инсульт, рак (т. е. наиболее распространенные критические заболевания). Второй, более сложный тип покрытия охватывает сердечно-сосудистую хирургию, рассеянный склероз, почечную недостаточность, паралич, слепоту, потерю слуха, утрату органов или их трансплантацию. Некоторые страховщики включают в покрытие болезнь Альцгеймера, болезнь Паркинсона, кому, утрату функции речи, серьезные ожоги. Данный список не покрывает все возможные заболевания, но гарантирует выплату на случай большинства из них. Многие современные полисы СКЗ обеспечивают защитой в случае более, чем 40 заболеваний.

Страхование от критических заболеваний дает людям шанс на излечение

Фото: Fotolia/ribalka yuli

Рынок страхования от критических заболеваний, в том числе онкологических, бурно растет вслед за увеличением заболеваемости и благодаря повышению внимания людей к своему здоровью. Причем бурный рост этого рынка стал драйвером для всего сегмента страхования жизни.

Осознанный выбор

4 февраля человечество каждый год отмечает Всемирный день борьбы с онкологическими заболеваниями (World Cancer Day). Одним из способов этой борьбы стало страхование от критических заболеваний.

На российском рынке страхования от критических заболеваний (СКЗ) и онкострахования активно работает всего около десятка страховых компаний, специализацией которых является либо ДМС, либо страхование жизни. Причем большинство из них вошло в этот сегмент в последние год-два. До этого традиционно диагностирование злокачественной опухоли считалось исключением из страховых случаев ДМС, страхования жизни и от несчастных случаев. С 2014 года, однако, начал формироваться отдельный специфический сегмент рынка - страхование от критических заболеваний, в том числе онкологических. По мере того как становилось ясно, что эти продукты пользуются все большей популярностью у клиентов, услугу начинали «подключать» все новые и новые страховщики.

Корректно измерить объем рынка в настоящий момент довольно трудно из-за того, что риски, связанные с онкологией, различные компании относят к разным направлениям. Кто-то включает их как дополнительную опцию к программе личного и корпоративного ДМС (к примеру, у СПАО «Ингосстрах» этот риск входит в покрытие по корпоративным договорам ДМС для 50 тыс. сотрудник клиентов). Кто-то - как стандартный или дополнительный риск в страхование жизни. Кто-то - как один из рисков в программу лечения за рубежом (СК «Благосостояние»).

«Отдельно оценку объема рынка мы не проводили, но оцениваем его как незначительный, а сам рынок - как очень далекий от насыщения», - говорит генеральный директор СК «Согласие-Вита» Елена Ковалева.

С повышением интереса страхователей к подобным продуктам многие компании в последний год запустили отдельные «онкологические» программы или программы СКЗ, включающие онкологию (ВТБ, «Ингосстрах-Жизнь», СК «Благосостояние»), а некоторые стали активно продавать подобные полисы онлайн, что должно также подстегнуть рост сегмента в целом. В декабре 2016 года об электронных продажах заявила ВСК, буквально на днях - «Согласие-Вита», в марте планирует запустить онлайн-сервис «МетЛайф».

По приблизительным оценкам самих страховщиков, совокупная емкость рынка страхования от несчастных случаев, life-страхования и ДМС, куда могут включаться риски онкозаболеваний, составляет пока не более 5 млрд рублей. Такую цифру, в частности, приводит заместитель генерального директора «ВТБ Страхования» Олег Меркулов. Компания вошла в этот сегмент рынка сравнительно недавно - в 2013 году, но ведет себя очень активно: в 2016-м она серьезно расширила линейку, за счет чего число договоров по этому виду страхования выросло почти в 2,5 раза - с 64 тыс. за 2015 год до 155 тыс. за 2016-й.

50-процентный рост в 2016 году показал и другой относительно новый участник рынка СКЗ - СК «Благосостояние»: программа по страхованию от риска лечения и проведения операций за рубежом, включающая онкострахование, была запущена в 2014 году. В 2016-м появилась еще одна программа СКЗ «Осознанный выбор». Всего за год компания собрала по этим двум видам страхования около 100 млн рублей премии.

«Старики», которые уже давно набрали портфель, такого бурного роста, конечно, не демонстрируют. Первопроходцем в страховании от критических заболеваний (СКЗ) можно считать компанию «МетЛайф», которая начала предлагать включение подобных рисков своим корпоративным клиентам еще в 2005-м, а «физикам» - в 2008 году. За эти годы страховщик собрал огромный портфель договоров, включающих онкострахование, - 400 тыс. Сейчас у него онкориски включены и в программы ДМС, и в страхование от несчастных случаев, и в страхование жизни. В 2016 году прирост количества договоров по СКЗ составит 5-6%, по корпоративному ДМС, включающему онкологию, - 15%.

Среди других опытных игроков на этом рынке - компания «PPF Страхование жизни», которая начала включать онкозаболевания как дополнительный риск еще в 2010 году. Портфель страховщика насчитывает более 69 тыс. договоров с риском «страхование на случай смертельно опасных заболеваний».

«Онкологическое страхование на протяжении нескольких лет является одним из драйверов рынка страхования жизни, - отмечает технический директор «PPF Страхование жизни» Дмитрий Дубина. - Наша компания является одним из лидеров в данной области, выводя на рынок новые передовые продукты». В 2014-м СК «PPF Страхование жизни» одной из первых разработала отдельные программы по онкозаболеваниям в целом и специальную программу для женщин.

Специфические «женские» программы есть и у «МетЛайф». В 2014 году компания представила программу страхования от критических заболеваний для женщин «Гармония», которая сфокусирована на комплексной защите при диагностировании женских и иных видов рака клиентов молодой возрастной группы, а также специфических женских заболеваний, таких как возрастной остеопороз, инфаркт и инсульт для женщин в возрасте от 45 лет и старше. По данным «МетЛайф», 60-80% выплат по страхованию от критических заболеваний приходится на выплаты, связанные с диагностированием онкозаболеваний у застрахованных.

Оригинальный продукт, сочетающий защиту от риска онкологических заболеваний и накопительное страхование жизни, предлагает «Ингосстрах-Жизнь»: программа рассчитана на семь лет, в течение которых действует страховая защита. По окончании этого срока, если страховой случай не наступил, страхователь получает обратно все свои взносы.

Программа «Грани здоровья» дополнена комплексной сервисной составляющей. «Наша программа действует семь лет и подразумевает прохождение check-up каждые два года, организацию и оплату лечения на сумму до 300 миллионов рублей. Приобретая программу, клиент может просто сделать один звонок, чтобы записаться на check-up или заявить о страховом случае (диагностировании критического заболевания), все остальное мы берем на себя, - рассказывает генеральный директор компании «Ингосстрах-Жизнь» Владимир Черников. - А именно: организацию проведения профилактического обследования в любой клинике на территории РФ, где действует выбранный вариант программы, получение второго медицинского мнения в случае диагностирования критического заболевания, незамедлительную организацию лечения, визовую поддержку, трансфер, проживание и даже оплату назначенных медикаментов, которые необходимо будет принимать после лечения».

На всю оставшуюся жизнь?

Разброс страхового покрытия, тарифов, формы выплаты страхового возмещения и сопровождающего услугу сервиса настолько велик, что с трудом поддается систематизации.

В список критических заболеваний от СКЗ может входить от одного до 40 диагнозов. Самые распространенные - рак, инфаркт миокарда, инсульт, почечная недостаточность, паралич, слепота, рассеянный склероз, болезнь Паркинсона, мышечная дистрофия, аортокоронарное шунтирование, трансплантация жизненно важных органов. Страховые взносы варьируются от 3 900 до 39 000 рублей, причем размер премии не всегда напрямую зависит от страховой суммы. Другими факторами удорожания страховки могут быть возраст и пол застрахованного, набор рисков и сервисных услуг. Но половозрастные различия есть далеко не у всех компаний, некоторые делят застрахованных условно на взрослых - от 18 до 64 лет - и детей - до 18 лет. У ряда страховщиков, например у СК «Благосостояние» и «МетЛайф», есть детские программы, включающие онкологию.

Обычно увеличиваются с возрастом. Однако есть и программы, в которых при входе в определенном возрасте премия остается неизменной на всем протяжении ее действия. Кстати, это еще один довод в пользу страхования на длительный срок (обычно договоры на СКЗ заключаются на семь, десять лет или пожизненно).

Страховаться от КЗ или отдельно онкологии на год смысла нет. «Естественно, когда мы говорим о будущем, мы подразумеваем не один год, а гораздо более долгосрочный период. Если годовой полис гарантированно продлевается, неважно, какой полис вы выберете - годовой или долгосрочный, - говорит генеральный директор СК «Благосостояние» Дмитрий Максимов. - Если же полис только годовой и на следующий год предполагаются повторные обследования или существенные изменения условий страхования, то нужно понимать, что такая программа решением проблемы являться не может».

По большинству договоров СКЗ есть выжидательный период (90-180 дней), в течение которого при диагностировании рака или другого КЗ выплата страховой суммы не происходит. Таким образом компания страхуется сама, снижая риски того, что человек заключает договор страхования, уже зная или подозревая о диагнозе. Злокачественные новообразования, обнаруженные до приобретения страхового полиса, а также наличие у застрахованного ВИЧ-инфекции - исключения из страхового покрытия по таким программам.

Олег Меркулов из «ВТБ Страхования» поясняет, что период ожидания необходим, поскольку проводить обследования на этапе покупки страхового полиса долго, трудозатратно и малоэффективно (осмотр может не диагностировать заболевание). «В случае если человек заболевает в выжидательный период, страховая сумма ему не выплачивается, но начинает работать система ассистанса: мы оказываем всяческую юридическую и консультационную поддержку по маршрутизации пациента для обеспечения лечения в рамках госгарантий», - рассказывает Меркулов.

Деньгами или натурой?

Страховая сумма по договорам СКЗ или лечения онкозаболеваний варьируется в разных компаниях и по разным видам договоров - от 500 тыс. до 300 млн рублей. Средний размер страхового покрытия, по оценкам «МетЛайф», - 700-850 тыс. рублей. При этом максимальная выплата, произведенная этой компанией по такой страховке, - 7,5 млн рублей, а по корпоративной программе - 9 млн рублей.

Есть два кардинально различающихся подхода к выплате страхового возмещения: деньгами или оплатой медицинских счетов и дополнительным сервисом. Часть компаний (например, «Согласие-Вита», «PPF Страхование жизни») при наступлении страхового случая (диагностировании критического заболевания и/или злокачественной опухоли) практикуют стандартную разовую нецелевую выплату. Как правило, 500 тыс. или 1 млн рублей, в зависимости от договора.

Эти средства человек расходует по своему усмотрению: может направить на лечение, оплатить реабилитацию в России или за рубежом, приобрести импортные лекарства, оплатить любые текущие расходы. В «Согласии» при позднем обнаружении заболевания выплаты могут производиться дважды: сначала по факту диагностирования заболевания, а потом по факту ухода из жизни.

Другие страховщики выбрали вариант оплаты необходимой медицинской помощи в рамках предусмотренной договором страховой суммы и, в ряде случаев, сервисного сопровождения застрахованного. Как правило, по этому пути идут СК, входящие в крупный холдинг с развитой системой медобслуживания (например, «Благосостояние», входящее в систему РЖД) или имеющие партнерские отношения с сервисными медицинскими компаниями (такими как Best Doctors, Europ Assicstance, Chez Medical Tours).

В «ВТБ Страховании» в случае выявления болезни полис дает возможность перепроверить диагноз в хорошей клинике у ведущих специалистов-онкологов, разработать план лечения, выбрать профильную клинику в соответствии с установленным заболеванием. Застрахованный находится под наблюдением врачей в течение трех лет - несмотря на то, что срок действия полиса с учетом периода ожидания составляет 18 месяцев. В «Ингосстрах-Жизни» предусмотрено полноценное лечение онкобольных в течение года после окончания срока договора, если начало лечения или наступление страхового случая пришлось на окончание этого срока.

Большинство компаний оплачивают не только проверку диагноза и само лечение, но и регулярные осмотры онколога, анализы и повторную диагностику, которые необходимы при критических заболеваниях.

Может включать оплату проезда застрахованного до места лечения и проживания одного сопровождающего лица в гостинице, а также оплату высокотехнологичных лекарств при химиотерапии и препаратов на основе крови.

Включены ли все эти опции в договор, необходимо выяснять заранее. Также стоит обратить внимание на то, как компания трактует термины «онкологическое заболевание» и «предраковое состояние», включено ли в страховые случаи обнаружение у человека доброкачественной опухоли.

Генеральный директор СК «Благосостояние» Дмитрий Максимов полагает, что если человек неплохо ориентируется в медицинских услугах в России и за рубежом, он может выбрать денежное возмещение. «Но большинство, и я в том числе, предпочитают полисы, которые предполагают услугу организации и оплаты медицинской помощи», - подчеркивает эксперт.

Основной целевой аудиторией различных продуктов, включающих онкострахование, являются люди среднего возраста (35-45 лет), поскольку именно им при обнаружении злокачественных опухолей нужно срочное лечение. И именно им при диагностировании на 1-2-й стадии можно помочь вернуться к полноценной жизни. По статистике «МетЛайф», самым частым страховым случаем при СКЗ является диагностика онкологии на ранних стадиях при наличии благоприятного клинического прогноза. Именно в таких случаях страховые выплаты будут являться серьезной финансовой поддержкой при лечении онкологии у застрахованного.

«Критическое заболевание – это заболевание, существенно влияющее на образ жизни, имеющее однозначное определение, объективный и подтверждаемый диагноз, а также подробную статистику», – поясняет президент, председатель правления СЗАО «Медэкспресс» Наталия Шумилова. В целом понятие критических заболеваний пришло из личного страхования. Практика рынка шла по пути расширения толкования. Некоторые компании в настоящее время до 30 позиций относят к разряду критических заболеваний, включая сюда любые заболевания, необратимым образом меняющие жизнь человека. В большинстве случаев так называемые критические заболевания исключаются из страхового покрытия по полису ДМС, но не всегда. «В отличие от многих других компаний, “Медэкспресс” традиционно включает в страховые программы ДМС более широкий перечень медицинских услуг и заболеваний. Мы оплачиваем в рамках ДМС лечение онкологических заболеваний, операции на сосудах сердца. Мы не ограничиваем сроки пребывания в стационаре, количество госпитализаций, диагностических и лечебных услуг при наличии медицинских показаний», – говорит Наталия Шумилова.

ДМС предполагает организацию лечения за счет страховой компании (часто – с разного рода ограничениями и лимитами), а страхование именно от критических болезней – фиксированную выплату по факту диагностики тех заболеваний, которые обычно из ДМС исключены. Это разные виды страхования, и потому идеальный вариант для человека – иметь оба полиса, считает Наталия Шумилова.

Применительно к корпоративному ДМС страховщики начали включать в полис уже и онкологию – когда при первичном выявлении оплачиваются хирургия, радиотерапия, изотопное лечение. Стоит это, например, в «Медэкспрессе» всего 600 рублей на человека (для коллективов от 100 до 500 человек), но решение о страховании остается за работодателем.

Добровольно и самостоятельно

В то же время здоровье – базовая ценность человека, и перекладывать ответственность за свою жизнь на работодателя не совсем корректно. И если ранее даже варианты личного страхования имели внушительный перечень ограничений и исключений, то сейчас ситуация меняется, страховые компании создают новые продукты. Эксперты оценивают их потенциал достаточно высоко.

В качестве примера можно привести инновационный продукт для физических лиц «Управляй здоровьем!» от компании «ВТБ Страхование», стартовавший в 2014 году и предоставляющий финансовую защиту при выявлении ряда критических заболеваний. Ключевой отличительной чертой полиса является страхование на случай диагностирования онкологических заболеваний. Каждый застрахованный по продукту «Управляй здоровьем!» получает гарантию бесплатного сервиса по маршрутизации и сопровождению на всех стадиях и во всех аспектах лечения – от проведения перепроверки диагноза до подбора клиники, консультаций по курсу лечения, юридической и психологической поддержки и прочего; страховой выплаты от 750 тыс. рублей (в первый год) и до 2,4 млн рублей (на десятый год страхования); расширения защиты на перечень «Критические заболевания» (инсульт, инфаркт миокарда, паралич, терминальная почечная недостаточность, необходимость аортокоронарного шунтирования либо трансплантации органов).

Стоимость индивидуального полиса начинается от 5 тыс. 590 рублей в год для взрослых и от 2 тыс. 990 рублей в год для детей. Семейный полис (двое взрослых и до троих несовершеннолетних детей) обойдется от 11 тыс. 180 рублей в год. Договор страхования заключается без предварительного медицинского осмотра или других процедур, на основании подписания декларации о состоянии здоровья. Впрочем, для защиты от недобросовестных страхователей действие полиса начинается через шесть месяцев после заключения договора. Имеются возрастные ограничения и перечень заболеваний и состояний, при которых лица не принимаются на страхование. Сроки страхования – от трех до десяти лет. Данная программа страхования прошла экспертизу Ассоциации онкологов России, ФГБУ «НИИ онкологии имени Н.Н. Петрова» Минздрава России, ФГБУ «Московский научно-исследовательский онкологический институт имени П.А. Герцена» Минздрава России, Федерального медико-биологического агентства.

По словам директора филиала «ВТБ Страхования» в Санкт-Петербурге Кирилла Павлова, спрос на данную услугу уже значительный и количество проданных полисов исчисляется тысячами.

Скорая помощь

Большой плюс полиса личного страхования от критических случаев по сравнению с полисом добровольного медицинского страхования – даже помимо типичных исключений в ДМС – состоит в том, что человек получает свободу распоряжения деньгами и свободу выбора медучреждения.

«Среди частных клиник интерес к лечению критических заболеваний в целом и онкологии в частности растет, соответствующие лицензии у нас имеются. При этом чем больше развиваются страховые продукты, тем лучше и для клиник – мы готовы оперативно реагировать на поступающие запросы», – отмечает генеральный директор, главный врач American Medical Clinic&Hospital (Американская медицинская клиника, крупный поликлинический и госпитальный комплекс, оказывающий медицинские услуги по 39 направлениям) Ефим Данилевич.

Сердечно-сосудистые заболевания имеют свою специфику вне зависимости от полиса. При взаимодействии с некоторыми аккредитованными госучреждениями даже первоклассный страховой и ассистанский сервис не в силах помочь пациенту. В случае заболеваний сердца критичны не только часы, но даже минуты. «Случай из нашей практики: мы прибыли к пациенту и поставили диагноз в течение 15 минут. Далее все решало время. Для того чтобы человека срочно приняли в ближайшем медучреждении, потребовался звонок главному врачу. Но даже в этом случае помощь пациенту была оказана только через четыре часа», – говорит генеральный директор, главный врач CORIS Assistance (ассистанская компания – частная скорая помощь, травмпункт) Лев Авербах. «Иногда проще отвезти пациента в Финляндию, чем устроить его в петербургскую больницу. Собственно, еще несколько лет назад иногда мы так и делали (кстати, на машине CORIS), и это спасало жизнь людям», – вспоминает директор по маркетингу компании «АСК Петербург» Татьяна Долинина.

Кстати, ряд страховщиков предлагают спецпрограммы (или дополнительные опции к стандартным программам) лечения за рубежом. Так, продукт «Сфера здоровья» от компании «РЕСО-Гарантия», разработанный совместно с испанской компанией Sphera Global Gestión Médica Internacional S.L., предоставляет следующие услуги: второе медицинское мнение (письменное заключение признанного в своей области международного лицензированного врача – специалиста по таким заболеваниям, как рак, инсульт, инфаркт, гепатит, заболевания сердечно-сосудистой системы, врожденные пороки развития и др.); медицинское консультирование и ориентирование по различным патологиям, диагностике и лечению с применением средств удаленного доступа и телемедицины; организация стационарного лечения (без оплаты стоимости лечения) по фиксированной стоимости, застрахованной от возможного повышения; сервисные услуги (приглашение, трансфер, размещение в отеле, сопровождение в клинике с переводчиком, мониторинг пребывания в стационаре). Как поясняет заместитель руководителя дирекции Северо-Западного регионального центра «РЕСО-Гарантии» Татьяна Саватеева, программа подразумевает несколько уровней покрытия и сервиса.

Татьяна Долинина указывает на другой аспект – финансовое благополучие семьи в случае, если несчастье коснулось кого-либо из работающих членов семьи. Для этого случая также есть специальные продукты, предполагающие выплату по факту наступления несчастного случая, которая послужит весомой финансовой поддержкой. Так, полис от компании «АСК» «Близкие люди» защищает всех членов семьи от несчастных случаев с кем-либо из них. При этом под семьей понимаются близкие люди, не обязательно проживающие на одной жилплощади, а также учитываются и гражданские браки. Страховой взнос минимален (от 1,2 тыс. рублей), общая страховая сумма на всех – в пределах 500 тыс. рублей. Если кто-то из членов семьи получит травму или инвалидность в результате этой травмы, то «АСК» выплатит деньги в зависимости от тяжести травмы. Если травма серьезная и человек попал в больницу на долгий срок, семья получит дополнительные деньги – по 0,2% страховой суммы за каждый день госпитализации.

Мыслить стратегически

Вероятность излечения от рака при ранней диагностике достигает 90%. Но более 40% диагнозов в нашей стране ставятся уже на поздних стадиях. А заболевания сердечно-сосудистой системы являются главной угрозой жизни и здоровью людей во всем мире. Обязательное медстрахование работает далеко не лучшим образом. В текущей экономической ситуации внезапное выявление серьезных болезней может ударить по бюджету семьи либо просто сделать невозможным проведение дорогостоящего лечения. Для таких случаев и нужен полис. Кстати, в ряде случаев полис предполагает «добровольно-принудительное» ежегодное обследование, что позволит выявить болезнь на ранней стадии.

Если же говорить о путях профилактики и минимизации расходов на лечение, то советник по личному страхованию территориального директора ОАО «СОГАЗ» по СЗФО доктор медицинских наук Игорь Акулин рассуждает стратегически. Прежде всего, общее состояние здравоохранения оставляет желать лучшего – профилактика заболеваний практически отсутствует, что в итоге приводит к появлению букета болезней. Практика профмедосмотров и превентивных мероприятий была бы очень кстати. Также, считает Игорь Акулин, имело бы смысл в клиниках на уровне государственной или местной городской программы создать институт врачей общей практики. Кстати, на Западе человек, минуя врача общей практики, не попадет на прием к узкому специалисту. Игорь Акулин вспоминает весьма показательный эксперимент, запущенный при его участии в период работы в Комитете по здравоохранению: три врача общей практики в конкретном медучреждении покрыли 85% обращений, и только 15% обращений потребовали дальнейшей консультации узкопрофильных специалистов. Но впечатляющие результаты при продолжении эксперимента, а тем более – при его расширении, потребовали бы в итоге сокращения таких врачей, в то время как отечественная система подготовки кадров заточена как раз на выпуск большого количества узкопрофильных специалистов. Проект был свернут. В настоящее время менталитет российского пациента таков, что он непременно хочет попасть сразу к узкому специалисту, считая врача общей практики или семейного доктора кем-то вроде «недоспециалиста», не понимая в реальности объективную целесобразность первичной консультации у такого врача.

Санкт-Петербург

В среднем по рынку

Классический перечень критических заболеваний по НС :

инсульт;
инфаркт;
почечная недостаточность;
трансплантация основных органов;
аортокоронарное шунтирование.

Расширенный перечень критических заболеваний по НС :

доброкачественные опухоли мозга;
прочие операции на сердце и аорте;
рассеянный склероз;
паралич;
потеря конечностей;
и т.д., до 30 болезней.

Классический перечень критических заболеваний , исключаемых из программ ДМС :

онкология;
хирургическое лечение инфарктов и инсультов;
доброкачественные опухоли мозга.

Ограничения в программах ДМС по лечению неисключенных критических заболеваний :

по страховым суммам в отношении критических заболеваний в целом;
по длительности и количеству госпитализаций;
по лекарственному обеспечению;
по реабилитационному лечению;
по применению современных высокотехнологичных видов лечения и диагностики, включая хирургические;
по оплате расходных материалов;
дальнейшее диспансерное наблюдение и повторные курсы лечения.

Программа страхования «Управляй здоровьем!» - это надежная помощь в случае диагностирования онкологических заболеваний.

Что делать и как не потерять время, если диагностировали онкологию?

Верный ли поставили диагноз? Выбор лекарственных препаратов, методов лечения и их эффективность зависят от вида раковой клетки.

К какому врачу идти? В какой клинике лечиться? Для лечения каждого заболевания необходимо найти врача соответствующей квалификации и клинику, где есть все необходимое высокотехнологичное оборудование.

Как получить квоту на лечение? Где достать эффективные медикаменты последнего поколения? Современные методы лечения и лекарственные препараты могут стоить миллионы.

Страховой полис решит все эти вопросы за вас.

Программа страхования включает:

сервис по маршрутизации и сопровождению на всех этапах и во всех аспектах лечения (перепроверка диагноза, второе мнение лучших врачей-онкологов страны, составление плана лечения, организация лечения в максимально короткие сроки в ведущих профильных клиниках России, психологическая и юридическая поддержка, защита прав пациента);
оплату лечения на сумму до 7 млн рублей в ведущих клиниках России;
страховую выплату до 300 000 рублей.

Программа «Управляй здоровьем» одобрена Ассоциацией онкологов России, ФГБУ «НИИ онкологии им. Н.Н. Петрова» Минздрава России, ФГБУ «Московский научно-исследовательский онкологический институт им. П.А. Герцена» Минздрава России, Федерального медико-биологическим агентством.

Договор страхования заключается без предварительного медицинского осмотра или других процедур, на основании декларации о состоянии здоровья.

Застраховать можно себя и своих близких в возрасте от 18 до 75 лет.

Наши партнеры

«Global Medical Assistance» – компания, созданная при поддержке медицинского сообщества, задачей которой является обеспечить доступ пациентам к качественной медицинской помощи.

AXA Assistance – французская компания, специализирующаяся на оказании страховых услуг; один из крупнейших мировых страховщиков.

Вы тратите минимум своих средств и получаете максимально возможное профессиональное лечение!

Еще пару десятилетий назад диагноз врача «у Вас — рак!» звучал как смертный приговор. Но время идет, и наука не стоит на месте. На сегодняшний день врачи не только научились помогать онкобольным выживать и жить с раком, но и излечивать их.

Рак легко излечим в ранней стадии!

В России существует целая программа помощи больным раком, на которую государство ежегодно выделяет миллиарды рублей. Больным раком полагается бесплатное лечение, бесплатные лекарства…

Но вопрос в том, чтобы пройти через бюрократический аппарат и доказать медицинским чиновникам свое право на получение этого.

К сожалению, на такие «доказательства» уходит самое ценное — время!

Ведь если не начать лечение заболевания сразу после того, как оно обнаружено — оно развивается и постепенно переходит в другую, более тяжелую стадию.

В России умирает практически КАЖДЫЙ ТРЕТИЙ заболевший раком в течении ОДНОГО ГОДА, после того, как он узнал о своем диагнозе!

В западных странах — выживаемость куда выше… и дело тут не в технологиях.

К сожалению, нет четких и ясных критериев, которые на 100% скажут о том, что тот или иной человек заболеет или наоборот, никогда не заболеет раком. Занятия спортом, употребление антиоксидантов — снижает риск заболевания, но не убирает его совсем.

И единственная НАДЕЖНАЯ защита от этого — финансовая «подушка», которая поможет начать лечение незамедлительно, если такой диагноз будет поставлен.

Программы страхования от критических заболеваний и являются такой «финансовой подушкой», потому что Застрахованный, после обращения в страховую компанию (после постановки первичного диагноза), получает выплату крупной суммы денег в течении 10-20 рабочих дней.

Кроме онкологии, в список критических заболеваний попадают обычно еще ИНФАРКТ , ИНСУЛЬТ , СЛЕПОТА , ОСТРАЯ ПОЧЕЧНАЯ НЕДОСТАТОЧНОСТЬ , НЕОБХОДИМОСТЬ В ТРАНСПЛАНТОЛОГИИ ЖИЗНЕННО ВАЖНЫХ ОРГАНОВ .

Стоимость полиса зависит от возраста и пола Застрахованного, а так же — от выбранной страховой суммы. Естественно, что чем моложе — тем полис дешевле. Так, например, по одной из программ, страхование несовершеннолетнего ребенка на 1 500 000 рублей, будет стоить от 2580 рублей в год, в то время как 47 летний мужчина заплатит за эту программу 30090 рублей.

Более подробно с этими программами Вы можете ознакомится, .

P.S. Не стоит думать «а, у меня ничего такого не будет!». Поверьте, что даже 500 000 рублей (стоимость страховки от 860 до 15710 рублей год), выплаченных в течении 20 дней после постановки диагноза, могут помочь Вам вернуть свое здоровье.

Прямо сейчас сделайте . И… берегите себя! Ведь Вы — самое ценное, что у Вас есть.

рц альтернатива пенза отзывы